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[支招]房贷险退保全攻略


本站网址:ilc.org.cn 来源:理财知识网
晨报保险版自开设以来,往往会给出一些险種的“投保攻略”,不过本期却要为“房贷险”开一个例外。原因之一在于年关将近,提前还贷的大军再次在银行出现,许多市民都希望更多地了解房贷险退保的知识;原因之二在于险種本身,退保计算方式五花八门,市民一不小心就只能被保险公司牵着鼻子走。

  案例

  宋先生去年年底购置了本市一套50万元的房产,其中首付20万元,商业贷款30万元,20年还清。当时按照银行的要求办理了房贷险,按照对应的标准,宋先生应缴纳保费为106.30×30=3189元。

  今年宋先生的旧房子顺利脱手,加上又在股市上赚了一笔,考虑到明年贷款利率还会提高,于是他张罗着把房贷一次性都还清了。不过剩下的房贷险怎么退保呢?损失又有多大呢?宋先生一点概念都没有。

  流程

  情况一:保险责任开始前退保

  宋先生当然不是这種情况。如果某位市民在保险责任开始前,就要求退保,许多保险公司将要求收取一笔3%左右的退保手续费,同时退还剩余的保费。同样以20年期30万元的商业贷款为例,保费为3189元,退保手续费实际为95.67元。

  情况二:保险责任开始后退保

  宋先生的保单责任开始已经有1年,所以属于这種情况。如果他提前还清了《个人住房抵押借款合同》项下的借款本息余额,还贷保证保险责任自然终止。在现实生活中,可能会有部分市民选择部分提前还贷。但是,保险公司一般不会同意在这種情况下退保费。

  然后,宋先生应该携带保险单、贷款银行还贷证明等有关单证到保险公司营业部,向保险公司书面提出解除保险合同申请。

  宋先生需要留心的是,很多保险公司规定,实际承保期限除整年度外,不足半年的部分,不计收保险费,超过半年的,按整年度计收保险费。

  公式

  宋先生拿着所有的材料,到了保险公司的网点。工作人员把他的资料输进电脑,很快就告诉他可以拿回多少钱。不过宋先生向来喜欢刨根问底,他想知道这个数字是怎么出来的。不听不知道,一听更迷糊了。因为,几乎各大保险公司的计费方式都不一样。有的按照房屋总价算,有的按照贷款总额算。有的按照单年算,有的按照数年算。这些公式都是保险公司根据自身风险预测、业务量精算出来的。以下面三个常见的公式为例:

  ●公式一:可取回保费=(已缴保险费-借款额/10000×实际借款年限相对应的每万元保险费)×95%这个公式还算比较好懂,实质上就是扣除掉已發生的保费后,再把剩下的保费打个95折。比如宋先生的情况,他实际的保险期限为1年,对应30万贷款的保费为300元,而他已经缴纳的保费为3189元,那么扣除5%的手续费,他实际能退到手的钱应该为(3189-300)×95%=2744.55元。

  ●公式二:可取回保费=(实缴保险费-借款额/10000×每万元借款短期保费)每万元借款短期保费=A-(A-B)×(1-5%)=A-A×95%+B×95%=A×(1-95%)+B×95%=A×5%+B×95%其中:A=借款年限相对应的每万元保费B=实际承保期限相对应的每万元保费这个公式就比较复杂了。再拿宋先生的情况为例,他的借款年限为20年,对应的A值为106.30元;实际承保期限为1年,对应的B值为10元,因此他的每万元借款短期保费应为106.3×5%+10×95%=14.815元。那么,他可以取回的保费应该为3189-30×14.815=2744.55元。这个数字看上去与公式一得出的结果没什么差别。但是如果宋先生的保单年限并非20年这样的整数,可能就有一些细微的差别了。

  ●公式三:可取回保费=(实缴保险费-借款额×年缴费率×实际月数/12)×95%这个公式更加复杂,不过还是比较容易理解。同样以宋先生的情况为例,他的实缴保险费为3189元,如果按某保险公司的年缴费率0.12%来计算,其已经發生和消耗掉的保费为300000×0.12%×12/12=360元,那么他可取回的保费为2687.55元。

  这一公式最大的一个特点在于保险期限的细化。对于公式一和公式二来说,投保房贷险1年8个月后退保与1年9个月后退保,实际拿到的钱是一样的,但是在公式三的计算中,却有一定的差别。
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