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岁入60万律师的保险计划


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  人物介绍

  谢先生今年35岁,北大法律系毕业,目前为一家律师事务所的合伙人,年收入为60万元。夫人是他的北大同学,年收入约25万元。目前两人已经全额购置了一套价值150万元的房子,并在几年前就拥有了自己的私家车。目前两人还没有孩子,但准备今年要孩子。谢先生的父母已退休且有退休金。□段晓霞

  保险分析

  针对谢先生的家庭,我们发现已经属于中产家庭,以夫妻两人的收入看都属于高收入人群。首先分析谢先生的生活状态:事业小有成就,家中即将添丁,上有老、下有小,家庭责任加大。因此,谢先生的保险需求包括意外、健康保障,并且要提前准备养老

  保险规划

  谢先生首先要把自己的保障买足买够。建议谢先生大病保险保额在50万元为宜,保费约合每年2.08万元,这種大病保险各家保险公司费率相差无几,如友邦的守御神,就属于这类产品。意外保险方面建议谢先生将保额设定在150万元,例如友邦有一款产品“综合意外保险”,谢先生一年需支付10506元,即可获得下面5项权利:由于意外伤害导致的身故和残疾,保险公司一次性给付150万元;如果这種意外导致的身故和残疾發生在公共交通工具上,则再加150万元;意外伤害导致的医药费用如果一次不超过10万元,则全部给报销;不管是疾病还是意外导致的住院,住院费用一次最高可报销10万元;不管是疾病还是意外导致的住院,手术费用一次最高可报销10万元。这样,谢先生的意外、大病以及医疗风险全部都有了保障。

  最后,对于谢先生而言,养老也是一个重要問題。建议谢先生可以买一種保证年金,这種保证年金能确保领取的年限,即使被保险人死亡,家人还可以继续领取,直到领够保证的年数为止。这样,即使谢先生遇到不幸,家庭成员也能每年得到固定的补贴,不至于一下子陷入困境。例如谢先生选择一款年金保险,从55岁开始领取养老金,每个月领取2000元,保证领取20年,那么现在每年需交14900元。对于谢先生而言,一年所需付的保险费为46200元,只占年收入的7%。

  由于谢先生的父母只有退休金,谢先生可以通过保险中的投资理财产品为父母补贴一些养老金。例如可以选择万能寿险。每年交5万元,连续交5年,10年后父母从这个养老账户中每年提取一笔钱,从而达到为其父母补充养老金的目的。这種产品各家保险公司都有,而且很多银行营业部里也有代卖。综合以上的设计,谢先生的保费占到年收入的15%,属于比较理想的比例。

  对于谢太太,她的职业也是律师,而且年收入为25万元,在女性中非常可观。对于谢太太,大病保险也要买到50万元,每年保费约1.82万元。由于谢太太出差机会较少,主要在办公室从事文案工作,所以意外险买到50万元即可。那么附加的医疗费用也稍稍低一点。这样一年的意外加医疗费用只需2616元。对于养老这一项,由于女性的平均寿命要高于男性,所以谢太太的养老产品要多买一些,而且领取的时间要长一些,至少要领到80岁。如友邦的一款产品“金阳”就符合谢太太的需求。从55岁开始,谢太太每月领取2000元,每年以5%的比例递增,一直领到80岁,谢太太每年养老金的保费为2.862万元。这样,谢太太总的保费费用约4.9436万元,约占其总收入的19%。

  通过以上可以看到,由于谢先生家庭收入较高,相应的保险金额也要设计得高一些,以免一旦遇到不幸,生活水平会發生大幅滑坡。在以上的设计中,谢先生全家一年的总保费支出约15万元,全家都获得了一个周全的保障,从而很好地规避了风险。
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