您的位置 > 买产品≠理财！家庭理财是家庭财务的战略，是合理的、长期的规划，以及资产配置、产品选择。购买产品只是理财的最后环节，而且是明白自己需要什么而买什么，而不是因为卖什么就买什么。
家庭投资理财是通过对家庭资产有效的规划和配置，然后在金融市场上选择产品，购买产品，跟踪修正，以实现家庭的理想目标。
五个认真让保障功能最大化
购买保险是人们进行家庭投资理财的重要方式之一。然而，國内不规范的保险市场让人们在购买保险产品时，总是顾虑重重。保险观察家谭笑说，保险就是保障，有必要购买适宜的保险产品。但要做一个审慎的消费者，以维护自身的合法权益。
●保险是保障
保险的两个作用决定了购买保险产品的必要性。一是不可替代的作用，二是可替代的作用。保险产品的不可替代作用主要表现在以下四个方面：第一，提供及时的高额医疗费用。比如说在学校里，学校给学生上保险，某学生因意外小腿的筋断了，获赔一万六，这是高额的赔付。因为学校为学生交的保险费一年不到100块钱，这是很小的成本得到了额外的医疗费用。除了保险，没有其他产品可以做得到。第二，提供患病、残疾后的生活费用。有些人出意外致残，生活无着，如果有意外伤害保险的话，是可以解决生活的费用的。第三，提供超额的养老费用。保险可以提供超额的养老费用，是寿命短的人对寿命长的人的帮助。理论上是这样的。第四，延续一个人对家庭成员的经济价值。这是一个保险的特别大的作用，也是不可替代的。只有保险有这个作用。
比如说一个人年收入在10万元，是家庭的经济支柱，一旦遭遇不幸，就不可能再给家庭创造价值。那么，保险的核心作用便是在经济上，可以用一定的钱来解决一定的問題，然而，保险产品在某些时候是可以替代的。首先，直接提供免税收益。就连储蓄都要扣税，但是保险不用。其次，降低所得税来增加收入。比如说一个人年收入10万元，要交所得税额为3.5万元。若用来买保险，就可以有条件地少交所得税。最后，就是递交遗产税。
●审慎是盾牌
如何做一个审慎的消费者呢？从态度上说，就是不要太相信推销员的嘴，也不要太相信保险公司。从实务上说，就是舍得花费时间精力。从具体操作说，即认真看、认真问、认真比、认真记、认真写、保存咨询资料等文件、只买一点点或先买短期保险。
认真看是指看和买保险所有相关的一切，包括宣传资料、计划书、条款、投保单、保险单、投保提示。其中，条款是投保单的核心内容，注明了保险的功能等。如重大疾病险在条款里，多少種病都做详细的注释。
认真问，问所有不明白的一切。向保险业务员咨询相关保险所有不明白的問題；咨询医生、会计等相关但非保险人士，如重大疾病险，可以在投保之前，向医生咨询该疾病保险是否有意义。
认真记，用笔记录所问所比的一切。在进行产品比较时，既要横向对比，又要纵向对比，而且要货比三家。
认真填写，认真如实填写投保单(书)。客观填写健康告知书等，以及亲笔签字。买保险的时候一定要如实填写情况，包括个人的家产情况。这样在索赔时，可以通过保险公司严格的审核，最终获取应得赔款。妥善保存咨询资料等文件，因为这是索赔的重要依据，也是發生理赔纠纷时，进行抗辩的重要证据。保险产品从推出到完善，需要一个过程。所以尽量不要一次性购买，可以只买一点点或先买短期保险，等市场规范之后再做长期投资。
理性投保规避风险，审慎消费减少损失！购买适宜的保险产品，实现家庭财富的增值，达到保险最大限度的保障功能。
五重保护伞规避投资风险
负债是一个难以避免的問題。北京市一个中等家庭，一辈子夫妻两个人，加上孩子的抚养，父母的赡养以及买车买房，花销至少440万元。而一个中等的家庭，夫妻双方一辈子都赚钱，却只能赚到330万元。如何去填补110万元的资金缺口？
方建奇认为弥补缺口的捷径是理财投资。因为理财的魅力就在于，投资的收入可以是几何级增加的。而不是人们的传统做法———银行存款。以来自于國家统计局的2004年的数据为例，2004年居民消费价格水平平均上涨了3.9%，食品上涨9.9%，吃的粮食上涨了26.4%。通过这个数字说明一个問題，就是如果把钱存在银行，每年存定期，每存10万块钱，到年底的时候可以拿到1800元的利息，但是物价上涨3900元，每存10万元就赔2100元。而且房地产的价格指数没有计入到國家统计局的上涨的数字里面来，如果计入，数字将更上一台阶。
可见，家庭投资理财是必要的，但也是一个长期的过程，需要按照一个科学的理财顺序来进行。方建奇提出理财的顺序是：还贷→储蓄→投资→消费。但是，理财不是敛财，投资不宜投机。要理财就涉及到投资，就有风险。但风险不等于资金损失，风险在一定程度上可以分散，甚至是可以避免的。
方建奇用风险公式(风险=有效的理财规划+你的知识/专业+信息+时间+对这个事情的认真程度+资金损失)说明，如果不能在规划方面做好理性的安排，不能有效地积累知识和专业度，不能收集很多的信息，不愿意投资更多的时间和不认真地对待，可能只能以更大的资金损失来弥补风险。所以，方建奇用五重保护伞助你规避投资风险。具体有：第一重，观念决定行为。要建立一个合理的心态，理智面对金融市场的风雨变幻。而且观念要与时俱进，如果还是以90年代的心态炒股票，那是社会的倒退。第二重，目标明确方向。先制定目标，再制定方向。一定要明确，目标在哪里，就知道差距在哪里，就知道该做到哪一步。如果目标不明确，就很难把握。例如，飞机在天空中飞行，可能会出现所谓的飞车状态，就是越转越快，转到最后没有办法控制，这个机体越来越热，最后会爆炸。你的目标如果控制不了的话就会有很大的問題。第三重，规划分散风险。不要说把所有的财富绑在一个篮子里，那是有很大的风险，那是在赌。第四重：资源降低损失。第五重：细节决定成败。在经过细致的规划之后，就是购买产品。而且购买理财产品，实际上是购买了一種未来的预期，是看涨，是看不见的。
所以，在最后的购买环节中，要严把关底。首先，要看清所有的协议条款。通常在购买产品的时候，都要接受协议。千万不要因为机构大，而间接接受或被动接受不合理条款。如果遇到“霸王条款”，一定要提出质疑，不是通过质疑能够改变什么，至少可以选择不购买。
第二，对自己的签名一定要谨慎。签名代表你的承诺，所以要注意，别人店大归他们，你自己的事情要归自己。方建奇说，我发现很有意思的现象，北京的朋友往往在这方面比较豪放，无所谓，签了吧。看一看再签，到上海，你会发现另一个景象。
为了实现富足的家庭，要对家庭资产进行合理的规划，进行必要的投资理财，打造家庭的财务方舟。
