李太太只有基本养老及医疗保险,丈夫有基本养老及医疗保险,补充养老保险,汽车全险,儿子无保险但儿子医疗费能由丈夫单位报销80%。
现住市区已购公房64平方米两居,已购商品房首付18万,贷款59万20年期。每月房贷支出4000余元,今年底新房装修及入住约花费20万元,旧房出租月收入1500元。
规划摘要
問題1:剩余资金用于提前还贷好还是做其他投资?
答:我们要了解银行是如何计算按揭利息的,我们每月从银行接到的账单金额是一样的。但实际上,在开头的时候我们大部分所支付的是银行利息,只有一小部分为本金,随本金的逐步还清,利息所占的份额才会逐步降低,所以本金还得越多累计支付利息就越少。
問題2:房贷提前还多少呢?
答:现在房屋贷款59万元,20年期,假设房贷利率稳定在6%,每月需还贷4202元(20年总共支付利息418458.83元)。扣除新房装修及入住费用20万元来计算,先还9万元是比较合理的,只贷50万元,那么每月只需还贷3560.94元(20年总共支付利息为354626.13元)可少付63824.70元利息,提前还贷可行。剩余的钱作为家庭应急资金。
問題3:如何储备养老金和大学教育费用?
答:以目前日常生活每月开支约3000元计算,24年后丈夫退休每月需要6098元(以3%年通胀率计),到60岁时就需有1275224元的养老金(以平均预计寿命85岁,6%的年投资回报率扣除3%的年通胀率来计)。儿子还有14年上大学,届时全部费用约10万-15万元教育金。
这里应注重的是,投资时间和复利的影响,假设现在开始每月投资2000元,年回报率6%,那么20年后将会达到140万元,但如果到46岁才开始投资的话,那么其资产将只有524609元,因此越早投资回报也越高。
問題4:如何进行投资调整?
答:把现有的30000元股票及股票基金作为教育基金,如果平均年回报为6%,14年后可达到67827元。离15万元还差82173元,每月再投入578元,就可达到目标了。
每月固定投资2000元,如年6%回报,可在60岁退休时达到140万。这样一来每月须固定投资2578元在养老和教育基金上。由于贷款提前还贷9万元后每月可少付641元,再加上旧房出租月入1500元,这样额外负担不重。
如何得到年6%以上的回报?投资回报率和风险系数是成正比的。投资基金为一種较理想产品。