分析:随着年龄的增长和收入的提高,需提高自己的保障额度和延长保障期限,这種想法很明智。这时固然可购买一份新的保险;但这并不是最佳解决方案。
目前很多保险产品中都有着这一条款——“保险品種变更”。投保人在投保了一定年限后,可向保险公司提出要求,将产品变更为自己认为更适合的险種,同时还可要求增加保险金额、重新设置缴费年限等等。这種做法俗称“险種转换”,与重新投保一份新的保险产品相比,最大好处是可按照自己最初投保时的年龄来计算费率,而不必按目前年龄计算。
以张先生为例,如果他将自己定期两全保险转换为保额为20万元的终身寿险,20年缴费,可按照他25岁时(5年前)的费率计算保费,今后每年需缴费4560元。而他若投保一份新的保险,就必须按30岁的费率来算,每年缴费5140元。显而易见,采用险種转换的办法,每年可节省580元。
要办理险種转换,可凭借申请变更文件和保单,在规定时间内提出书面申请。保险公司通过审核流程后,只需补足这两份保单在第5个保单年度时现金价值的差价,即可完成转换手续。当然,目前各保险公司关于险種转换时补差价的做法并不完全相同,有按现金价值来计算的,也有按保费来计算差价的。在转换手续完成以后,张先生的保障就被转换为额度20万元的终身寿险,今后每年按照变更后的险種缴付保费即可。