万能险为何跌入“冷宫”

在2005年一年间，市场“新贵”万能保险从受市场狂热追捧，到被监管部门列入警示而遭“冷眼”，不由让消费者疑窦丛生，究竟应该怎样看待这種保险产品？

　　保险归根到底是提供保障，并不是赚钱的工具。很多人拿银行存款、國债、股票的收益和保险收益相比较，这是不正确的。万能寿险兼具保障和理财双重功能，保险公司在提供保障、保证回报的基础上，通过集合理财的优势，为客户实现双重目标。

　　对于消费者来说，只有基于购买保障的立场上理性看待，才能清楚地理解万能险的综合理财功能。

　　首先，不同的人生阶段对保障的需求程度是不同的，随着年龄增长和责任的增加，保障的力度也应得到相应的加强。但传统寿险中保费金额往往和年龄成正比，当需要更多保障的时候保费也更加昂贵。而万能险的优势在于可以通过随时增减保额，实现弹性保障，来回避这種矛盾。

　　其次，目前包括医疗险、健康险和意外险等险種都可以在万能险保障类型中实现。且万能险可在不同的阶段调整保障和缴费的比例，放宽了对缴费时间和金额的限制，也可部分提前支取现金。这種灵活性在传统寿险中是没有的。

　　提醒购买万能险的消费者，万能险的投资理财功能只有在充分利用其保障功能的前提下，中长期才会显示优势。而对于那些直奔投资收益而去的消费者，短期以内，万能险将不会让你满意。