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资产动一动 收益翻两番


本站网址:ilc.org.cn 来源:理财知识网
年收入40万的家庭,财产缺乏流动性,专家建议卖房还贷,关注基金外汇理财产品

  马悦(化名)是一位图书编辑。她今年37岁,已经做了十年编辑,年薪10万元左右,有规律的工作时间,可以多点时间陪3岁的儿子。马悦的丈夫今年39岁,是一家外资软件企业的部门经理,加上年底分红和津贴,年收入近30万元。

  马悦给自己列了一个财产清单:三套房产,面积大的自住,今年刚花了10万元装修。还有两套面积较小的,一套准备卖掉,市值大概40万元,另一套还没想好是出租还是卖掉。三套房子总价大概有两百万元,还有不到20万元的按揭,打算在四年内还完。

  马悦还有些股票,以前市值15万元,现在只值5万元了。此外,其他的财产就全部是银行存款,总额大概有20万元。

  马悦是一个非常谨慎保守的人,她给全家都买了保险,她与丈夫分别买了康宁终身险及医疗险,孩子买了平安的教育投资类险,合计年交保费约1.8万元。

  除此之外,马悦家唯一的理财方式就是储蓄,每月的收入,除去3000元左右的支出外,一律是花剩下多少存多少。

  以前她一直以为,存银行保险,至少不会亏本。可是当她了解了通货膨胀的概念后,不由开始担心,自己存在银行的那些钱,到底是划算还是不划算?

  无论如何,马悦觉得,自己的理财似乎过于保守了,或者说,还没有开始“理”财。

  像马悦家这样的情况,到底该如何调动资产,做一个既稳妥又合理的理财规划呢?

  《钱周刊》点评:根据马悦的情况,《钱周刊》特地采访了工行和建行的理财师。专家认为,马悦家的财务状况很好,只要做一些基本的配置,年收益就可能提高两倍之多。对于房产,两位专家的意见有些分歧,一位认为可以先出租,另一位则认为应该提前还贷。考虑到目前上海楼市的低迷情况,《钱周刊》较倾向于后者的建议。值得注意的是,两位专家都不约而同地提到了黄金投资。《钱周刊》此前曾提出,在全球通胀升温、黄金需求旺盛的情况下,将黄金纳入投资组合,是十分有必要的。



盘活存款 一年多赚一万

  马悦家有40万元的年收入,但每年28.6万元的结余,若全部用来存款,所得收益最多不过5000元左右。如果通过适当的组合,只要达到达到5%的收益率,就可以取得1.5万元左右的收益,较之前翻两番。

  马悦家首先要保持3万元~5万元左右的流动资金量,可以做活期储蓄、通知储蓄或者投资货币市场基金。华夏现金增利基金、博时现金价值、招商现金增值基金都是不错的选择。

  10万元左右的存款到期后,建议马悦逐步转向股票型或偏股型基金基金投资虽然具有一定的风险,但是相对直接投资股市来说仍是较安全的选择。

  比较当下的人民币投资产品,能够超过房贷利率的寥寥无几,不如将房贷还清。马悦可以卖掉住房提前还款,把售房款中的20万元用来还房贷。

  新的投资产品层出不穷,比如黄金,具有良好的保值和避险功能;又比如外汇投资,某些外币储蓄利率远远高于人民币储蓄的利率(如一年期的澳元定存利率最高的汇丰银行报价是4%,而同档次的人民币储蓄利率仅为2.25%,前者是后者的近1.8倍),某些结构性外汇理财产品收益率甚至高达10%以上。

最后,马悦可以为家庭找一位理财管家。申请一家银行的网上银行和电话银行,利用电子化的渠道解决一些缴费、转账、划款、投资方面的問題,为自己节约时间,提高效率。此外,各大银行都会为VIP客户提供一些专门服务。

  (马丽蓉 建行上海分行财富管理中心理财顾问)



出租比卖房好

  马悦家固定资产的比重过大,达到89%,缺乏流动性。20万元储蓄中的2万元可以用做紧急准备金,以活期储蓄的形式存在银行,其余的18万元可以投资基金。那套40万元的房产,建议不要卖,先出租。现在的房租回报率约4%,还是可以考虑的。马悦一家的保险还是比较全面的。

  马悦目前重点要考虑的是孩子教育和夫妻养老资金的筹备,要达到这个目标必须通过一定的投资来保障。对此有以下建议:1、每月的节余通过定期定额的基金投资,享受中长期的平均收益和复利效果,逐步稳固教育资金和养老资金的筹集。2、现有的现金可以拿一部分出来做实物黄金投资,虽然从短期盈利性来看,黄金投资不足与其他信用投资产品相比,但实物黄金投资的最大优势就是稳定性、安全性和永恒性。在资产中配置5%~10%的黄金,不失为一種较理想的投资选择。3、对于原有的股票,建议仍继续持有,做长期投资

最后,建议马悦夫妻申请贷记卡,利用一定期限的免费透支额度来实现短期资金调度的需要。

  (沈科英 工行上海市分行理财师)

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