您的位置 > 一直以来，因社保基金巨大缺口早已使工薪族对未来的养老問題产生了担忧。
现在，此社保账户新规一出，更引起了社会的广泛关注：调整后养老金会不会缩水？我们将来的“养命钱”明天够养老吗？
尽管劳动和社会保障部门的负责人解释说，单位缴费的3%可能会并入统筹账户，因此养老金并不会缩水。但亦强调养老金水平不会很高，仅够“吃饭”。那么，一些有产人士和白领阶层追求的有尊严高质量的退休生活从何而来？
除了要建立企业的补充养老保险(即企业年金)，理财专家说，还要靠个人尽早规划，合理投资。
如何规划和投资，我们特意筹划了这一专题。
将来的社保金仅够吃饭
不久前，劳动保障部长田成平在解读“十一五”期间我國劳动保障政策时透露：“为与做实个人账户相衔接，从2006年1月1日起，社会养老保险个人账户的规模统一由本人缴费工资的11%调整为8%，全部由个人缴费形成，单位缴费不再划入个人账户”。
一时间，引起了社会广泛关注，调整后养老金会不会缩水？我们将来的“养命钱”明天够养老吗？
3%或会并入统筹账户，养老金不会缩水
对于这次对养老基金比例的调整，广东省劳动和社会保障厅养老保险处陈廷银处长说，其实是为了做实个人账户，个人账户由个人缴纳，参保人将来可享受的退休保险待遇是多少，与个人账户上的金额直接相关，有利于形成激励机制。
因为按照有关规定，符合条件按月领取养老金的参保人，其养老金主要包括基础养老金和个人账户养老金。其中，退休时的基础养老金月标准为所在市上年度职工月平均工资的20%，个人账户养老金标准为个人账户储存额(含利息)除以120.由于基础养老金大家都一样，单位缴费划入个人账户的3%比例实际也不大，有些人可能就会“钻空子”，本来其一生的工作期限为35年的话，却缴满了15年就不缴了。
陈处长说，这次调整后，缴15年和缴35年的人以后所领取的养老金就大不一样了。改变目前同一统筹区同一年退休的基础养老金都一样的状况，基础养老金将与缴费年限和缴费工资水平挂钩，缴费越长，缴费越多，养老金就越多。调整之后，还会出台一套政策配套，减少的3%可能会并入统筹账户，因此养老金并不会缩水。
陈处长还告诉记者，目前广东省的参保人员已可以通过省社会保险基金管理局网站查询到自己的个人账户对账单，对账单上的缴费工资、累计余额等项目一目了然。不过，未“做实”账户之前，个人账户上的金额只是账面的数字，而做实个人账户后，这些数字将变成实实在在的金额。
养老金的赤字在滚雪球
据中國社科院人口所专家不久前最新出版的《2004年中國社会蓝皮书》称，在21世纪前50年中，我國将面临前20年就业压力大、后30年养老压力大的問題。我國的老龄化水平在2020年将会是12%，但在2021年至2050年则会迅速增加到23%.我國现有60岁以上的老年人1.4亿人，2020年将增至2.4亿人，2050年将增至4.36亿人。然而目前我國已有着庞大的退休职工队伍，但由于历史原因，他们的养老账户上都没有钱，是以工龄折算养老金的，要足额发放养老金就需用新收的养老保险金不断“填窟窿”。据悉，不仅当期支付缺口越滚越大，去年全國扩大到500多亿元，而且个人账户也越滚越大，到去年年底全國个人账户的空账已达到4800亿元。据测算，到2033年老龄化高峰期，当期支付缺口将达到4400多亿元，空账14万亿元。
“拆东墙补西墙”难以填平缺口
在这種情况下各地不得不想出各種办法来解决迫在眉睫的养老金发放問題。扩大养老金征缴面就是一个行之有效的办法。例如广东一些地方对个体户、私营企业、外资企业等新经济组织员工参加社会养老保险采取“优惠征收”或“打折征收”的办法，这種办法，确实暂时缓解眼前养老金的支付压力，却带来了新的债务。
广东省劳动和社会保障厅养老保险处陈廷银处长说，一些地区民营企业的职工比國有企业职工纳缴养老金要优惠8%，将来广东养老金就需要“赔”上一笔钱。
例如按一个“标准人”即寿命75岁(即“余命”15年)计算，缴费20年，同时假定通货膨胀和社会平均工资增长均为零。该职工的总缴费额为5万多元；而退休金领取总额为10.5万元。这就意味着，一个民营企业的职工参保，养老保险基金要“赔”5.5万元。据了解，广东省参保人数1100多万人，比1999年多出600万人。这些新增参保人员绝大部分都是“打折征收”。随着时间推移，这種办法形成的“新隐性债务”正在大面积生成，就像一颗“定时炸弹”随时爆炸。
不过，征缴面的扩大对于有大量农民工的广东养老金不足确实起到了救急的作用。
珠三角地区从上世纪80年代初开始大规模录用农民工，广东省1993年制订社会保险政策时就把农民工纳入参保范畴，到2000年扩大社保覆盖面，珠三角城市扩面的重点对象就是农民工。农民工成为最庞大的参保人群，有些地区人数甚至超过本地居民。
國家政策规定，累计缴费15年才能享受养老保险待遇，但农民工一般工作时间为3??5年，由于社保省际之间不能转移，解除劳动合同时，农民工一般采取退保的形式。然而退保时农民工只能领取个人账户的那部分钱，统筹账户的那部分钱就留在了当地社保基金里。这部分钱，正好可以部分补充“隐形债务”。但有关专家却说，完善社保制度是趋势，如果以后养老保险统筹部分省际之间可以流动，广东就不能再搞这一套了。
