您的位置 > 暂时她还不打算转行，毕竟这份工作带给她的经验非常宝贵，而且收入还在看涨。眼下，张珊的存款大部分是定期，还有少量活期。四金基本上没有保障，她对保险的唯一感觉是上飞机前买的航空意外险。对于房产，张珊还不想涉足，因为她不知道自己明年会在哪个城市，而且她现在还没有男朋友，自然也没考虑过婚姻問題。她的银行账户在待过的城市都开过，资金也分散在各个城市，手里有不下二十张银行卡，包括借记卡和信用卡。她希望自己能在30岁以前，存够一笔钱，要么开一家自己的代理公司，要么分成两部分，一部分到法國留学，继续学服装设计，一部分做“老本”。粗略算了算，她给自己设定的目标是100万元，现在缺口还有70万。
做外贸的经验告诉张珊，汇率波动的风险很大。她的存款中，包含有12000美元。在人民币有升值预期的前提下，她不太肯定这样的结构是不是合理。另外，对股票这種短线投资，张珊也敬而远之，因为她几乎没时间关注。她希望做一些操作简便，不能过于频繁，同时最好能远程控制的投资，能帮助她实现30岁做百万富翁的梦想。
职场飞人的理财建议
【案例假设】
1、由于张小姐的理财目标设定为4年内实现期限较短，因此省略通货膨胀率因素。
2、平衡性基金未来4年平均年回报率为6%。
3、美元外汇理财未来4年平均年回报率为6%。
4、货币基金未来4年平均年回报率为2.3%。
5、张珊未来4年平均年收入保持20万元不变。
6、张珊经过风险测试问卷测试得知其风险类型为稳健型。
7、美元比人民币1：8。
一、客户目前的基本情况和理财目标：
(一)、客户基本情况：
张珊(化名)大学学的是服装设计，毕业后一直在服装外贸企业，从事销售工作。这份工作的流动性太大，她总是有居无定所的感觉，但是收入均高，平均年收入大概是20万元。她今年才26岁，已经有了30多万元的存款，存款中包含有12000美元。存款大部分是定期，还有少量活期，存款分散在各个城市，四金基本上没有保障。希望自己能在30岁以前资产能够达到100万元。
由于张珊工作流动性太大，经常在各地出差，因此无时间进行房产投资和股票投资。
(二)、客户的风险偏好：
张珊经过风险测试问卷测试得知其风险类型为稳健型。
(三)、客户的理财目标：
1、在30岁前存够100万元。
2、合理处置12000美元存款。
二、现有财务状况分析诊断：
(一)、张珊目前平均年收入达到了20万元，而且随着资历和客户资源也在不断积累，收入还在看涨，未来几年内可保持20万元的年收入不变，可谓收入丰厚。
(二)、张珊30多万元的资金几乎全是银行存款，收益较低，资产配置不够合理。
(三)、张珊四金基本上没有保障，也没有购没相应的保险作为生活保障，仅仅是在乘坐飞机时购买航空意外险，这对于年收入为20万元的张珊来保障支出说极不合理。
(四)、张珊存款分散在各个城市二十几種银行卡内，资金调拨极不方便。
三、理财规划建议
由于4年后张珊需要运用资金用于求学或经商，因此对张珊来说做些金融投资比较合适。
1、张珊要实现100万元资金的理财目标，首先应将每年的生活支出控制在较合理的范围之内，根据张珊的收入情况及工作需要每年生活支出控制在4万元比较合适。
2、在现有的30万元存款中包留2万元银行存款，相当于6个月的生活支出，主要作为日常支出的备用金。
3、在现有的30万元存款中提取3万元元购买货币基金，货币基金具有比一年期定期存款更高的收益性，平均年收益为2.3%左右，同时货币基金还具有相当于活期存款的高流动性，可作为张珊的应急用款。
4、在现有的30万元存款中提取25万元购买平衡型基金，基金具有“专家理财、收益共享、风险共担”的特点，平衡型基金长期持有平均收益率可维持在6%左右，特别适合类似张珊工作忙，不适合投资股票的投资者，建议定期定量购买。
5、建议张珊购买适当的人身保险及医疗保险，每年保障支出为0.5万元，约占年收入的2.5%
6、扣除生活支出及保障支出后，张珊每年还剩余15.5万元可作为追加投资，建议全部购买平衡型基金。
7、由于张珊从事外贸工作，且准备未来开家外贸代理公司，因此必要的外汇储备是必须的，虽然人民币有升值的可能，但4年后的汇率还不确定，张珊可以不变应万变，继续持有美元，投资于各大银行推出的外汇理财产品。预计平均年回报率为6%。
8、张珊应尽可能将其资金存入同一城市的一、两家银行，并通过这几家银行购买理财产品，以方便资金调度。
四、理财策划结果分析
4年后张珊资产增值情况如下了；
银行存款2万元。
货币基金3.29万(按复利计)。
平衡型基金83.87万元(按复利计)。
美元外汇理财14880美元，折合人民币11.90万元。
资产合计101.06万元。
