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买200万元别墅算清贷款账


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  家庭背景:王先生,今年37岁,就职于北京某进出口贸易公司,月收入4万元,年底有约5万元的奖金,单位参加了社会保险。由于工作原因经常要坐飞机出差,费用由公司报销。王太太,今年35岁,生完孩子之后一直在家作全职太太,没有保险,每天主要的活动是接送孩子上下学和健身。孩子今年8岁,上小学二年级。

  王家每月日常生活费5000元,王太太的服装、美容、健身费用4000元,汽车方面消费2000元,通讯费1500元。赡养老人每月2000元。目前王家资产有:三居室住房一套,市值70万元,贷款已还清。活期存款20万元,定期存款60万元,股票市值35万元,现金5万元。汽车一部,购入时25万元,已使用4年。

  王先生计划在郊区购买一处200万元左右的别墅,首付60万元,装修30万元,贷款140万元计划在20年内还清。应如何安排目前的资产,如何贷款才能比较合适。

  □广东发展银行 曹广

  王先生一家三口,虽然只有王先生一人工作,但仍有每月4万元的进账,每月家庭各项支出1.45万元,节余2.55万元,每年收入节余35.6万元,属于比较富裕的家庭。这样的家庭收入利用贷款购买一套价值200万元的别墅用于自住还是比较合理的,但如何规划房贷以及规划投资,王家也要算笔细账。

  房产投资选择还贷

  王先生要买的别墅价值200万元,贷款140万元,贷款期限20年,以下是目前國内商业银行开设的四種还款方式,我们一一做个比较。

  等额本息还款法王先生在20年的贷款期内,每月的分期还款额是9480元,20年总还款额是227.54万元,也就是说王先生总共需支付利息87.54万元。

  等额本金还款法王先生每月偿还本息金额不固定,利息随时间的缩短而减小。第一个月还款金额为12028元。20年总还款额是214.65万元,王先生总共需支付利息74.65万元。

  等额递增还款法假定,累进间隔期为3个月,累进金额为100元。那么,王先生第一个月的还款额约为8400元。20年后总还款额约245万元。王先生需支付利息105万元。

  等额递减还款法假定,累进间隔期为3个月,累进金额为-100元。那么,王先生第一个月还款额约为11400元。20年后总还款额约210万元。总共只付利息65万元。

  这四種还款方式对王先生来说供款压力都不大,但等额递减还款法明显优于其他三種还款方式。因此建议使用第四種方式还款。如果几年后家庭积蓄达到较大金额,也可选择提前还款。

  金融资产合理分配

  王先生目前共有存款及现金85万元,股票35万元,分别占71%和29%。对于王先生这个年龄段的人来说应采取稳健的投资策略,因此应减少股票和存款的比例,增加债券基金的比例。由于王先生将于近期购买一套别墅,首付60万元,装修30万元,这样就会使现有存款减少至30万元。建议将这30万元除去5万元的备用金外,平均投放于银行存款、债券基金

  家庭生活保障为先

  王先生一家只有一人有稳定的收入来源,而妻子和小孩的各项生活费用都需要王先生的收入来维持,因此,王先生是这个家庭的经济支柱,为了保证在王先生發生意外时,家庭生活仍能正常进行,就需要足够的医疗和意外保险来保障。另外,王太太虽然不是家庭收入的创造者,仍须购买足够的养老保险,以应对以后的生活开支。
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