您的位置 > 我國现在的居民储蓄以每年0.5%的速度增长，截止到2005年底，已经达到了14万亿的银行存款。
根据调查显示，我國居民选择把70%的钱放在银行不做任何投资，而在美國，家庭储蓄却不到10%。从2003年起，我國的物价指数开始持续攀升，2004年1月份同比攀升到3.9%，而银行的利息却一降再降，实际上，我國现在已经进入了“负利率时代”。
尽管如此，我國绝大多数居民还是选择储蓄这種最基本最稳妥最保本的方法处理的自己的钱财。根据笔者在理财公司所接触到的许多人的提问，又根据笔者在周围朋友处的调查，发现实际上现在很多人不会利用银行提供的存款方式处理自己的存款！既然现在储蓄利息那么低，既然还是有这么多人选择银行储蓄作为基本的理财方法，那么怎样才能在这中间运用一些技巧来给自己赚取更多的利益呢？
现在我國的银行存款大致分为活期储蓄和定期储蓄两種。活期储蓄存款是一種没有存取日期约束，随时可取、随时可存，也没有存取金额限制的一種储蓄。按其存取方式又可分为活期存折储蓄、活期支票储蓄、定活两便等。定期储蓄是在存款时间约定存储,一次或按期分次(在约定存期)存入本金，整笔或分期平均支取本金利息的一種储蓄。按存取方式定期储蓄分为整存整取定期储蓄、零存整取定期储蓄、存本取息定期储蓄、华侨(人民币)定期储蓄、整存零取定期储蓄等。另外还有教育储蓄存款。具体介绍请大家看各大银行的网站就可以知道的更加详细和准确了，笔者在这里主要就大家最常用的存款方法给大家介绍几種技巧。
定期存款宜选择短期
一方面，存款期限长短对利率的影响已经不大，现在一年期利率和五年期利率的差距已下降到0.63个百分点。另一方面现在的存款利率已经相当低了，若现在选择长期定期存款，一旦利率调高时，一时无法享受较高的利率，要受到损失。而短期存款流动性强，到期后马上可以重新存入。
存款不宜过于集中
这里说的集中和分散，既指每笔存单的金额，臃N复娴サ狡诘钠谙蕖�
每笔存单的金额过大就要在需要用其中一部分钱的时候受到损失。举个例子来说，一笔一年期整存整取的存单有10万元，现在急需5万元，除了从这10万元里提取没有别的方法，那么，只能是提前支取其中的5万元，另外剩下的5万元只能按活期利息计算了。但是如果我把这10万元分成两张5万元或者更多的单子，用多少取多少，就不会造成这样的损失了。
但是不是我存了多张单子就一定不会造成损失呢？当然不是。这就涉及到存单到期的期限問題。还是上面的例子，这10万元存成了两张5万元的单子，都是在一月份同时存的一年期整存整取，但是到了同年6月份，需要其中的5万元，所以只好损失其中一张单子的利息了。但是如果在6月份正好有一张单子到期呢，不就不会损失了吗！
看到这里肯定会有人问“我怎么知道什么时候用钱，”难道我每个月都要有一张单子到期吗？要12张，多麻烦呀。是的，这里又涉及到两个問題。一个是您可以根据您家庭的具体情况安排好存单的金额和时间。也许您家庭很少有用一大笔钱的时候，如果用钱的话活期备用金也足够了，那么您完全可以只存一张或两张存单，错开半年的时间就行。也许有的家庭用钱频率比较频繁，又不想都存活期“吃”那么少的利息，那么就最好每月都有一张存单到期，采取上面说的循环周期法，以使自己的损失达到最小。举例说，你的家庭准备3个月之后购买一样5万左右的东西，6个月准备购买2万左右的家具，那就可以把这10万分成5万3个月定期；2万6个月定期，其余部分可以选择一年起定期存款。
年轻白领一族存款方法
这里笔者强烈推荐给现在的年轻白领们用这種循环周期法存钱。年轻白领一族存款不多，收入主要以工资为主，但却面临着结婚、买车、购房等随时都会有大笔消费的情况。剧笔者所知，绝大多数白领的工资都直接打在卡上，即活期存款，通常都是用多少取多少，每月节余部分也就放在卡里吃活期利息了。这样一方面是不利于资本的积累，另一方面也让自己在利息上受到了损失。
每月发工资以后，根据自己的情况把一部分钱整存整取一年期，这样一年下来就有12张单子，一年以后就会每个月都有一张单子到期，把那张到期单子的钱取出来再加上当月要存的钱一起再存起来，这样既不会在用钱的时候没有单子，同时到期也享受了比活期高的利息。比如说每月节余2000元，如果放在工资卡里按活期利息0.72%算一年后有24137.86元(税后)，而按照上述方法存的话一年期整存整取利息2.25%就有24432元(税后)，利息上就会多出来294.14元。
储蓄宜约定自动转存
现在，银行都推出了自动转存服务。百姓在储蓄时，应与银行约定进行自动转存。这样做一方面是避免了存款到期后不及时转存，逾期部分按活期计息的损失；另一方面是存款到期后不久，如遇利率下调，未约定自动转存的，再存时就要按下调后利率计息，而自动转存的，就能按下调前较高的利息计息。如到期后遇利率上调，也可取出后再存。
“月光族”储蓄方法
现在年轻人中“月光族”占了70%——80%之多，笔者通过工作关系了解到一些“月光”了一两年的人都会后悔。在别的朋友都逐渐买车买房准备成家的时候自己还没有存款，只图一时的痛快。那么对于“月光族”来说最好的办法是零存整取。
零存整取，就是每月固定存额，一般5元起存，存期分一年、三年、五年，存款金额由储户自定，每月存入一次，到期支取本息，其利息计算方法与整存整取定期储蓄存款计息方法一致。中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者，到期支取时按实存金额和实际存期，以支取日人民银行公告的活期利率计算利息。
零存整取可以说是一種强制存款的方法，每月固定存入相同金额的钱，建议想不做“月光族”的朋友都去开一个，养成一種“节流”的好习惯，严格的控制自己的消费，做一个放弃感性消费，实现理性消费，脱离“月光”的“魔爪”。久而久之，看到自己也有了存款，小金库鼓了起来，会很欣慰吧！同样，这種成就感也是不言而语的。
家庭巧妙利用教育储蓄存款
教育储蓄属零存整取定期储蓄存款。存期分为一年、三年和六年。最低起存金额为50元，本金合计最高限额为2万元。开户时储户与金融机构约定每月固定存入的金额，分月存入，中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者按零存整取定期储蓄存款的有关规定办理，并且最底不得少于2次存款。
到期支取时，凭存折和学校提供的正在接受非义务教育的学生身份证明，一次支取本金和利息。金融机构支付存款本金和利息后，应在“证明”原件上加盖“已享受教育储蓄优惠”字样的印章，每份“证明”只享受一次优惠。
教育储蓄具有利率优惠、免征利息税等特点，是当前储蓄中收益最高的储蓄品種。它的优越性体现在：一是利率优惠。教育储蓄存期为一年、三年和六年，以零存整取的存款方式存入资金，可以相对应年限同档次的整取的利率计付利息；二是利息免税，储户凭存折和提供正在接受非义务教育证明，一次性支取本金和利息，可享受免征利息所得税；三是优于其它储種。教育储蓄如果提前支取，存够一年且提供有效证明，可按一年定期储蓄利率办理，且不收利息税，如存满两年按两年定期计息，这不仅优于普通定期存款。
但是教育储蓄由于其办理手续繁多、要求严格，是一大弊端。
以上就是现在用的最多的几種存款方法及其技巧，另外还有一些组合存储的方法，像“存本取息+零存整取”等。根据各人各家庭的不同情况，可以自由安排存单款额、存单期限、储蓄方法等。在利率极低的今天，利用好储蓄的技巧是非常重要的，希望大家都能找到适合自己的方法。
