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单身贵族的理财计划


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家庭情况

  王小姐,今年26岁,未婚,是搞婚纱设计的,年收入10万-20万,不是很稳定,工作有5年了,和几个姐妹一起合租一套房子,房租300元/月,每个月其他支出在1000元左右,年支出在2万左右,有存款10万(活期),由于不会理财,也没有其他的投资,而且因为是个体户,没有参加社保,也没有任何的商业保险,王小姐希望通过时报理财师为她想想办法,看怎么理财才好。

  理财师建议

   时报理财师、平安人寿的王藜在了解了王小姐的基本情况后认为,王小姐比较年轻,且工作时间较短,年收入属于中等偏高收入阶层,虽说收入不是很稳定,但也在10万-20万之间,相对而言还是比较稳定的。从王小姐的现状看,王小姐的确不善于理财。五年来也只存下10万元,且将此款存入活期存折中,这是非常不合理的安排。

  从王小姐的日常支出情况来看,王小姐还是比较节俭的,应该每年可以存下一笔钱来,以王小姐的收入下限为例:10万年薪减2万多日常年开支,尚有7万多元的剩余;以年收入上限为例:则王小姐每年会有17万多元的余额,这应该是一笔相当可观的收入。

  从王小姐的目前情况来看,王小姐既没有社保也没有商业保险,这是一个非常不安全的状况。一旦生病或發生一些意外情况,王小姐极有可能面临困境,因此王小姐应对自己的收入作一个合理的安排,这样既增强抵御风险的能力,又会让资金有所增值。

  根据王小姐的情况作出如下建议:

  1.将10万元购买时下2年期的理财产品,收益为3.15%-5%之间,考虑王小姐两年后可能婚嫁,因此10万元到期可作为婚嫁的开销;

  2.去社保办办理个人养老及医疗保险,该费用年支出约为4000元左右;

  3.拿出5万元购买类似“薪加薪”的产品,以备急用。如果年收入达到20万元,则还可以拿出10万元购买基金理财产品,且风险较小,投资收益高于一般同期存款。

  4.购买商业保险,康乃馨10万(二十年交)+住院费用+意外伤害5万+意外医疗1万+致富人生A款(交费期15年)。总费用:13990元

   保险保障

  10万康瑞大病险:在交费期内若患大病,即赔付10万元,并免交其后各期保费。此险種为终身险,即便王小姐有了社保医疗,10万元仍可作为大病的补充费用,同时设计的住院费用险可以报销社保医疗个人承担的部分,减轻费用的压力,设计的意外险部分则又可以在意外受伤时,有1万元的费用可以报销。

  同时该计划还为王小姐设计了智富人生A款,主要考虑了王小姐收入的不稳定性,智富人生具有缓交功能,当王小姐某年收入下降时可以暂缓交纳1万元的保费,等收入稳定后再行补交,该险種也可以在需要时提取部分资金急用,而且保障不变。如王小姐连续交纳15年,待王小姐60岁时退休后,每年可领取12000元(相当于每月1000元的补充养老)一直领到80岁,并且此时按中等收益王小姐还可以一次领取491200 元。

  以上建议使王小姐的年收入安排趋于合理,既考虑了投资收益,也兼顾了王小姐的保障和未来养老功能,同时考虑王小姐未婚情况预留了婚嫁费用。按此方案实施,3年后,王小姐将可在城内购得70万左右的住房一套(首付210000元),月供3000元左右。这样王小姐的生活也将更加滋润。
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