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学生及单身青年，从参加工作至结婚这一时期，一般为2-5年，年轻，有活力，知识文化水平较高，对新生事物有强烈的兴趣，追求时尚。经济收入比较低且花销大。
投资风格：
风险承受力较低，投资活动较少。以保守型投资风格为主。
理财需求：
转帐、汇款需求较多，对刷卡购物的方式比较接受。有助学贷款、耐用消费品贷款和留学深造的需要；应尽快建立正确的理财观念，确定理财目标。
专家理财建议：
这个时期是未来家庭资金积累期，因此理财的主要内容是努力寻找高薪机会并埋头工作，还要广开财源，投资的目的不在于获利而在于积累资金，即以储蓄为主。此外，可抽出小额资本进行高风险投资，目的是取得投资经验。还必须存下一笔钱，一为将来结婚，二为进一步投资准备本钱。此时，由于负担较少，作为年轻人保费相对低些，可为自己投保人寿保险。减少因意外导致的收入减少或中断后的负担，但只需花很少的钱，如：拿年收入的5%-10%购买意外残疾、急救医疗、重大疾病的计划。还有要养成合理的消费习惯，一是好的消费习惯能让你受用终身。并且有意识地学习一些理财知识，加强理财观念；二是要有计划、有条理地安排自己的收入和支出，适度消费，使你的日常生活更有序。
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第三阶段：三口之家
客户群体：
青壮年人士 一般为9-12年，指从小孩出生直到上大学这一阶段。
生活特征：
已经成家立业，子女尚未成年。在经济上、生活方式上都趋于稳定，对未来的生活安排和人生目标也日渐清晰。处于家庭成长期。家庭成员不再增加，整个家庭的成员年岁都在增长。
投资风格：
有较强的风险承受能力，投资品種多样化。以进取型投资风格为主。
理财需求：
日常消费稳定，着手准备子女教育、投资增值计划，并希望保持合理的流动资金，以备它用。理财意识很强，理财需求迫切。
专家理财建议：
这一时期，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。理财的重点适合安排上述费用。同时，随着子女的自理能力增强，年轻的父母精力充沛，时间相对充裕，又积累了一定的社会经验，工作能力大大增强，在投资方面鼓励可考虑以创业为目的，如进行风险投资等。
在未来几年里面临小孩接受高等教育的经济压力。小孩又无任何经济的来源，完全依靠父母的经济支持。所以父母这个水龙头万一中断，小孩怎么办？通过保险可以为子女提供经济保证，使子女能在任何情况下可接良好的教育。子女的教育费用和生活费用猛增， 那些理财已取得一定成功、积累了一定财富的家庭，完全有能力应付，不会感到支付困难，故可继续发挥经验丰富、年富力强的优势，发展投资事业，创造更多财富。而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭，则因把子女教育为用和生活费用作为理财重点，首要目的实施子女顺利完成学业。一般情况下，到了这个阶段，即通过近20年的努力仍未取得成功的家庭，就说明缺乏致富的能力，这类家庭因把未来希望寄托在子女身上。子女上大学，父母则忙于筹措学费，财务上的负担通常比较繁重。
人到中年，身体的机能明显下降，在保险需求上，对养老、健康、重大疾病的要求较大。可与保险代理人联系，了解适合自己的计划。为将来的老年生活做好安排。
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第四阶段：流金岁月
客户群体：
中老年人士，指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。
生活特征：
子女已成年，有了自己的生活空间。生活压力逐渐减轻，事业达到高峰，开始为退休生活和保持健康做准备。处于家庭成熟期。
特点：
自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，父母债务已逐渐减轻，生活不愁，最适合累积财富。
投资风格：
有较强的风险承受能力，但更加注重投资风险。以均衡型投资风格为主。
理财需求：
调整财富结构比例，更加注重投资的安全性；保险支出增加；二次置业需求出现。希望能更多地积累财富，保障自己和爱人退休后的生活质量和医疗费支出；理财经验和知识较为丰富。
专家理财建议：
理财的重点是扩大投资，但由于已进入人生后期， 万一风险投资失败， 会葬送一生积累的财富，所以不宜过多选择风险投资的方式。此外还要存储一笔养老资金，且这笔养老资金应是雷打不动的。保险是最稳健、安全的投资工具之一，虽然回报偏低，但作为强制性储蓄，累积养老金和资产保全，也是最好的选择。通过保险让您辛苦创立的资产保持完整地留给后人，才是最明智的。
1、一份家庭综合理财规划对于安排好您家庭的投资理财极为重要；
2、适当考虑调整投资结构，增加房地产投资的比重；
3、此阶段的投资仍应以获取资产的长期增长为主要目标，在安全性上要做更多的考虑；
4、为孩子接受高等教育做好费用上的筹划和安排，借助银行金融产品培养孩子的理财意识和独立生活能力。
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國债：享受稳定收益。质押贷款，灵活变现，合理调动资金。
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第五阶段：夕阳正红
客户群体：
老年人士 指退休后。
生活特征：
退休以后，开始安排新的生活。孩子也已完全独立，正是享受一生耕耘成果的时候。
特点：
这段时间的主要内容应以安度晚年为目的，理财原则是身体、精神第一，财富第二。
投资风格：
风险承受能力较低，须注重投资风险。以温和保守型投资风格为主。
理财需求：
大部分闲钱存银行，买國债，有时也买点开放式基金，炒点股票和外汇，追求风险较低的投资收益。
专家理财建议：
那些不富裕的家庭应合理安排晚年医疗、保健、娱乐、锻炼、旅游等开支，投资和花费有必要更为保守，可以带来固定收入的资产应优先考虑，保本在这时期比什么都重要，最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。所以，在65岁之前，通过合理的规划，检视自己已经拥有的人寿保险，进行适当的调整。
1、投资组合时，应首先考虑的是资产的安全性及稳定的现金收益；
2、在金融投资中储蓄和债券应当占更多的比例，证券投资应当以有稳定分红的开放式基金为主要投资方式；
3、谨慎安排您的财务，不要做您不熟悉的投资；
4、尽量降低负债比例，以保证家庭财务的安全性。
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