老年人理财应急金优先

案例：

　　今年66岁的沈老先生6年前从某医院退休下来，夫妇月收入1600元左右，自住的房子价值约40万元，给自己准备了5万元的定期存款养老，另外还有3万元的國债。除去每月伙食与日常生活的水、电、煤气等费用，一般每月还能节余500元，但到年底只会多下来5000元左右。

　　专家分析：

　　建议老先生的家庭金融资产组合比例为：10％保障类寿险+40％组合存款+50％國债或基金等理财产品。

　　1一个家庭的应急准备金不可低于可投资资产的10％。沈老先生可留1万元存款作为备用金，以应不时之需。其余的钱可以存成不同期限的多张定期存单。

　　2购买货币基金。因为货币基金除了具有和银行存款一样安全的特性外，还有比定期存款更优越的地方。对于老年人来说，可能的大额支出没有固定的预期，有可能随时突发，届时提前支取定额储蓄将会有较大利息损失，而货币基金不存在这種情况，可随时卖出，没有利息损失。平均年回报率高于银行一年期定期存款。

　　3购买凭证式國债。目前市场上发行的凭证式國债，利率与同期银行存款利率相当，惟一优势就是可免缴20％的利息税。最好买那種两年期限的國债，数量控制在2万元以下。

　　4沈老先生可以为自己和老伴购买一些特别针对老年人的险種，如意外伤害险和疾病保险。如新华人寿“美满人生险種”和泰康人寿的“康寿保”等。