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三口之家的理财规划


本站网址:ilc.org.cn 来源:理财知识网
家庭情况:

  张先生今年33岁,工作为私企外贸业务员,年收入约为14万,单位有三险一金。陈女士今年30岁,在一家國企担任财务人员,年收入约为6万元。有一个一岁的女儿。

  张先生一家现在没有购买房和车,是和爷爷奶奶住在一起。

  张先生一家现有存款38万元,其中定期存款7.7万元,货币型基金4万元,股票基金1万元,一年期人民币理财产品8万元,16.6万元國债,7000元分红型保险,2万元股票

  张先生一家人年支出约为10万元,其中包括保险费用。

  商业保险方面,张先生投保了10万元的重大疾病保险和10万元的意外伤害险,年交保费3500元,30年期。陈女士投保了10万重大疾病保险,年交保费3200元,30年期。女儿投保3万元保额的重大疾病保险和2万元保额的万能险,年交保费10852元,15年期。均是今年刚投保的。

  理财需求:

  1.购买一套140平方米以上的住房(规划80万元左右),但不想贷款购买。

  2.张先生今年年底想买一辆价值15万左右的车。

  3.实现资产年收益率5%以上。

  理财规划

  近一年现金收支分析(RMB)

  收入

年收入 200000

月节余 9796

投资收入 11439

支出

月均开销 6870

  保险 17552

  年节余 111439

  资产 定存 77000 负债 0

  货币型基金 40000

  理财产品 80000

  國债 1660000

  股票基金 40000

  股票 20000

  目标分析

  短期(5年内)

定量目标 量化

  房产 800000

  车 150000 一年内



  专家评说:保险有待进一步规划

  张先生一家虽然都购买了商业保险,但在保险方面的规划上有两个不足。

  一个就是为孩子上的保险过多!现在中國很多家长都为孩子上足了商业保险,有的甚至家长自己本身还没有保险就为孩子上保险了,总是为孩子着想,以为孩子好了就万事大吉了。可是,有没有想过,如果家长万一出了意外,失去了经济收入,不要说孩子的保险费了,就连维持家庭的日常生活可能都会出现困难。所以,购买保险首先考虑的应该是家庭的经济支柱。

  在张先生家庭中,张先生无疑是全家的经济支柱,所以,应该为张先生购买充足的商业保险。这也就是我们说的第二个不足。除了重大疾病保险和意外伤害保险以外,还应该为张先生购买医疗、住院补贴方面的商业保险;另外,如果经济条件允许的话,可以考虑购买寿险。

  每个家庭购买保险的费用应占家庭年收入的10%。

  理财小贴士

  家庭理财的首要目的就是防范各種风险,确保财产安全。保险正是达到此目的重要的、而且是最根本的手段。家庭投保的目的就是通过合理的保险筹划,以较小的代价来分散风险,保证财产安全。

  投保的基本原则:量力而行、按需选择、优先有序、合理组合。

  专家点评:固定收益资产比例过高

  张先生的家庭所处的生命周期是财富的积累期,不可避免地会有很多阶段性的支出,但是收入也是非常可观的。以张先生家庭的收入和年龄阶段来看,他家庭投资无疑效率过低,定期存款、國债等这类固定收益类产品过高,差不多80%,不符合家庭的收入水平和年龄。尤其是國债的比例过高,如果央行一旦加息,会降低这部分金融资产的回报!

  以张先生这样的投资组合,很难达到每年5%的投资回报率,张先生可以选择适当承担风险,可以逐渐加大购买股票基金的力度,先把4万元的货币型基金转成股票基金,然后等投资经验丰富了,再逐渐把定存转成股票基金

  银行存款存够家庭月支出的3-6倍就可以了,作为家庭平时的开销和紧急时的备用金用。

  理财小贴士

  家庭的风险承受能力主要表现在两个方面,一个是家庭的财务状况,即家庭有多少资产以及预期收益用来承担投资所带来的风险,同时也需明确家庭处于生命周期的哪个阶段;其二就是家庭的实际心理承受能力。

  专家建议:购房宜利用银行的低息贷款

  张先生想用全款买房,是因为考虑到现在商业住房贷款利率比较高,贷款买房不值。但是在今年内花15万买车以后,张先生家至少还需要4年至5年的时间才能攒到80万,而且全款购房,会使张先生家的现金流过于紧张,万一碰到了要用大笔钱的地方就会使家庭的经济陷入困境。还有一个問題就是到了几年以后,房价是不是还能保持80万就不得而知了,随着孩子一年一年长大,更需要张先生早些购买自己的住房。所以,建议张先生运用财务杠杆的原理,用银行的低息贷款购买房屋。等到以后收入丰厚了,也可以考虑提前归还贷款,少为银行“打工”。
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