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张先生家庭目前的财务状况和资产结构存在着不合理之处。张先生家庭资产全部投入了低收益的银行存款，流动性虽好，但是投资收益极低，甚至不能抵御通胀的风险。另外，张先生夫妻只有单位投保的基本社会养老等强制性保险，没有商业保险，因为孩子还小，双方父母需要照顾，夫妇俩是家庭收入的主要来源，一旦出现风险，将会影响孩子的教育及家庭的正常生活，因此家庭的风险保障不足。
理财方案
1.现金规划
客户现有资产配置中，活期存款额度偏高，对于张先生夫妇这样收入比较稳定的家庭来说，保持三个月的消费支出额度即可，建议保留3万元的家庭备用金，以保障家庭资产适当的流动性。这3万元的家庭备用金可从现有存款中提取，其中1万元可续存活期，以备不时之需。2万元购买如华夏现金增利等货币基金。货币基金本身流动性很强，收益高于活期存款，同时免收手续费及免征利息税，是理想的现金规划工具。
2.保险规划
建议客户每年花费约 1万元的保险费用，具体如下：
A. 寿险：寿险保障约125万，预计年保费支出0.7万元。
B. 意外保障保险：保障额约60万(意外保障额度等于未来支出的总额)。预计年保费支出1200元。
C. 医疗保障保险(主要是重大疾病保险，额度夫妇每人约10万，孩子约5万，采用年交型，购买消费型保险)。预计年保费支出1000元。
D. 住院医疗和手术费用保障：预计年保费支出1000元。
3.子女教育规划
在做好现金规划和保险规划后，建议把剩余的16万资产及月节余可以定期按比例做4年左右的中长期投资，主要是投资于混合型开放式基金。该種基金主要投资有股票和债券，其风险性较货币市场基金要高些，但是在目前良好的经济环境下长期平均年收益应在10％左右，虽流动性稍差一些，但是可以实现了可观的平均收益。这部分资金是为孩子4年后的上学养育做准备。
