您的位置 > 首先，刘先生的所有的下一步计划都建立在没有任何意外發生的基础上的。对照理财的金字塔模型。刘先生的保障部分还几乎没有建立。这是最大的問題所在。
需要保障几何
根据收入补偿的方法计算刘先生当前风险额度至少是120万元。
家庭应有保额计算 计算方式
生活费用保障 234 万元 总收入 * (1-储蓄率) * 生活保障年数
23.4 50% 20
子女教育金戏N� 24 万元
房贷负债余额 0 万元
总需求合计 258 万元
减 - 现有生息资产 109 万元
净保额需求 149 万元
依照收入比本人保额 118 万元 依照收入比配偶保额 31 万元
减本人已投保保额 0 万元 减 配偶已投保保额 0 万元
本人应加保保额 118 万元 配偶应加保保额 31 万元
子女教育金戏N导扑�
子女 年龄 大学学费 年数 留学费用 年数 学费戏N�
女儿 20 3 -2 15 2 24
合计 24
一定先建立保障系统。特别是按照以家庭的重要经济支柱为主要保障对象的原则，刘先生的寿险保障额度最好达到120万元。
单纯从保障的角度来说，刘先生可以从这几个方面着手保障：终身寿险、重大疾病保险、意外伤害保险以及住院津贴保险。在市面上有不少在主险上的附加险種，刘先生可以选择附加住院医疗保险，或增加意外伤害保险。如果选择分红性的保险，刘先生在退休后还可以开始领取累积红利，作为补充养老金 ，虽然保险分红的额度并不高，但作为一个坚固的金融补充，也可以适量选择。
可以考虑的保险组合
产品名称 交费期间 保险期间 保额/单元 保费
终身寿险(分红型) 至60岁 至100岁 1,200,000
附加定期重大疾病保险 5年 5年 300,000
附加定期住院津贴收入保障保险 5年 5年
定期意外伤害保险 5年 5年 300,000
图说：这種保险组合首先建立了120万的保障额度。还对疾病和意外伤害进行了保障，做到了保障、医疗和意外保障全面兼顾，使家庭抵御风险的能力更强。保险强化家庭的抗风险能力，并且解放出为疾病和意外的备用金来进行投资活动。
