您的位置 > 邹先生将近退休，面临的問題是收入将大幅缩水，但是支出不减少，由于要抚育侄儿成年，未来六、七年内更有增加的趋势。这種情况下，对现有资产和收入支出的合理安排很重要。我们大致估算一下邹先生几个目标的支出情况，假设学费成长率、费用成长率和投资回报率相同。那么，邹先生侄儿三年高中和四年大学总费用预计是8万元，退休后出國旅游费用8万元。预计退休后寿命都是35年，每月的支出3000元来算，那么估计需要养老金126万元。以邹先生目前的资产和退休后的收入估算，是可以满足这些基本要求，并留下遗产的。但是我们考虑将来老两口没有子女在身边照顾，医疗费用和看护费用会大幅增加，这和普通家庭有所不同，会大大增加支出，另外通货膨胀等一些因素也会影响资金安排，所以还需要通过合理的投资，让资产增值。
三、家庭理财建议
A.家庭流动资金的安排。邹先生的流动资金充足，建议邹先生仍保留2万元作为流动应急金，部分活期存在银行、部分投资于货币市场基金，作为生活保障用的流动资金。
B.养老基金安排。邹先生需要关注养老金和医疗的問題，这里我们有几个养老金安排的建议。
(1)增加部分保险。邹先生家庭没有任何商业保险，只有政府的基本养老保险，退休后的养老金替代率是50%。邹先生已经接近退休，现在购买年金保险和两年保险都不合适，建议邹先生一家增加定期寿险，费用较低廉，再附加一些医疗保险，邹先生和邹太太年缴费在3000~4000元，保额各10万元左右，每年保险支出在合理的范围内。这样在社会统筹的养老金基础上做了补充。
(2)将现有资金进行合理投资。邹先生手上的英镑和加元，我们建议这样安排：现在有几家银行提供英镑理财产品，邹先生可以通过银行英镑理财产品投资，获得比银行存款更高的收益；加元尽早兑换成人民币，因为在國内暂时没有适合加元投资的产品，而且加元的存款利息并不高，人民币还在不断升值中。剩余人民币部分资金，建议邹先生作中短期投资，主要选择投资于开放式基金和國债。开放式基金选择债券基金和平衡型基金，便于资金灵活使用，长期平均年收益在6%~8%左右，每个月的收入结余定期按比例投入开放式基金。國债收益较为稳定，适合养老客户。
(3)保持一技之长发挥余热。退休后的生活可能一下子就空闲下来，如果邹先生除了看望子女，没有别的安排的话，建议邹先生能够根据自己的兴趣和工作所长，在退休后继续发挥余热，这样不但是增加收入，还可以让生活变得充实起来，更利于身心健康。
C.侄子养育基金的准备。建议邹先生一家通过基金和國债投资，保证资金有良好流动性和收益性，侄子的7年学费应该没有什么問題。
D. 遗产规划。邹先生子女将来回國继承邹先生的遗产是适合中國法律的。中國现在没有征收遗产税，所以这方面可以暂不考虑，但是要关注法律的变化。但由于涉及到两个女儿的分配問題，所以邹先生夫妇如果有遗产分配计划，可以通过立遗嘱的方式直接进行，以免将来导致纠纷。必要时，可以通过律师咨询获得法律专业的帮助。
民生银行(6.94,-0.18,-2.53%)上海分行 胡立力
专家建议二：投资建议
与目前许多史N杏�外汇资产品的市民一样，邹先生夫妇产生了一个疑问，就是自从2005年7月21日人民币汇率制度改革以后，自己史N械�外汇该不该结汇？要回答这个問題，需要从几个不同的角度去考虑。
首先邹先生史N械�外汇币種为英镑和加元，而目前我们通常所说的人民币在升值，主要是针对人民币兑美元的汇率来讲的。现在银行柜台交易的汇率中，人民币兑非美元货币汇率的中间价，是由人民币兑美元汇率中间价与國际外汇市场各货币兑美元汇率套算确定的。因而人民币兑其他非美元货币的汇率会受到这些货币兑美元汇率的波动影响，而呈现出涨跌互现的走势。比如，下表为05/7/21和06/11/21两天之间人民币兑各主要货币的收盘价格比较。
兑换币種2005/7/21 2006/11/21 涨跌幅度
美元/人民币8.117.8695-2.97%
欧元/人民币10.064110.09170.27%
日元/人民币7.36646.6685-9.47%
英镑/人民币14.209514.9495.13%
加元/人民币6.66066.86513.07%
注：白色单元格汇率为中國外汇交易中心公布的人民币兑相关货币的收盘价；蓝色单元格汇率为國际市场相应货币对美元汇率与当天美元兑人民币汇率套算得出，因为加元及2006/8/1前的英镑尚不是中國外汇交易中心人民币汇率交易的货币。
从上表中看出英镑、加元等货币兑人民币的汇率非但没有下跌，而且还有较大幅度的上涨。
其次从结汇成本方面考虑。以上分析是基于中间价计算的，在实际操作过程中，银行的结售汇报价是在中间价基础上加减一定点差得到的，也就是说银行要收取一定手续费的。一般来说，美元、港币现汇结汇价较中间价差0.2%左右，其他货币为0.4% 左右，而现钞结汇手续费则更高，美元、港币为1%，其他货币为3.6%。可见如果结汇首先将损失一笔手续费。
第三可从投资多元化的角度来看，我们一直在说，“不能把所有的鸡蛋放在一个篮子里”，投资要讲究多元化投资。在股票投资中要把资金投向不同行业务，或不同地区的股票中；从投资品種来看，我们可以多元化地投向股票、基金、信托产品等。现在，在我们的日常生活越来越多得与國际社会接轨，我们的投资理念也要随之而拓宽到全球视野。所以，投资的多元化也可以体现在对投资货币種类上，投资于稍多些的货币而非单单持有人民币一種货币，可以使我们更好地预防来自因单一地区经济风波对我们资产价值的冲击。
