险種特点
保险责任更广泛,功能更加人性化。不仅可以报销住院期间的医疗费用,而且涵盖了住院前后30日内因相同原因而發生的门诊费用,且将责任延续至合同到期后30日内,即客户在合同期内的住院治疗若延续至合同到期后,则30天内的费用也可报销。这些功能目前只有少数合资/外资保险公司的产品才有,平安走在了很多内资公司的前面。
续保政策优化,一年期短险五年一核保。即只要客户在五年内按期缴费就可以得到应有的保障,保险公司无权拒保或者要求加费,这同國内大多一年一核保的医疗险相比有很大的优势。同过去产品的三年无理赔保证续保相比,平安在加强风险控制力度的同时,保证了客户利益。
全新的费率结构,多买多优惠。新产品按份购买,从第二份开始每份价格仅为第一份的一半,折扣比较高。例如,李先生,30岁,购买5份附加住院费用医疗保险(包含基本和可选部分),保费为:1*326+(4/2)*326=978元。新加坡、香港很多保险公司采用这样的费率结构。
险種功能分析
附加住院费用医疗保险(2005):主要保障功能包括住院医疗费用报销、住院前后门诊费用报销,可选择非器官移植手术费用保险金和器官移植手术费用保险金保障。以上各项费用在社保医疗和其他途径报销的基础上,余额可在合同约定限额和范围内按照80%的比例报销。
附加住院收入保障保险(2005):主要保障功能包括住院津贴保险金和重大疾病住院津贴保险金。如果因意外或者疾病住院治疗,可以获得每份每日10元的住院津贴,除此之外,如果是因为约定的三十几種重大疾病住院治疗,还可获得每份每日10元的重大疾病住院津贴。
附加特别住院收入保障保险:这是一款附加于附加住院收入保障保险(2005)后,为长期住院疾病治疗提供补贴的产品,其主要保障功能除了住院津贴保险金外,还包括重症监护室津贴保险金和疗养住院津贴。
客户购买建议
目前市场上的医疗险基本上是以附加险的形式出现的,这就意味着客户往往不能单独购买这类产品,市场实践中,寿险代理人也基本上是在帮客户选择完重大疾病、养老或者分红险等主险后,向客户推荐这类产品的。那么客户需要从医疗花费、健康开支和已有的保障如社保医疗、单位医疗等是否能满足目前的医疗需求这些角度,考虑自己是否需要该类险種。而且在选择产品时,也需要分析和对比各个产品具体的保障范围、报销比例、补贴金额及限额等等,从而选择满足自己需求且性价比较优的保险产品。