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宋先生去年年底购置了本市一套50万元的房产，其中首付20万元，商业贷款30万元，20年还清。当时按照银行的要求办理了房贷险，按照对应的标准，宋先生应缴纳保费为106.30×30=3189元。
今年宋先生的旧房子顺利脱手，加上又在股市上赚了一笔，考虑到明年贷款利率还会提高，于是他张罗着把房贷一次性都还清了。不过剩下的房贷险怎么退保呢？损失又有多大呢？宋先生一点概念都没有。
流程
情况一：保险责任开始前退保
宋先生当然不是这種情况。如果某位市民在保险责任开始前，就要求退保，许多保险公司将要求收取一笔3%左右的退保手续费，同时退还剩余的保费。同样以20年期30万元的商业贷款为例，保费为3189元，退保手续费实际为95.67元。
情况二：保险责任开始后退保
宋先生的保单责任开始已经有1年，所以属于这種情况。如果他提前还清了《个人住房抵押借款合同》项下的借款本息余额，还贷保证保险责任自然终止。在现实生活中，可能会有部分市民选择部分提前还贷。但是，保险公司一般不会同意在这種情况下退保费。
然后，宋先生应该携带保险单、贷款银行还贷证明等有关单证到保险公司营业部，向保险公司书面提出解除保险合同申请。
宋先生需要留心的是，很多保险公司规定，实际承保期限除整年度外，不足半年的部分，不计收保险费，超过半年的，按整年度计收保险费。
公式
宋先生拿着所有的材料，到了保险公司的网点。工作人员把他的资料输进电脑，很快就告诉他可以拿回多少钱。不过宋先生向来喜欢刨根问底，他想知道这个数字是怎么出来的。不听不知道，一听更迷糊了。因为，几乎各大保险公司的计费方式都不一样。有的按照房屋总价算，有的按照贷款总额算。有的按照单年算，有的按照数年算。这些公式都是保险公司根据自身风险预测、业务量精算出来的。以下面三个常见的公式为例：
●公式一：可取回保费=(已缴保险费-借款额/10000×实际借款年限相对应的每万元保险费)×95%这个公式还算比较好懂，实质上就是扣除掉已發生的保费后，再把剩下的保费打个95折。比如宋先生的情况，他实际的保险期限为1年，对应30万贷款的保费为300元，而他已经缴纳的保费为3189元，那么扣除5%的手续费，他实际能退到手的钱应该为(3189-300)×95%=2744.55元。
●公式二：可取回保费=(实缴保险费-借款额/10000×每万元借款短期保费)每万元借款短期保费=A－(A－B)×(1－5%)=A－A×95%+B×95%=A×(1－95%)+B×95%=A×5%+B×95%其中：A=借款年限相对应的每万元保费B=实际承保期限相对应的每万元保费这个公式就比较复杂了。再拿宋先生的情况为例，他的借款年限为20年，对应的A值为106.30元；实际承保期限为1年，对应的B值为10元，因此他的每万元借款短期保费应为106.3×5%+10×95%=14.815元。那么，他可以取回的保费应该为3189-30×14.815=2744.55元。这个数字看上去与公式一得出的结果没什么差别。但是如果宋先生的保单年限并非20年这样的整数，可能就有一些细微的差别了。
●公式三：可取回保费=(实缴保险费-借款额×年缴费率×实际月数/12)×95%这个公式更加复杂，不过还是比较容易理解。同样以宋先生的情况为例，他的实缴保险费为3189元，如果按某保险公司的年缴费率0.12%来计算，其已经發生和消耗掉的保费为300000×0.12%×12/12=360元，那么他可取回的保费为2687.55元。
这一公式最大的一个特点在于保险期限的细化。对于公式一和公式二来说，投保房贷险1年8个月后退保与1年9个月后退保，实际拿到的钱是一样的，但是在公式三的计算中，却有一定的差别。
