您的位置 > 选择医疗险宜先“费用”后“津贴”
案例
去年5月，广州的丁先生迎来了一对双胞胎儿子。儿子出生不到三个月，他就为这对宝贝各投保了一份某保险公司的住院津贴型医疗保险。疾病住院，每天赔付50元，免赔3天。去年12月，双胞胎儿子双双因感冒住院，一个住院6天用去医疗费用900多元，一个住院9天用去医疗费用1300多元。事后，丁先生拿着医院发票到保险公司理赔，但最后赔付结果却让他傻了眼:累计2100多元的医疗费用，保险公司却只赔了450元的住院医疗津贴。
分析:目前，健康医疗险除了人们熟悉的重大疾病险之外，还包括住院费用报销型保险及住院津贴型保险。津贴型医疗险与费用型医疗险区别在于:前者是对因住院所产生的医疗费用之外其他损失的补偿，比如说因病假所产生的收入损失，其最大特点是只与住院的天数相关，与医疗费用没有任何关系；而医疗费用型保险则以發生意外或疾病而导致的住院医疗费用为给付条件，按保险合同约定比例报销，它与社会保险和其他商业保险形成互补。
丁先生的双胞胎儿子住院共用去医疗费用2100多元，但他因仅选择了津贴型医疗保险，忽略了基本的费用报销保险，得到的赔偿与实际花销相差较大。
建议 购买医疗保险首先要考虑的是报销医疗费用的問題，其次才能考虑到因为住院所产生的损失补偿問題，只有将基础的保障夯实，在此基础上作补充才能锦上添花。
重复投保不能重复理赔
案例
去年8月，番禺何女士因严重低血糖住院治疗，共用去各種医疗费用8000多元。出院后，何女士拿出自己投保的两份保单合同，发现每份都附加了医疗费用保险。她自己根据合同保额粗略计算，不由心中窃喜:两份保险一起理赔可以得到15000元左右。但最终，两家公司共给付医疗费用补偿7000多元，住院补贴费用1800元，比合同保额少了很多。何女士认为保险公司理赔有問題。
分析:很多人认为多买几份保险将来得到的赔付也就越多，实则不然。像何女士这样在不同公司重复投保相似的医疗保险的情况并不少见，但这并不意味着可以在不同公司进行重复理赔。
去年颁布实施的《健康险管理办法》规定:“费用补偿型医疗保险的给付金额不得超过被保险人实际發生的医疗费用金额。”即数家保险公司给付的保险金额最终不会超过实际在医院办理出院手续结账时已经用去的金额。
专家介绍，补偿性原则是保险合同的基本原则之一，即如果保险人已从工作单位、社会福利机构、其他商业保险机构或任何医疗保险机构取得赔付金额，那么理赔的保险公司仅给付剩余的部分。
建议 对于有社会基本医疗保障的居民来说，如果单位购买了团体医疗保险(费用型)，就不必再单独购买；如果没有其他医疗费用报销补充途径，那么可考虑购买一份商业医疗费用型保险。而没有参加社保的人，可以购买两份不同商业保险公司的医疗费用型保险，注意两份保险的费用型报销比例要有所区别。
过度治疗将遭遇部分拒赔
案例
去年2月份，河南的老王来广州女儿家中小住，女儿为他投保了一份某寿险公司住院医疗费用型保险，最高保额5万元。当年10月，老王在河南老家不慎腰部骨损，住院治疗两个多月后，他持着1.5万元的医疗发票要求保险公司赔付。保险公司经过一番调查后认为，只能赔付他两周共14天的医疗费用。老王不服，一怒将保险公司告上法院，但法院判老王败诉。
分析:老王的教训说明，在买了商业保险后，不能想当然以为保险公司什么都会赔，从而不注意控制医疗费用的支出，造成资源浪费和自己的损失。
老王之所以败诉，原因有两点，其一，老王有明显过度治疗嫌疑。保险公司通常会在保险条款中约定，只对实际發生的、“必要且合理”的医疗费进行赔偿。保险公司之所以部分拒赔，是因理赔人员调查后发现，刘先生在住院的后一个多月时间里，没有做过任何治疗。因此只能推算出“必要且合理”医疗费，而不能按他要求的金额全额理赔。
其二，未及时“二次报案”。保险业内人士介绍，目前有的保险公司约定，住院满两周仍未出院，需通知理赔部门，即所谓“二次报案”。保险公司将视情况进行调查，审核住院的必要性、合理性。如客户未按约定“二次报案”，保险公司有权拒赔两周后的住院费用。
建议 保险并不是万能的，赔偿范围和金额，都有一定原则及范围限定，受伤或生病接受治疗时，一定要把握“必要且合理”原则，而不要“过度”，保险公司不会对不合理的费用“买单”。
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投保医疗险宜打“组合拳”
购买医疗险应在立足自身需求的基础上，以最省钱的方式获取最充足保障。事实上，来一个“组合拳”对很多消费者而言是一个不错的选择。
方案1:城镇基本医疗保险＋商业医疗津贴型保险
方案2:城镇基本医疗保险＋商业医疗费用型保险
方案3:商业医疗费用型保险＋商业医疗津贴型保险
方案4:A商业医疗费用型保险＋B商业医疗费用型保险
提示:对于已经参加或即将参加社会基本医疗保险的人，可选择方案1、2；没有或在较长时间内不会参加社会基本医疗保险的人，则可选择方案3、4。
