如何进行养老规划

杨先生夫妇俩今年均54岁。女儿已出嫁，夫妇俩想对自己的养老作一番规划。杨先生月均收入4000元，杨太太已退休，每月1000元退休金。两人月均支出2300元。杨先生金融资产有凭证式國债3万元、定期存款3万元、货币基金2万元，1万元活期存款。认购了1万元新基金，市值约10600元，还有市值5万元的股票。

　　资产分析杨先生夫妇目前金融资产15万元左右。其中股票等风险资产占40%，國债、定期存款等无风险资产占比60%，无负债。比例整体上较为合理。但风险资产中股票占比过大。对于50多岁准备规划养老的夫妇来说，现金、住房和医疗是其主要的理财需求。因此投资理财产品应以安全性和流动性为关注点。风险投资应以较稳健的基金为主，股票资产以大盘蓝筹股为主，或者不参与。

　　理财建议如下：资产配置15万元金融资产，建议以50%比例投资國债、货币基金及无风险理财产品，50%投资各类基金产品，可以3、2、1万元金额分别投资于稳健型、债券型和股票型基金。6万元无风险资产建议1万元投货币基金(满足3-4个月的生活支出)，其余5万元投于银行存款、國债和理财产品。如此按照平均年收益率6%算，至杨先生退休2013年，资产累计可达17万元。

　　每月平均2200元积余，建议以基金定投方式长期投资。假设每月投1000元，按10%年利率、72个月投资期限，至杨先生退休这笔基金累计9.8万元。至杨先生退休累计资金26.8万元，正好可弥补养老金缺口。

　　目前持有股票为未股改的小盘成长股，2007年表现不错，可暂时观望，待合适时机抛售，并按上述方案进行配置。

　　保险规划医疗和健康保险更为重要，建议尽快为两人选购合适的医疗健康保险。大多人寿产品，50、55、60岁是投保年龄的分水岭，超过60岁便难以投保了。选择纯保障型的保险，即无保费返还或分红，达到支付最少金额享受最大保障的目的。