您的位置 > 理财规划专家高巍指出，从严格意义上来说，“负翁”是指那些负债超过资产的人员。会计等式中“所有者权益＝资产－负债”，如果资产小于负债，那么所有者权益就为负，也就是严格意义上的“负翁”。高巍表示，现在按揭贷款中都需要支付首付款，因此，如果他的资产没有减值，他的权益就是正值，但是房产和汽车等的价值都有可能出现下跌，所有者权益就可能为负值。也就是说，出现这種情况后，他就成为严格意义上的“负翁”了。但通俗意义上，“负翁”指那些背负沉重按揭负担、现金流比较紧张的人士。
“负翁”未必不明智
传统的理财观念对超前消费非常不以为然，对“负翁”一族嗤之以鼻。的确，过度的超前消费在实施中也的确带来了很多問題，一些家庭因此背上了沉重的包袱，有些甚至徘徊在破产的边缘。作为贷款方的银行也为此承受了很大的风险。
但是，专家指出，“负翁”的选择未必不明智。从长远来说，通货膨胀率未来可能达到年均4％，这就降低了还款的实际利率。也就等于说，5．04％的房贷利率实际利率仅为1．04％。
不仅如此，金钱是有时间价值的。青年人未来的收入预期是看好的。随着青年人收入的提高，对于个人来说，每月的还款数额在收入中的比重将大幅降低。
高巍表示，在向他咨询的客户中，经常会出现这样一个误区：他们总是在算还清贷款最后一共需要还多少钱，比如30年的房贷，他们会说“哎呀，30年贷款利息就翻一番了”之类的话。但是他们根本没有看到通货膨胀、货币时间价值等因素造成未来货币的贬值。其实，如果适度贷款，成本相对是很低廉的。
“负翁”要有承受能力
超前消费得到了理财专家的认同，但是，超前消费也要适度。高巍表示，超前消费是一个个性化的选择，尤其是对于青年人来说。要做“负翁”需要先衡量自己的能力。首先是对风险的认识。“负翁”们必须有良好的心理承受能力面对带来的巨额的债务。如果能够以比较积极的心态面对，超前消费也并不是洪水猛兽。其次，创造收入的能力也是很重要的因素。如果确实对于未来的收入和收入的增长很有信心，做“负翁”也不失为一種好的选择。再次，要在做“负翁”的同时，做一些保险的安排，一旦自己出现問題，能够保障家庭的财务安全。
如果心理承受能力薄弱，预期收入没有一定比例的增长，只是盲目的赶时髦，收入提高的潜力也不大，负债就将成为一个巨大的负担。
高巍指出，一个家庭每月还款的月供最好不要超过家庭月收入的30％—40％。在这个范围内，家庭财务还比较安全。超出这个范围就需要重新进行理财安排。
“负翁”需要构筑保护伞
相对无负债或者负债较轻的人来说，“负翁”的财务需要更加稳健的安排。
高巍表示，首先，“负翁”需要有保险的支持。负翁的财务安全一般系于家庭的一个或几个主要成员身上，假如收入的主要人员出现問題，家庭财务有可能崩溃。因此，应该给这些提供家庭主要收入来源的人购买保险，尤其是人身保险，确保他们出现問題后家庭财务的安全。同时应该列出未来的大项支出，作出相应计划，并且准备一定的风险准备金。
而家庭负债也不是说一成不变的，需要结合未来收入的变化，及时调整贷款期限和贷款種类。
为了保证财务安全，家庭的主要经济负担者需要作出一定的职业安排。比如家庭中一个职业不稳定，另一个就要求收入相对稳定。但是，这些安排都不是一成不变的，投资理财需要根据具体的情况来进行安排。一旦家庭出戏N卮蟊涠詈檬亲裳易鞒龈实钡�理财规划。
优化组合负债
现在市场上出现了很多種类的贷款，包括房贷、车贷、信用卡贷款、抵押贷款和其他消费贷款，而到典当行临时典当也是一種临时的贷款。
这些贷款的利率不同，条件也不尽相同。高巍建议，在负债的情况下要有统筹的考虑，尽可能地利用利率最低的品種。比如抵押贷款和典当相比，虽然同是以抵押品进行抵押的短期贷款，抵押贷款的年利率仅为7％左右，而典当的月利率5％，年利率达到60％。如果时间不是很紧张的话，最好选择抵押贷款。
为减少利息支出，可以尽可能地利用利率最低的品種，比如房贷、买车一次性付款。房贷5年到30年的贷款年利率为5．04％，而车贷的利率稍低于6％。车贷的数额虽少，也同样需要支付律师费、保险费等诸多费用。从优化负债结构出发，舍车贷而选房贷。
对于年轻的白领来说，可以把贷款(特别是房贷)尽可能地延长，以减少每月还款的压力。这样，一方面可以提高生活质量，降低个人财务风险；另一方面，随着收入的增加，未来还款的压力也会逐渐降低。
案例
张女士，29岁，已婚，有一3龄小孩。张女士的丈夫30岁，自己开着一家公司。张女士夫妇4年前贷款买了一套商品房，15年还款期限，月供3500元。不久前，张女士家中又贷款买了一辆车，贷款期限5年，每月还款1750元。张女士的小孩很快要上全托，预计每月的托儿费在1000元以上。张女士每月收入5000元左右，相对还比较稳定，但其丈夫的公司尚处于创业期，其收入不很稳定，每月收入约8000元，每月家庭日常开支3000元。家庭除了储蓄，没有其他的投资。
