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备受关注的《机动车第三者责任强制保险条例(草案)》成为近日多方关注焦点。近日，记者就大家关心的三者险問題采访了深圳业内人士。
强制三者险与商业三者险有何区别？
强制第三者责任险(下称强制三者险)与商业第三者责任险(下称商业三者险)有什么不同，理赔有什么区别？
太平洋产险深圳分公司车险事业部经理周雅解释，商业三者险的保险责任较小，基本上与交警对事故的认定责任相吻合，但强制三者险的保险责任不与事故责任挂钩，一旦出现人伤事故，不论是否有事故责任都要赔付。商业三者险赔偿范围较窄，例如精神损失费、康复费等通常不予赔付；但强制三者险则无此限制。另外，商业三者险有明确的除外责任，比如酒后驾驶、无证驾驶均不在赔偿范围；但强制三者险基本无除外责任，即便是在上述两種情况下撞伤人，也必须由保险公司在强制三者险项下先赔偿，之后再向被保险人追偿。
按照《条例(草案)》的规定，强制三者险是法定保险，每位车主必须投保，各保险公司也不得拒保。至于商业三者险，理论上讲购买与否选择权在投保人。
车险理赔进入无责赔付时代
司机无责撞人谁来赔偿？赔多少？这个問題其实《道交法》、《广东省道路交通安全条例》已经明晰按责任及赔偿比例划分。强制三者险出台后，理赔程序将有变化。
太平洋财险深圳分公司陈剑帆律师告诉记者，在强制三者险未正式实施之前，交通事故中的受伤第三者只能先向车主索赔，之后车主再向保险公司索赔。强制三者险出台后，按照规定，交通事故中的第三者受伤后，其损失可以直接向车主投保公司索要强制三者险赔偿，超过强制三者险保险限额部分再按照“过错责任”规则承担赔偿责任。
周雅表示，《道交法》和强制三者险的实施就是要体现以人为本，在法律规则上采用“无过错责任原则”，也就是说，只要机动车辆造成第三者人身损伤，不论是否有事故责任都应该先承担赔偿责任。这将使保险公司车险理赔产生根本性转变，即由原来的按责赔付转变为无责赔付时代。
无交通事故记录费率可降低
《条例(草案)》同时规定，“被保险人没有發生道路交通安全违法行为和道路交通事故的，保险公司应当在下一年度降低其保险费率。在此后的年度内，被保险人仍然没有發生道路交通安全违法行为和道路交通事故的，保险公司应当继续降低其保险费率。”
周雅称，根据上述规定，在同一区域内，强制三者险各公司的费率应该是一致的，但不同营运状态的车辆出险率和出险后的致伤严重性不同，其费率应有所不同。
救助有了救助基金
《条例(草案)》第二十三条规定：國家设立道路交通事故社会救助基金(以下简称救助基金)，对在道路交通事故中导致人身伤亡的下列情形的丧葬费用、部分或者全部抢救费用先行垫付，救助基金管理机构有权向道路交通事故责任人追偿，追偿包括三種情况：抢救费用超过强制保险责任限额的；肇事机动车未参加强制保险的；机动车肇事后逃逸的。
按照《条例(草案)》的规定，救助基金的来源包括：按照强制保险的保险费一定比例提取资金；对未按照规定投保强制保险的机动车所有人、管理人的罚款；救助基金管理机构依法向道路交通事故责任人追偿的资金；救助基金孳息等。
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只买强制三者险还不够
深圳商报记者胡佩霞
强制第三者责任险即将出台，不少车主都在问买了强制三者险是不是就不需要买商业三者险了？也有人关心，强制三者险实施后车险保费是不是要涨？
业内人士的看法很明确，只买强制三者险显然不够。至于车险整体价格是否会涨？业内人士的看法是，与商业三者险的保险责任赔偿范围大致重合，实施强制险后，保险公司对商业三者险的费率应有下调空间。但车险整体打包后价格可能还会上升。
太平洋财险深圳分公司陈剑帆律师告诉记者，《条例(草案)》没有制订强制三者险的保险限额和费率。但业内人士普遍认为强制三者险的费率会高过商业三者险。理由是國家制订强制险的目的是低保障、广覆盖，因此保险限额估计不会超过5万元。目前，深圳商业第三者险10万元保额打折后的保费市场价不超过1000元，强制三者险的保费估计会超过1000元。
只买强制三者险不够的理由是，死亡赔偿额度远高于强制三者险限额。陈剑帆举例说，如果在深圳无责撞人致死，强制三者险只赔5万元。如果死者是深圳城镇户口，仅死亡补偿就需51万元，如再加生活补助、丧葬费、扶养费等合计可达七八十万元。按照《广东省道路交通安全条例》规定，无责撞死人，车主仍需赔偿强制三者险限额超出部分的10%，也就说车主还需自掏腰包七八万元。
因此，从保障的角度讲，购买了强制三者险还应该买商业三者险。将强制三者险、商业三者险与车身险等附加险打包计算，车险价格会上涨。
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