您的位置 > 我和先生年收入分别为5万元和10万元。儿子明年将上小学；现有一套108平方米的自有产权住房,短期内无更新住房打算；目前有家庭积蓄共计35万元,分别为定期存款10万元(即将到期)、活期存款3万元、人民币理财产品20万元(即将到期)、國债2万元(明年下半年到期)。我投保了商业养老险4份,保额4万元；大病险2份,保额4万元,附带意外险保额最高6万元。家庭年开支为5万元左右(含年缴保费5600元)。请问在我们夫妇二人工作均不太稳定的情况下,应如何调整理财结构?
杭州 傅玉琳
应当说傅女士和其先生有较强的教育投资意识,但从其理财结构来看,有不尽合理之处。10万元的定期存款和3万元的活期存款收益太低；傅女士拥有大病险、意外险,而作为家庭"顶梁柱"的先生却没有,一般情况下,保险应倾向于对家庭起主要支撑作用的一方。
建议傅女士现阶段应考虑提高总体理财收益,只要努力让全部资金稳妥增值,以后夫妻双方的养老、孩子的教育等自然会得到很好的保障。因两人工作均不太稳定,所以建议以稳妥为主,将即将到期的33万元人民币理财产品、定期及活期储蓄调整如下:
20万元购买人民币理财产品。20万元人民币理财产品到期后,可以选择继续购买新的人民币理财产品。当前人民币理财产品的收益普遍下降,但不少银行在期限和灵活性上做起了文章,某银行最近推出1年期的短期人民币理财产品,年预期收益为3%。
8万元购买绩优开放式基金。由于股指已处于近几年的底部,开放式基金的投资价值凸现。傅女士可以重点关注几只累计净值排在前列的基金,然后从中选择一、两只进行中长期投资。
5万元购买國债。目前凭证式國债的收益有所降低,但考虑到國债不纳税等因素,仍具有较高的投资价值,傅女士可以拿出5万元购买凭证式國债。
另外,傅女士的保险可以适当调整。傅女士如果很重视保险投资,不妨考虑为先生购买一定的意外伤害和大病保险,这样家庭的抗风险能力会更强。
