解读一下就是:以前市场上的险種对不起大家了,至于原因丫头上一篇文章说得很清楚。大家气愤归气愤,不合适的保险还是要退掉的;这也算亡羊补牢吧!作为一名业内人士,丫头也无可奈何,只有给大家出出主意怎样把损失降到最小。
由于保险知识缺乏,大多数买了保险中途后悔的人往往会选择退保一途;至于因此带来的损失,就只能自己独吞。这種事情见多了,丫头觉得很可惜。其实买了保险中途后悔时的选择,并非只有退保这一“华山一条路”,投保人只要读懂并充分利用保险合同赋予的权利和义务,不仅可以有别的选择,还可以在退保时将损失降到最低。很多变通的选择,可以在保障基本利益的前提下,尽可能的减少退保带来的损失。
保险专家告诉我们,除了退保外,其实还有很多变通的选择,可以在保障基本利益的前提下,尽可能的减少退保带来的损失。何时退保更划算?客户想要退保,主要有两種原因。一是由于出现突发的财务状况,保费支出超出客户的实际承受能力;二是对保险公司的服务不满意。比如投保后发现被业务员误导了,该保险的责任范围和回报优势并没有宣传的那么大。
一般而言,理财专家都会建议客户,不到万不得已最好不要退保。因为保险人为履行契约责任,通常需要提存一定数额的责任准备金。当被保险人于保险有效期内因故而要求解约或退保时,保险人按规定,将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人,这部分金额即为保单的现金价值。
保险公司的非消费类的险種,第一年度的保单现金价值极少,如果客户退保,甚至有可能一分钱也拿不到。随着保险年度的增加,保单的现金价值会逐年增多。
有一種观点认为,由于保险前两年的现金价值较少,如果非要退保不可,最好是等到两年后再退。平安保险理财规划师童巧玲认为,这種观点并不完全正确。虽然等到两年之后,退回的现金比率高了,但是损失的绝对值也可能相应升高。
具体的比率,根据不同公司、不同险種有一些差异,但通常是保险代理人佣金越高,扣除的费用也越高。
由于投保人如果退保,在损失保费的同时,还失去了保障。因此,应该反复权衡,再作打算。
退保的变通方式
为了防止以后面临退保的损失,客户在最初购买保险时,就应该考虑清楚,此款保险是否适合自己。童巧玲提醒说,尤其值得注意的是,按规定各保险公司在投保人购买保险后,一般都允许有10天的犹豫期。在此期间,投保人可以要求退保,保险公司应无条件退还全部保费。
即使是出现突然的经济危机,也有许多变通的方式,既缓解经济压力,又将损失降到最小。首先,保险公司都设定了60天的延交保费宽限期。在宽限期内發生保险事故的,保险公司仍然会承担保险责任,只是会从给付的保险金中扣除保户欠交的保费及利息。
如果急需现金周转,保单质押贷款就是一種不错的方式。据童巧玲介绍,凡是有现金价值的保单,同时公司在保险条款中有明确规定的险種,都可以申请质押贷款。
贷款的金额为保单现金价值的8 %左右,利率则是与银行利率挂钩,根据险種的不同会有一定的上下浮动,还款的方式和金额则非常灵活。
还有一種方式就是减额交清。顾名思义,假如客户原来投了50万元的保额,现在可以把它降为10万的保费,将保单的现金价值一次交清新保单的保费。
另外,也可以降低现有保险的保额,改以低保费的产品替代。但是这種减保的方式也需要一定的额外费用,减额交清却不需要。
这三種方式有一个共同的特点,就是客户的保障依然存在。
惟有一種情况可以考虑退保,就是有一些险種,像重大疾病险必须是身故才赔付的,当保险的现金价值与出险赔付的保额相差无几时,就可以考虑。比如你已经活到80岁,如果说出险保险公司赔付20万。而你此时退保可能是十八九万,这时候退保损失就很小了。