您的位置 > 取代老一代固定利率的商业养老产品，分红型的商业养老保险产品推崇的“养老＋理财”概念在各家险商的力捧下逐步风靡。
日前平安人寿推出一款集分红养老、重疾保障多重功能为一体的“钟爱一生”完满退休计划。几乎在同一时间，新华保险也推出了个人两全保险新品—“美满安康两全保险(A款)(分红型)。
虽然出自不同的手笔，但是，两款产品却有许多异曲同工之处。
平安人寿表示，“钟爱一生”完满退休计划最重要功能就是递增领取养老保险金利益，同时还具有重大疾病提前给付、保费豁免及分红功能。
新华人寿则称，“美满安康两全保险”集快速返还、分红递增、祝寿养老、高额保障、大众理财等多重功能于一体。
新一代养老产品以组合拳的形式全新亮相市场，一改以往纯养老功能产品的单一面孔。一方面完善了商业养老险的保障需求，另一方面表明了保险公司进一步深耕养老市场的决心。
此外，考虑到目前因为工作压力大等各種因素使得人们罹患大病的概率不断增加，该计划特别针对退休之前赚钱养家这段人生关键时期，设计了生命、重大疾病双重保障。即使不幸得了大病，领取重疾保险金之后，客户未来养老保险金的领取也丝毫不会受到影响，而且可以豁免本计划主险和长期附加险的以后各期应交保险费。
据记者了解，新华此次推出的“美满安康”具有三年一次的终身现金返还功能，在以复利增额的方式下每三年返还有效保额的9%，直至终身。这意味着投保越早，领取次数越多；生存时间越长，领取数量越大。
新一代养老产品皆具有“分红”的共性。分红险的一个明显优势，就是随着利率的上升，客户有可能通过分红险获得更多的利益，分红产品正是满足了人们普遍的升息心理预期。
“各家保险公司相继推出各具特色的个人商业养老保险产品正是瞄准了目前企业年金保险为个人商业养老保险留下的巨大市场空间”业内人士指出。
据《中國保险年鉴统计》2003年寿险公司养老保险业务收入为430亿元，业务占比为14.3%，寿险公司经营的养老保险业务已经成为我國养老保障体系的重要组成部分，也体现了强大的市场养老需求。
专家建议：购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的25%-40%为宜。在选择商业保险制定养老计划时，首先要注重保障功能，使自己在退休后依然能够有稳定的收入，这是第一重要的功能；第二是要注重保值，也就是说要看为自己未来规划的养老金是否能满足当时的消费水平；第三是尽早投保，因为虽然养老是55岁、60岁的事情，但年纪越轻，投保的价格越低，自己的负担也就越轻。
