您的位置 > 马悦(化名)是一位图书编辑。她今年37岁，已经做了十年编辑，年薪10万元左右，有规律的工作时间，可以多点时间陪3岁的儿子。马悦的丈夫今年39岁，是一家外资软件企业的部门经理，加上年底分红和津贴，年收入近30万元。
马悦给自己列了一个财产清单：三套房产，面积大的自住，今年刚花了10万元装修。还有两套面积较小的，一套准备卖掉，市值大概40万元，另一套还没想好是出租还是卖掉。三套房子总价大概有两百万元，还有不到20万元的按揭，打算在四年内还完。
马悦还有些股票，以前市值15万元，现在只值5万元了。此外，其他的财产就全部是银行存款，总额大概有20万元。
马悦是一个非常谨慎保守的人，她给全家都买了保险，她与丈夫分别买了康宁终身险及医疗险，孩子买了平安的教育投资类险，合计年交保费约1.8万元。
除此之外，马悦家唯一的理财方式就是储蓄，每月的收入，除去3000元左右的支出外，一律是花剩下多少存多少。
以前她一直以为，存银行保险，至少不会亏本。可是当她了解了通货膨胀的概念后，不由开始担心，自己存在银行的那些钱，到底是划算还是不划算？
无论如何，马悦觉得，自己的理财似乎过于保守了，或者说，还没有开始“理”财。
像马悦家这样的情况，到底该如何调动资产，做一个既稳妥又合理的理财规划呢？
《钱周刊》点评：根据马悦的情况，《钱周刊》特地采访了工行和建行的理财师。专家认为，马悦家的财务状况很好，只要做一些基本的配置，年收益就可能提高两倍之多。对于房产，两位专家的意见有些分歧，一位认为可以先出租，另一位则认为应该提前还贷。考虑到目前上海楼市的低迷情况，《钱周刊》较倾向于后者的建议。值得注意的是，两位专家都不约而同地提到了黄金投资。《钱周刊》此前曾提出，在全球通胀升温、黄金需求旺盛的情况下，将黄金纳入投资组合，是十分有必要的。
盘活存款 一年多赚一万
马悦家有40万元的年收入，但每年28.6万元的结余，若全部用来存款，所得收益最多不过5000元左右。如果通过适当的组合，只要达到达到5%的收益率，就可以取得1.5万元左右的收益，较之前翻两番。
马悦家首先要保持3万元~5万元左右的流动资金量，可以做活期储蓄、通知储蓄或者投资货币市场基金。华夏现金增利基金、博时现金价值、招商现金增值基金都是不错的选择。
10万元左右的存款到期后，建议马悦逐步转向股票型或偏股型基金。基金投资虽然具有一定的风险，但是相对直接投资股市来说仍是较安全的选择。
比较当下的人民币投资产品，能够超过房贷利率的寥寥无几，不如将房贷还清。马悦可以卖掉住房提前还款，把售房款中的20万元用来还房贷。
新的投资产品层出不穷，比如黄金，具有良好的保值和避险功能；又比如外汇投资，某些外币储蓄利率远远高于人民币储蓄的利率(如一年期的澳元定存利率最高的汇丰银行报价是4%，而同档次的人民币储蓄利率仅为2.25%，前者是后者的近1.8倍)，某些结构性外汇理财产品收益率甚至高达10%以上。
最后，马悦可以为家庭找一位理财管家。申请一家银行的网上银行和电话银行，利用电子化的渠道解决一些缴费、转账、划款、投资方面的問題，为自己节约时间，提高效率。此外，各大银行都会为VIP客户提供一些专门服务。
(马丽蓉 建行上海分行财富管理中心理财顾问)
出租比卖房好
马悦家固定资产的比重过大，达到89%，缺乏流动性。20万元储蓄中的2万元可以用做紧急准备金，以活期储蓄的形式存在银行，其余的18万元可以投资基金。那套40万元的房产，建议不要卖，先出租。现在的房租回报率约4%，还是可以考虑的。马悦一家的保险还是比较全面的。
马悦目前重点要考虑的是孩子教育和夫妻养老资金的筹备，要达到这个目标必须通过一定的投资来保障。对此有以下建议：1、每月的节余通过定期定额的基金投资，享受中长期的平均收益和复利效果，逐步稳固教育资金和养老资金的筹集。2、现有的现金可以拿一部分出来做实物黄金投资，虽然从短期盈利性来看，黄金投资不足与其他信用投资产品相比，但实物黄金投资的最大优势就是稳定性、安全性和永恒性。在资产中配置5%～10%的黄金，不失为一種较理想的投资选择。3、对于原有的股票，建议仍继续持有，做长期投资。
最后，建议马悦夫妻申请贷记卡，利用一定期限的免费透支额度来实现短期资金调度的需要。
(沈科英 工行上海市分行理财师)
