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1998年 3月 5日，朱馆基总理在《政府工作报告》中指出，各金融机构“要努力改进金融服务，拓宽服务领域，运用信贷杠杆，促进扩大内需和增加出口，积极支持经济增长”。1999年3月3日，中國人民银行发布了《关于开展个人消费信贷指导意见》，要求有关金融机构要加大消费信贷投入，为消费者提供全方位的金融服务。早在1995年初，按照中國人民银行的部署，我國各商业银行就开办了属于消费信贷范畴的“小额抵贷”业务。因此，让我们把关注的目光投向小额抵贷。某客户有一笔 3万元的1年定期存款，起息日为 1997年10月 1日。 1998年9月4日存款人因其他投资需要，欲提前支取此笔款项。银行的柜面人员当即帮他作了以下分析：以起息日当时利率 5． 67％计算，存款到期可获利息 1701元，如若在1998年9月4日提前支取，只能获利息399．6元，客户将损失利息1301．4元。然而如果采取存单小额抵押贷款的方式，以 80％的贷款额度，2． 4万元的贷款贷 27天，客户仅需支付利息130．08元。通过这样的比较，客户自然很高兴地选择了小额抵贷。
小额抵贷，即小额定期存单（折）抵押贷款，它是我國金融机构近年来为适应市场变化、满足百姓对金融产品的需求而推出的一種个人金融服务新业务。据了解，小额抵贷业务自1995年开展以来，为百姓的投资理财提供了便利，也为各家商业银行带来了相当数额的利润，同时还带动了一些相关金融业务的开展，可以说“生意”相当红火。以中國工商银行为例，该行仅 1998的就累计发放小额抵贷 121亿元，累计收回116亿元，余额 45． 7亿元，赢得了经济效益和社会效益的双丰收。
按照中國人民银行的有关规定，小额抵贷的发放对象是城乡居民（即自然人，而并非法人）；每笔小额抵贷的金额起点为 1000元、最高不得超过 10万元；小额抵贷的期限最长不得超过1年并要短于存单（折）的到期日；小额抵贷的最高金额为抵押品金额的80％；利率按中國人民银行公布的基准利率执行。
从上述规定中不难看出，开办小额抵贷，金融机构不需承担任何风险。也正因为如此，小额抵贷才得以在短短的几年时间里“茁壮成长”，成为目前我國各家商业银行零售业务中令人瞩目的位使者。
皆大欢喜
1995年年初，中國人民银行下发了银发（994） 316号文件，批准各商业银行推出“个人定期储蓄存单小额抵押贷款业务”。于是，作为个人金融服务新举措之一的“小额抵贷”得以在神州大地“星火燎原”般蓬勃开展，并受到了消费者和银行的双向认可。
定期储蓄存单（包括人民币及外币）过去一般都被老百姓视为家中的“不动产”，而随着金融机构小额抵贷业务的推出，这些以往被“压箱底”的“宠物”开始被日渐盘活，为老百姓的投资理财、调剂头寸所用。据悉，居民选择小额抵贷的用途涉及到十多个方面，除了一般的购房、经商外，装修房屋、购置大件、支付学费、操办婚丧嫁娶、住院医疗费等都在此列。以往，老百姓有点“急茬”，通常是将尚未到期的存款取出使用，或是向亲戚朋友求助，而往往是又担“人情”、又担“钱情”，劳民伤财，得不偿失。因此，小额抵贷的适时推出，较好地为老百姓解决了上述难题。
由于目前工、农、中、建、交5家商业银行的营业网点占有较大的市场份额，而开展小额抵贷业务，无需增加网点及人手，在现有的储蓄网点就能办理，兼收并蓄。因此，小额抵贷的业务在这几家银行系统开展得如火如茶，其中尤以东南沿海一带更为兴隆。以中國工商银行为例，1998年分获中國工商银行系统前3名的分行是中國工商银行福建分行、上海分行和江苏分行，当年累计发放小额抵押贷款分别为17．2亿元、 11亿元、9． 5亿元。交通银行上海分行 1997年 1至10月的本、外币存单小额抵押人民币贷款较年初翻了一番，增幅达143％，比上年同期上升了十多个百分点。而来自中國银行深gll分行的消息，则显示出这家分行1997、1998两年累计发放小额抵贷 9459． 5万元，其中 1998年比上年增长了 469％。银行“事半功倍”，客户“愿打愿挨”，可以说，开办小额抵贷实在是一项利國利民、皆大欢喜的事。
缘何受宠
记者在采访中了解到，小额抵贷一经推出，便受到银行和客户双向欢迎的缘由。从金融机构方面而言，大致有以下原因：
第一，能以货稳存引存。“存款是立行之本”。在市场经济的大潮中，各家商业银行无论是着眼于大综的批发业务，还是立足于“集腋成裘”的零售业务，都会时时把存款工作牢牢抓紧不放松。存款余额的多少，长期以来一直是上级行考核下级行的主要指标之一，而工、农、中、建四大國有商业银行更是利用营业网点遍布全國城乡这一优势，想尽一切办法，使出浑身解数，力争把存款的文章做好、做足。尽管如此，近几年来相于國家产业政策的调整以及國家支持私有经济发展的政策进一步明朗，储蓄存款被大量提取并用于证券和保险投资，购买住房、以及投人生产和消费领域已是既定事实。与此同时，自1996年以来中國人民银行的屡次降息和东南亚金融危机对我國经济金融形势的影响，也从某種程度上影响着商业银行存款的稳定。因此，适时开办小额抵贷业务，既帮助客户解决了燃眉之急，又有效地为金融机构稳定了存款，银行方面自然是“乐此不疲”。如中國工商银行福建分行1998年累计发放的小额抵贷17．21亿元，相对稳存储蓄余额可达21．51亿元。
