教育理财宜早不宜迟　07年金猪宝宝钱程早打算

按民间的说法，今年是六十年不遇的“金猪年”，新一波生育高峰即将到来。准妈妈和准爸爸们在筹划制造“金猪宝宝”时，都希望给孩子创造一个美好的未来。教育为人生之本，为人父母者都期待宝宝们成龙成凤。教育费用将成为家庭的主要支出项目之一，而教育理财是这一期间家庭理财的重要组成部分。

　　 据有关数据显示，目前0-16岁孩子的直接经济总成本高达25万元，如果算上高等院校费用，养育一个孩子的直接成本已高达48万元人民币，如果将来送孩子出國读书，教育费用将更高。尽早规划教育理财，将为“金猪宝宝们”接受优质教育和健康成长提供保障。笔者在这里也想就教育理财的产品选择和理财策略与大家进行共同交流。

　　 适合教育理财的金融产品选择

　　 目前比较适合做教育理财的金融产品有整存整取、教育储蓄、教育保险、债券和基金等，按类别可分为储蓄类、保险类和投资类三大类金融产品。

　　 储蓄类

　　 整存整取是最传统的银行业务，目前一年期的整存整取利率约为2.52%，三年期的约为3.69%；教育储蓄存期分1年、3年和6年三種，可以为孩子接受非义务教育积累资金，采取整存零取的方式并享受整存整取的利率优惠，同时教育储蓄还可以免缴利息税。以上两类产品属于储蓄类产品，安全性最好，但收益较低，抵御通货膨胀能力较弱，不能将其作为教育理财的唯一方式。

　　 保险类

　　 教育保险具有强制储蓄的作用，保证性大。保险公司的教育保险一般针对的对象为出生满30天至14周岁左右的少儿，然后在孩子上高中开始(有些保险公司规定从初中开始)，获得保险公司分阶段的现金给付，实际是一種分阶段储蓄，集中支付的方式。教育保险虽然具有储蓄投资的功能，但更强调保障功能，收益水平不具备优势，在教育理财规划中建议进行适度配置。此外，父母作为家庭的经济支柱，在为孩子购买保险的时候，也要考虑自身的保险情况。

　　 投资类

　　 债券类产品的风险收益水平比储蓄略高，其特点是安全性较好，收益相对稳定，但流动性相对较弱。基金产品类型较多，具有良好的流动性和灵活性。近年来随着基金财富创造效应的不断体现，受到越来越多人的关注。其中，基金定投可以作为一種相对稳健的教育理财方式，即投资者定期将一定数量的资金投资于基金，平均投资成本，使投资者获取相对稳定的长期收益。基金定投具有门槛低、自动扣款、分散风险的特点，比较适合教育理财。

　　 教育理财是一项长期规划，年轻的父母可以根据家庭经济状况，选择适合教育理财的金融工具，组合投资，分散风险，重视长期投资工具的运用和管理，为“金猪宝宝”进行稳健的教育理财。