您的位置 > 怎么办？专家表示，灵活运用不同的缴费方式，可以解决投资万能险的高成本問題。如，计划缴费期短于5年的保户，采用一次性缴费就可比分期缴费节省七八成的投资成本。
尴 尬：大额缴费吞噬部分收益
自从去年12月投保了一款人寿公司的万能险后，小齐就经常到这家保险公司的网站上来查询自己的投资收益。看着收益率从3.20%升到3.35%，小齐还是相当满意的。毕竟，万能险还兼具保障功能，而银行5年期定期存款扣除20%利息税后的实际年收益率只有2.88%。此外，保险公司还承诺，即使市场不好，万能险也能有1.75%的保底收益。
但最近在打电话向保险公司咨询后，小齐却发现，自己交的1万元保费，这一年的收益才只有200多元，收益率刚过2%，完全没有网站上说明的那么高，小齐很纳闷，怎么收益无缘无故缩水了1%？
仔细研究后小齐才知道，是一笔大额缴费吞噬了自己近1%的收益。原来在小齐缴纳了首期保费后，保险公司会扣除一笔初始费用作为运营费用，剩下的保费才用于储蓄投资，这才是计算万能险收益的本金。在此基础上，保险公司每月还要收取风险保费，用于保险保障和账户管理费。
在各项费用中，初始费用占比最高。像小齐首年的保费中就要拿出34%作为初始费用，而有些公司首年的初始费用高达65%。
四平八稳的保底收益加上可能的高收益，还有寿险保障，小齐觉得万能险还是挺适合自己的，可是投资成本这么高，怎么办？专家建议，灵活运用不同的缴费方式能降低投资成本。
变通方式一：期缴变趸缴 成本降八成
由于初始费用并不是在整个缴费期内平均分摊，而是按逐年递减的方式收取，因此，在头几个保单年度，万能险期缴的整体费用要比趸缴高出很多，如果保户计划的缴费期比较短，可以期缴变趸缴，以降低投资成本。
如小齐计划拿出6万元来投保某万能险产品，目前打算采用期缴方式(方案一)，在第一至第六个保单年度每年缴纳1万元的基本保费。第一年缴费时要扣掉34%的初始费用，即3400元，第二年缴费时扣掉15.4%的初始费用，即1540元……第六年缴费时要扣掉5%。也就是说，小齐需拿出7510元作为保单的初始费用，这部分投资成本约12.5%。
但是，如果小齐采用趸缴方式(方案二)，一次性缴清6万元的基本保费，则只需拿出1350元的初始费用，一下子可以节省6160元即80%的保费。
变通方式二：加大单笔保费 成本降四成
对于有一定积蓄的小齐来说，一次性交6万元，不仅可以降低投资成本，还可以早些把资金投入运作，一举两得。可是，对于一些没有很多闲置资金的保户来说，又该怎样降低投资成本呢？专家表示，此类保户可以通过尽量加大单笔保费额度来降低投资成本。
据了解，目前市面上的万能险，对于期缴所缴纳的保费，通常分段收取初始费用，金额越高的部分，收取初始费用的比例越低。如，小齐购买的万能寿险规定，对于第一年所缴的期缴保费，1~2000元的部分收取70%的初始费用，2001~5000元的部分收取50%的初始费用，超出5000元的部分收取10%的初始费用。而对于趸缴后额外投资的保费，初始费用的扣除比例只有7%。
仍以小齐为例，如果他按照方案三，在第一个保单年度趸缴3万元基本保费，并且每年额外投资5000元保费，那么，六年下来，6万元保费累计会被扣除4500元初始费用，这部分投资成本约为7.5%，虽然投资成本要高于一次性缴费方式，但仍比小齐现在采取的缴费方式节省了3010元、约四成的保费。
变通方式三：拉长投资期 摊薄投资成本
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