您的位置 > 专家建议：不妨选择多层次养老
省科技顾问团顾问林义的办公室，他笑说：“最近养老金的话题一热，我这里也跟着升温了。”林义的另一个身份是中國社会保险学会常务理事。“老有所养”的话题近日备受关注：《國务院关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》日前发布。决定要求，做实企业职工基本养老保险基金个人账户，并从2006年1月1日起，个人账户的规模统一由本人缴费工资的11%调整为8%。
联合调查
“除了养老金，怎样为年老作准备”，超过4成受调查者认为，退休后最有保障的养老方式是社保里的养老金；近8成认为，退休后1200元以上的收入才算有保障。
林义认为，摆在面前的课题是如何完善从政府制度到企业和个人的多层次养老保险体系。
基本养老金是定心丸
尽管有超过4成参与网上调查的市民认为社保养老金是最有保障的养老方式，但据记者了解，曾有外来打工者在和企业签订合同时，私下协商，企业不为他办理养老保险，采取适当提高工资的方式。他认为将钱放在自己口袋里的方式似乎更保险。
针对这样的观点，林义认为，社会养老保险是为了保障國民的基本生活水平，由政府举办的保险，是一種强制性的、也是最基本的保障。社保的目标是广覆盖，让更多的人能够参加养老保险，让更多的人年老后有基本的生活保障。
目前，我國公共养老保障体系的覆盖面只占人口总数的15％，第一层次的基本养老保险覆盖范围已从國有企业和城镇集体企业职工，扩大到其他所有制企业职工。就制度惠及主体的城镇各类就业人员而言，现有的养老保障制度仅覆盖城镇职工的55％。占中國绝大多数人口的农村人口，基本上只能依靠土地和家庭养老，仍游离于社会化和共济性的社会保障体系之外。可喜的是，农村养老保险改革已在试点。
放储蓄罐，不如放多个篮子
有人认为养老金比不过储蓄罐，也有市民在参与网上调查时表示，为了将来过得好，就是要多挣钱多存钱。另有市民认为，存钱靠不住，省吃俭用存十年也就几万元，还没考虑物价因素。
记者将采访中听到的诸多疑虑向林义提出。他认为，有这样的担忧可以理解。能够发放的养老保险待遇是最基本的保障，不能完全满足人们多样的需求。并且，目前基本的社会养老的覆盖面仍有限，在城镇并非所有人都参加了社保，农村社保甚至仍处起步阶段。
林义谈到，现在社会上普遍有这样一種观念，参加社保了就不考虑个人养老这方面。“这不是长远之计。社保只是给了最基本的保障，要想生活水准不降低，生活得更好一点，就不能完全靠社保。最好的，是以政府的养老保险作为基础，加上单位的补充保险，现在还有一些以社区为单位的补充层面，以及个人的储蓄，家庭养老。”
林义认为，在我國，大多数人选择储蓄的方式，这主要是考虑到一種风险防范。他转而提到，其实，储蓄并非唯一可靠的方式。“为将来计，个人应当承担起更多的责任，一定要建立起多层次的养老保险体系”。
在林义看来，养老金新政也有意构建多层次养老保险体系：政府养老保险制度，企业补充养老保险，如果个人还有能力可以买一些养老保险，再加上个人储蓄养老、金融资产多样化养老、家庭养老保障等。
超前消费与未雨绸缪
“选择养老方式与年龄有一定的关系，当然是越早越好”，林义说，比如购买商业保险，年轻时缴费低，年纪大了也可以买，但缴费就高，这样相应提高了养老成本。对未来的储蓄也是越早越好，时间越晚越被动。
他认为，现在年轻人觉得压力大，因为要买房、买车、养孩子，所以参加了社保就放弃其他的养老准备，要不就打算到四五十岁再作准备。其实买房买车现在多数是贷款消费，是“今天用明天的钱”，养老准备则是年轻时候未雨绸缪，是“今天为明天存钱”。年轻时有工作有收入，积攒一部分养老费用，到老了这部分就可以转入退休收入，是生命周期内的一種再分配。“尽管年轻时各方面都有支出压力，但在个人的财务支出中考虑一小部分养老储备或支出很有必要，毕竟这个时候养老支出的压力相对要小一些。”
为明天作准备的几種方式
理财师杨菁芝为读者分析了目前几種主要养老方式：
[养老之储蓄]
30岁的邱女士打算从明年开始，为养老存一笔钱。她现在每月花销2000元左右，如果要保证自己25年后和现在的生活质量没有大的差别，仅靠储蓄，按80岁计算，需存60万元，那么，每年需要存2.4万元，还不包括孩子的教育和医疗费用。
点评：储蓄是比较稳定的方法，但存在现金风险、人情风险、消费风险和投资风险，很难做到专款专用。许多人都有这样的体会，在给自己定下存多少钱做养老金后，遇到别人向自己借钱、自己想买东西或看中了一项投资后，就会把养老的問題暂时搁置。
[养老之社保]
去年，劳动保障统计公报显示：我國离退休人员月平均养老金仅为620元左右。仅靠社保养老，对一些想保持退休前生活质量的人来说并不算多。
点评：社保养老金的好处是安全，专款专用。
[养老之投资]
投资铺面或出租房子，许多人认为这样的养老方式，心里更有底。租金+退休金，每月的收入也较可观。
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