[理财]估算你该买多少保险

一般寿险从理论上讲，可以用一个人的生命价值做依据，来考虑应该购买多少保险。所谓生命价值，是指一个人对他人的经济价值。

　　具体可分三步：

　　第一步：估计以后的年平均收入。

　　第二步：确定退休年龄。

　　第三步：从年收入中扣除各種税收、保费、贷款、生活费等费用，剩余的钱假设贡献给他人——这些钱就是生命价值。

　　例如：一个人30岁，假设其退休前年平均收入是10万元，到60岁退休。而且，假设他年收入保持不变

　　，平均年收入一半自己花掉，一半用于家人，即给家人花掉5万元。则这个人的生命价值是：

　　5万元×(60岁-30岁)=150万元

　　也就是说，这个人应该购买150万元保额的保险。

　　养老保险购买养老保险的意义是解决一个人老年生活费的問題，比较准确地计算出结果非常麻烦，简化、示范性的计算步骤如下：

　　第一步：估计以后的年平均收入。

　　第二步：确定退休年龄。

　　第三步：估计死亡年龄。

　　例如：一个人现在40岁，假设其退休前年平均收入是10万元，到60岁退休。假设他年收入不变，并按生命表的平均余寿来假定其死亡年龄。假设他的收入平均用在40岁以后的各年生活中，即退休后的生活费用与退休前一样多。根据中國人寿生命表，40岁的人平均余寿是37.62年，即40岁的的人平均能再活37.62年。

　　退休后每年的生活费用为：10万元×(60岁-40岁)/37.62年=53163.2元

　　那么，总费用为：53163.2元×［37.62年-(60岁-40岁)］=9367356元

　　也就是说，这个人应该购买大约90万元的养老保险。

　　注意：上述推算都未考虑利率因素影响。若考虑，最终数值将会略小于现在的计算结果。