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保险理财的玄机


本站网址:ilc.org.cn 来源:理财知识网
理财,无疑是一个时髦的话题,保险理财则更为时髦了。港埠正在流行。

  内地保险公司,由于受到利率的限制,不管投连险还是万能险,年收益能超过5%的品種,似乎尚没有问世。理财有一个72法则,就是计算投资翻番所需的时间,其计算公式是72除以年收益率。前几年,楼市投资刚兴起时,当房东收租金,年收益大体在8%~12%之间。如以72法则计算,投资翻倍大体需6~9年的时间。如在银行做定存,以一年期收益2.25%计,投资翻倍需32年之久。因此,几乎所有中外理财书都把“有钱不要存银行”作为第一定理,就不难理解了。而时下,内地保险公司以投资作卖点的险種,让资金翻倍所需的时间,比定存短不了多少,很难说有什么吸引力。特别是元旦后,养老金制度将进一步改革,想晚年过上体面生活的人士,更要运用72法则,去寻找较短时间能让资金翻倍的路径和品種了。

  保险投资一般是筹措养老金的主渠道。因此,在港埠运作的各类保险公司,适时地推出了以投资理财为主的新险種。这类保险与传统寿险、投连险、万能险的最大区别,是保障为辅,投资为主。身故保障金额为当下投资的101%,如投资了1万元,账面赢利2000元,遇出险就以1.2万的101%计,总金额为1.212万元。

  投资则由投保人选择或组合。一般保险公司会提供几十乃至百多个基金,其中既有保险公司自己投资组合动作的基金,也有选择全球优秀基金为蓝本“拷贝”的影子基金。以某家英资保险公司为例,年收益率超过10%的比比皆是,年收益超过去50%以上的,就有霸菱韩國联接基金、怡富印度基金、宝源拉丁美洲基金等。假如做了这样的投资,用72法则算一下,投资翻番仅需1年半了。

  读到此,一定会有读者问,港埠的银行基金公司都有基金可做投资,何必到保险公司买呢?其实,保险理财是大有玄机的。一般港埠的银行基金公司都卖基金,而相对保险公司種类少,门槛高,且有5%以上的认购费,更为关键的是,这些投资的收益要计入遗产税。因此,在收益不降低的前提下,费用低、进入便、又避税的保险理财,即便在港埠这样國际金融中心的市场上,起步晚,发展快,也是自有道理的。

  随着银行、保险业的进一步改革开放,这些成熟市场的理财路径、種类,能否早一点被内地“拷贝”,成为内地理财的影子品種呢?广大投资者期待着。
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