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林晶晶(化名)今年刚刚26岁，年纪轻轻就结了婚，跟先生一起从父母史N薪庸思易迳狻患倚⌒偷挠∷⒐尽Ｋ敲磕甏庸净竦玫乃昂笫杖虢�180万元，十分滋润。
夫妻俩计划明年就添一个宝宝，然后林晶晶相夫教子，先生在外面继续打拼。心细的林晶晶觉得，光靠公司的收入，似乎有点不太保险。她决定把家里的资产清点一下，希望能增加一些稳定的收入来源。
家里的固定资产是两套房子，一套住宅市值100万元，一套办公楼165万元。其中办公楼尚有66万元，要在明年2月份付清，2007年开始可以用作出租，保守估计年租金6万元。还有一辆价值27万元的轿车。
林晶晶可以动用的资金不太多，大部分购买了美元外汇理财产品和货币基金，共计44万元人民币。另外还有活期及定期储蓄11万元。
除了自己公司的收入以外，他们还在朋友的公司中有一些股份，每年分红税后共计10万元。
现在，林晶晶计划在市区买一套店面出租，租金收入作为今后每月的开支。她估计买一套200平米的店面，要花费300万元左右。除此之外，再给父母买一套70平米左右的二手房，预算是40万元，还打算买一辆80万元的新车。
保险是不能少的。她看中了一種分红型保险，每人每年交保费32万元，交3年。每三年返还一次，每人返还45000万元，直到80岁。另外，林晶晶还给两人投了综合大病保险，每年保费共计3.3万元，要交20年。
这些还都只是林晶晶的短期目标。她心目中一直有一个梦想，就是搬到郊外的独栋别墅里居住，享受天伦之乐。以现在的经济实力，她预计在2012年实现这个梦想。
更长远的打算，就是退休了。40岁以后，两个人的收入水平都会下降，大概只有现在的一半。林晶晶打算45岁就退休，让先生55岁退休。到时候，孩子也能自立，两个人再享受两人世界，当然生活水平不能下降。
《钱周刊》点评：林晶晶夫妇的财务状况是令人羡慕的。年纪轻轻，就有了成功的事业。看得出，林晶晶有很强的理财意识，房产、基金、保险，基础的资产分布都不错。不过，仔细分析一下，就会发现几个問題。首先，金融资产的分量不足，收益率并不高，没有长线投资的打算。其次，对孩子的教育费没有考虑。另外，购买别墅和退休的大笔费用也要好好计划一下。
把分红险换成寿险
从林女士的家庭财务状况看，总体上还是比较健康的，但在某些细节上仍有待改善，主要有以下几方面：
定期寿险缺口很大
一、家庭保险规划：林女士家庭当前最需要的并不是投资性的分红保险，而是确保今后稳定收入的保障保险。除已考虑到的综合大病保险，夫妇两人的定期寿险有很大的缺口，特别是作为家庭主要收入来源的先生。此外，从分红保险的投入与回报来看，除非今后一直保持高额分红，否则仅作为一種退休基金的投资工具的话，其收益率并不是很理想。因此，我们建议林女士采取减额缴清等方式，停止缴费，将资金用于更合适的投资上。
需要提醒林女士的是，除了人身保险外，车辆和房产的财产保险也不应该被忽视，只需将家庭年度保险费支出控制在家庭收入的15%以内即可。
办公楼收回投资太慢
二、房产投资与资金安排：由于办公楼的尾款需要在2006年2月前付清，因此在2005年收入分配上应予以充分考虑和倾斜。林女士希望5年内除办公楼外，再投资一套商铺。从已有的办公楼投资来看，在房价和租金收入不变的情况下，投资需要27.5年方可收回。
相比商业用房的低流动性和投资的税负成本，投资收益率并不能令人满意。因此，建议林女士慎重考虑商用房的投资，甚至可以在合适的时机出售办公楼，锁定收益。
为父母购房是林女士夫妇对父母养育之恩的回报，我们建议采用公积金贷款方式，既用足公积金政策，又可解决购房资金的暂时性缺口。
购中档车部分结汇
三、购车计划及其他投资：从夫妻双方工作需要，或者是今后家庭成员增加方面考虑，购车未尝不可。我们建议选择中等价位的车型。
虽然美元经历了多次升息，但近期的美元投资仍应以短线为主。此外，如果家庭用汇需求不大的话，可考虑部分结汇。
退出房市买基金
四、资产配置：林女士投资在较高风险项目上的资产，占了全部可投资资产的70%以上。应该说这个比例大致上和林女士夫妇的年龄、风险承受能力相当，但房产投资收益偏低。我们建议将资金从房市里抽出，转向专家理财的开放式基金，特别是平衡型基金。一方面可以分享中國经济增长，另一方面开放式基金的可赎回性也保证了一定的流动性。此外，2006年以后的年家庭盈余，也以这種方式进行投资，既为今后子女的教育、也为自己的提前退休做资金安排，相信林女士的长期理财目标定能得以实现。
(胡悦霞 工行上海市分行理财师)
说明：
1、办公楼投资回收期=165／6=27.5年
2、分红保险若没有分红，则投资32×3>回报4.5×(80－26)／
3、而且分红保险的分红情况没有任何保证
