您的位置 > ■为什么现代人需要养老保险
方志男首先从现代人的寿命問題谈起。由于生命科学和医学的进步，现代人的寿命呈现出越来越长的趋势，有关资料表明，中國的人均寿命已经超过了71岁，而美國的人均寿命已经达到创纪录的77岁以上。
而目前我國的法定退休年龄还保持在女55岁和男60岁的水平，因此如何规划好退休后无工资收入的生活，便成为现代人必须面对的重要课题。毕竟只有少数人可通过前半生的努力，积攒下大量财富，确保下半生生活无忧。大部分人退休后生活来源没有保障，不得不依靠儿女的赡养，或者被迫继续从事第二份工作。与其年老时拖累子女、自己受苦，还不如在年轻的时候买份保险，为将来的生活买单。
“保险解决的不仅是一个养老保障的問題，即不仅能让你退休后的生活更加有质量，它更重要的一个作用是帮助你和你的家庭完成财务规划，让钱得到稳定的升值。”方志男指出，当人们越来越长寿、生活水平越来越高、手里可支配的现金越来越多之后，保险的角色也發生了转换。它为人们手里的钱找到了一个稳妥可靠的去处。
■保险是不可替代的投资选择
有人或许会问，有了多余的钱为什么不投资股市、债券、期货，或者将钱存入银行，也许能获得更大的回报。“人一辈子80%至90%的财富来自于正确的资产配置。”方志男说，每个人的确面临着多種投资渠道，保险只是其中一種选择，绝不是全部。但对于养老問題来讲，保险扮演着极其重要的角色，是无可取代的。投资股票、期货可能会大赚一笔，但风险也相应增大。如果不走运的话甚至连本金都会赔得精光。
方志男认为，保险具有的一些特点是其他投资工具无可比拟的。首先是确定性。保险公司对投保人的保障方案是投保协议白纸黑字写明了的，有法律效力。其次是安全性。保险公司的设立经过政府监管部门的严格审核批准，一般不会出现关门破产不兑现承诺的情况；同时《保险法》规定保险公司为投保人严格保密。而现在的保险产品在设计时也注重其流动性，可视为长期存款的一種，变现能力大大加强。最后，保险具有可转移性，通过受益人的变更，可以方便地转移财产。
■养老保险保证退休后体面地生活
方志男介绍，目前保险公司推出了很多種寿险产品，通俗地讲有零存整取型，也有零存零取型和整存零取型。在投保前，要结合自身的实际情况，慎重选择适合自己的险種。如果仅仅是为了将来生活有保障，建议选择传统型。如果对保险投资还存在着比如升值等其他方面的考虑，建议购买稳定增值的分红险種，如万能险。大部分寿险产品会在你退休后每年或每月给付固定的生存金，满足基本生活需要，活得越长，拿得越多；如果身故或保险到期，还有一大笔身故金或退保金。
方志男以信诚人寿“润泽D款”分红型寿险为例，讲解了养老保险的保障功能。“如果你现在30岁，有一份收入优厚的工作，预期能活到85岁以上，并希望在50岁以后享受投保的收益。那么你从现在起每月缴纳6000元，连续缴20年，50岁以后就能每年拿到5万元的生存金。如果其间身故，家人能拿到65万元的身故金，如果投保人85岁保险到期时还健在，能一次性拿到60万元。同时在这55年期间，按相对保守的收益率计算，投保人大概能获得177万元的额外红利分配(注：实际分红依各产品实际收益率而定)。”粗略一算，投保人20年共缴纳144万元保费，活到85岁至少可获得412万，确保投保人能过上体面富足的晚年生活。
课堂问答
问：怎么看待保险行业的风险？
答：保险最大的风险在于保险公司出现破产等意外，不能兑现理赔。因此，买保险必须选择那些实力雄厚、口碑好的保险公司。
事实上，法律也对保险行业的风险规避做出了规定。根据《保险法》，保险公司对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的百贩N怀牟糠郑Φ卑炖碓�保险，这就大大减少了单笔保险金额的风险。
另外，《保险法》还规定，为了保障被保险人的利益，支持保险公司稳健经营，保险公司应当按照保险监督管理机构的规定提存保险保障基金。保险保障基金应当集中管理，统筹使用。保险保障基金管理使用的具体办法由保险监督管理机构制定。这样，即便是保险公司倒闭，顾客保单也会得到保障。
问：退休之后再来考虑投保的問題，行不行？
答：对于年龄偏大的人，不建议采取保险这样的投资，而是更适合将资金投入到储蓄等方面去。
问：最近人民币不断地升值，您认为保险是早买好还是晚买好？
答：作为保险公司一方来说，我当然希望你早买。早买从获利的角度来看，的确比晚买要好。不过，不同的险種也有不同的情况。如果你对人民币升值抱乐观态度，建议你选择和人民币价值挂钩的分红型险種，这样在人民币升值后，保险公司会派现分红。
