王先生是70年代的独生子女,现在单身,上有父母,王先生每月寄1000元给他们用以养老。由于中國已经步入老年化社会,王先生对于自己将来的养老問題考虑得很清楚———不靠子女靠自己。因此趁现在年富力强,及早储备养老基金。
王先生所从事的媒体行业竞争非常激烈,平时鲜有时间和精力打理自己的个人资产,因此需要“懒人理财法”。除了储备养老基金外,王先生还希望为自己准备一部分医疗费用,毕竟现在看病的费用挺高,社保也不能完全覆盖,希望通过商业保险解决这个問題。
保险擂台 平安人寿:分红养老和重疾险组合
像王先生这样的白领阶层,目前普遍存在这样的問題:有着不错的收入,却没有积蓄,甚至是负债累累。原因很简单,正是由于每月稳定的现金流入以及非常小的家庭负担,刺激了他们旺盛的消费欲望。但是这样的生活方式既不实际又无法持久。
王先生已经清醒地意识到了这一点,由于我國已经进入老龄化社会,他对于自己将来的养老問題考虑得很清楚———不可能依赖子女,只能依靠自己,因此趁早通过保险储备养老基金。
年金保险是由保险公司在人们年老后,逐年支付保险金的产品。一般是在人们年轻力壮、收入稳定时支付保险费,而到老年退休后,开始每年领取保险金。年金保险通常是在社会保险解决了“老有所养”后的锦上添花,投保人可以视自己经济能力决定购买的金额。储备越多,在年老后提供的经济保障就越大。
由于王先生的保险诉求集中在养老和医疗方面,我们推荐他投保兼有养老、重疾和分红功能的“钟爱一生”养老年金保险计划。
在下列保险计划中,王先生从60周岁开始领取养老金,每月可领900元,即该保单年度可领养老金的9%;每年可领取的养老金每3年递增600元,月领金额也相应增长。
如果生存至100周岁,累计可领取60余万元。到88周岁,可一次性领取10万元祝寿金。
王先生在60周岁前,拥有重大疾病保障10万元。如果初次發生重大疾病,从约定确诊日起,可免交本计划以后各期保险费。
如果王先生在60周岁前身故,按主险所交保费及10万元之合计额,与身故时主险合同的现金价值比较,取其中较大者,领取身故保险金。
此外,上述计划具有分红功能,通过红利的计息滚存及每3年递增6%,抵御通货膨胀。
(邵正亮)友邦保险:三类保单不可或缺王先生当前所必须具备的几类保单分别是:
1.养老的保单。到了他退休的那一天,是否有足够的钱维持较高水平的生活?完全靠社会基本养老金的话,只能维持较低的生活水准,有必要早做打算,自己储备养老金。
2.感恩的保单。对于未成家的王先生来说,买保险可以说是买一種“孝心保障”,当自己因意外或疾病无法承担赡养父母责任的时候,保险金能够使自己的孝心有所延续。
3.健康责任的保单。父母年龄大了,可能他们的健康状况会逐渐变差,以后的医疗花费会不少,王先生是否准备好了?另外不妨再想像一下:一旦王先生的健康出现問題,这个家庭又会出现怎样的可怕情况?因此健康基金应及早储备。
考虑王先生的收入状况,建议每年所支费用为7000元左右,推荐基本产品组合为:金福年金保险(月领1000元)+重大疾病险(保额10万元)+意外医疗综合保险(保额10万元)+定期寿险(保额10万元)+豁免保险费定期寿险。
在下列保险计划中,金福年金保险通过定期定额给付养老金的办法,补充社会基本养老金的不足,提高退休品质。另外,通过增值红利和现金红利的双重分红组合,使客户能长期分享未来经济发展的潜在收益,抵御通货膨胀。
(杨建)点评:彻底告别“养儿防老”时代
一般来讲,國民的养老保障体系主要由三部分构成:社会保险、企业年金和商业个人养老保险。
当國家不再“统包一切”以后,社会保险在养老体系中仅仅是最低水平的保障,企业年金和个人养老保险所占的比重将越来越大。
企业年金的发展在我國还方兴未艾,很多政策、框架尚未明朗,因此通过商业保险储备养老金不妨先行一步。对于中等收入人群来说,养老金储备的首要目标是安全,因此,具有强制储蓄功能的保险成为比较理想的工具。
自古以来,我國就一直流行“养儿防老”这句话。自王先生这一代起,我國开始实行计划生育政策,他们成年以后,在单身时是“一拖二”,结婚后往往就是“二拖四”。而他们的后代将面临同样的問題。因此,“养儿防老”的观念将被彻底颠覆,靠自己才是天经地义。
趁赚钱能力比较强的青壮年时期及早储备养老金,是个人财务稳健的重要表现。