您的位置 > 46岁的周先生，为自己退休后的养老金算了笔账：假如年内退休，按上海现行的养老保险政策和各项基数，每月可领取的养老金不足2000元。周先生现在是一家咨询公司的项目主管，月收入1.2万元左右。
这让周先生很清晰地感觉到，要保证退休后的生活质量，仅靠社保远远不够，他必须对自己的补充养老计划提前规划。
社会养老保险、企业年金、商业养老保险同为养老保险体系的三大支柱。但在目前的条件下，个人能够把握的仅仅是商业养老保险规划。最近，平安人寿、友邦等保险公司纷纷推出最新的分红型养老保险产品。面对纷繁复杂的保险产品，个人在做商业养老保险规划时，应注意哪些原则呢？
个人养老“独善其身”
成熟社会中，人们的养老保障应当由三部分构成：首先是社会基本养老保险，大约应占养老金总数的30%；其次是企业为员工准备养老的企业年金，比例也为30%；第三是个人为养老准备的资金，包括保险、基金、股票、银行储蓄、债券、房地产等，大约要占养老金总数的40%。
众所周知，我國的社会基本养老保险只能保证人们退休后“温饱”。由于历史原因，个人账户空账的规模已高达7000多亿，企业年金刚刚起步，有关实施细则、税收优惠政策等推进不快，近期难以形成规模和体系。
在这種情况下，为自己制订完善的个人养老规划，多少有着“独善其身”的意味。在保险、基金、股票、银行存款、债券、房产等工具中，保险有着独到的优势———无风险、强制储蓄以及能够应付突发事件的發生(如罹患重大疾病、遭遇意外事故等)。养老保险的优点还在于，寿命越长，所能领取的养老金总量也越多，这对平均寿命越来越长的现代人更是难以缺少的。
据业内权威消息，我國保险业新的生命表将在今年底实行。一般认为，新生命表实行以后，将导致商业养老保险提高价格。因此，今年年底、明年年初成为购买养老保险的一个时间节点。
理财专家认为，保险在养老规划中占据多大比例，视个人理财风格而异；一般来讲，应当用保险来储备最基本的养老金，以防未来不测。
“定期定额”储备养老金
目前，我國长期寿险保底收益率有不得超过2.5%的规定，这是很多人不愿买养老保险的理由。1997年以来，央行连续下调存款利率，长期寿险的固定收益也从最高时的10%左右，跌落谷底。
由于传统寿险期限长达数十年甚至终身，期间不管银行利率如何变化，都将按初始收益率执行，《每日经济新闻》与大多数市场意见一致，不主张消费者目前购买传统型养老保险。
不过，现在市场上绝大多数养老保险产品均已改良为分红型，亦有不少保险公司主张以万能险替代养老保险。无论是分红型养老保险还是万能险，收益率均可上下浮动，实际分红或结算利率视保险公司的经营投资情况而定，不受2.5%的限制。当前主流的万能险结算利率在3.2%-3.6%之间浮动。
如果在当前阶段要购买养老保险，上述两类产品可重点考虑。投保前可重点考察保险公司历年的实际分红情况以及当前的经营状况。
理财专家指出，人们在投资指数型基金时常会采取“定期定额”的操作办法，这種理念对投保养老保险同样适用。任何人都不可能只通过一份保险就完成养老金的储备，一定会在不同的年龄阶段、不同的收入情况下分步进行。在不同的阶段逐渐加码养老险的投入，最终才能规避利率波动、通货膨胀等不稳定因素对储备养老金的影响。
张先生曾于1997年在保险公司购买了一份养老保险，当时他30岁，月收入为1000元，每月缴纳80元的保费。这份保险的年收益率高达11%。到2027年张先生退休时，每月可领取120元养老金直至身故。
到了今年，张先生38岁，月收入达到10000元。8年前投保的养老保险虽然有着极高的收益率，但每月120元的养老金，在他心中已经不值一提。他决定今年再购买一份分红型养老保险作为补充，每月再缴纳700元保费，以提高将来养老金的储备金额。
理财专家的建议，如果再过5年，张先生43岁的时候，或许他的月收入已经达到20000元，同样，他还需要继续增加养老保险的金额。
因此，养老金的储备是日积月累的过程，不可能如炒股票低吸高抛。在不同阶段，根据自己的生活需要和收入水平，选择当时比较好的产品分步操作，才是储备“保险”养老金的最好方法。
用长期健康险筹备医疗基金
养老保险主要是为退休后日常生活之用，对于老年人来说，医疗保健费用才是真正的大宗开销。如果不幸發生重大疾病，或者长年卧床不起，更是需要耗费巨额的医疗费。
我國目前的医保体系是“保而不包”，“中人”、“新人”自负医药费的相当部分。因此，在做养老规划时，不妨将医疗基金和日常生活费分开考虑。保险公司亦提供了专门的长期健康保险产品，以满足这方面的需求。
储备退休后医疗基金为主要目的，目前可重点考虑长期看护险和终身医疗保险两类长期险。由于对投保年龄都有着一定限制，年龄越大保费越贵，因此，需要在年轻时早做打算。
长期看护险目前仅有國泰人寿推出，由保险公司为因年老、疾病或伤残丧失自理能力，需长期医疗看护带来巨额护理费用的客户，提供护理服务费用的补偿，理赔金额不设上限。
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