小康家庭怎样理财划算？

个案咨询：

　　我三口之家，房产两处，其中一处房产公积金贷款5年，20万元。已经还贷款8万元，还有12万元。另有汽车(20万元)一辆及车库一个。现金存款40万元。小孩12岁，小学6年,夫妻均40岁，工作比较稳定。一名大人有基本医疗保险，其他两名家庭成员无保险。小孩明年升初中需要花费3－5万元。 请指教如何更好理财？

　　理财建议：

　　辽宁理财师工作室注册理财师 韩峰

　　此家庭虽收入能力颇高，但由于银行存款比率太高，收益太低，故资产配置不尽合理。

　　存款——建议预留3万元紧急备用金，1万元存入活期账户，其余2万元分别存3个月和6个月定期存款，当3个月定期存款到期后，转存6个月定期存款，如此续存，将流动性和收益性兼得。

　　商业保险——注重保障和保值功能。家人和孩子可选择医疗健康险、寿险及意外伤害险。全家年交保费应在4万元左右为宜。

　　孩子教育金——初中教育金5万元，存6个月定期存款；高中教育金5万元，其中2万元以孩子名义分两次(每次1万元)存入，期限3年，利率3.24%，也相当于整存整取利息且不征利息税，另3万元购买三年期國债，享受國债免息政策；大学教育金，拿4万元购买债券型基金或开放式基金，并以后每年拿出4万元继续投资，按年收益率3%计算，6年可为孩子筹集教育金30万元，以供其选择高校或出國留学。

　　投资——若没有更好的投资，不如提前还贷，省去不必要的利息支出。对于剩下的资金再考虑其他金融投资。