您的位置 > 其实，上海市在2004年就出台了相关地方性法规，其中很多条款已经走在了全國前列。而上海保监局财险处有关人士明确表示，地方标准“肯定是要向全國标准靠拢”。
既然存在新旧两種规范，上海市民无疑更关心，向全國标准靠拢后，买车投保理赔会有什么变化？保费是否会提高？本期《保险周刊》试图用案例说话，为您描绘一下7月1日后买车投保可能会發生的变化。
保费上调几率大
案例：小马新买了一辆车，上牌时他买了保额10万元的“第三者责任险”。据保险公司介绍，其中4万元是强制险，另外6万元是商业险，小马当时听了也没在意。不过近期他正赶上要续保，小马有些疑惑，这次是否需要将强制险、商业险分开买，是否要多交保费。
旧标准：上海的地方标准中，4万元之内为强制保险，4万元之外为商业保险，不过两者的费率其实是一并计算、放在一张保单里的。
新标准：《条例》规定，“强制三责险”将单独核算，所以保险公司将向保监会重新提交单独的条款和费率。保监会有关负责人称，与商业性机动车第三者责任保险相比，由于强制保险的赔付范围扩大、人身损害赔偿标准上升以及社会救助基金将征收保费收入的一定比例，因此保费水平也将有所提高。
点评：虽然保费上涨的几率很大，但也有保险公司认为，此次《条例》规定保险公司在这个险種上“不赢不亏”，因此相关费率可能会维持稳定。而且条款和费率自行申报，也给了很多公司提供了竞争的空间，就强制险和商业险的叠加保费来看，还很难确定到底是涨是跌。
责任限额分四类
案例：上海司机小王开车经过某路口时，突然有骑车人乱穿马路。小王刹车不及，将骑车人撞伤。随后在医院，骑车人因肋骨被撞断，看病共花费2万元，价值400元的自行车也因此报废。由于事先投保“强三险”，小王带着单据前往保险公司索赔。
旧标准：根据上海原先的地方标准，责任限额统一为4万元。也就是说，發生交通事故后，不管司机有无责任都能首先从保险公司得到4万元以内的赔偿，但并没有区分不同的赔偿種类。因此按照旧标准，小王的索赔流程较为简单，直接拿着医院的收费单据和相关证明，到保险公司索赔。超过4万元限额的，再根据责任与骑车人分担。
新标准：《条例》把责任限额分为四类，包括：死亡伤残赔偿、医疗费用赔偿、财产损失赔偿、无责任赔偿。目前这四项的赔付标准尚不得而知，但是业内曾拟出过一份草案，设定死亡伤残赔偿限额为4万元，医疗费用赔偿限额1万元，财产损失赔偿限额2000元。小王这时要做的事情更多一些，需要将四类赔偿单据分别整理并交给保险公司，然后分类领取赔偿。
点评：四类责任限额的赔付标准还有待进一步政策出台，但不管标准如何，这種细化的规则有利于事故双方更精确地划分责任、领取赔偿，也有利于保险公司管控风险。
奖罚细则更明确
案例：小李和小张是一个单位的同事，去年一起买了车，开车风格却大相径庭。小李属于谨小慎微型，开车时宁停三分不抢一秒，一年到头都不会违章。小张则属于猛打猛冲型，在路上特别喜欢“钻泥鳅”，一年下来就因为违章停车、违章变道等拿到三张罚单。又到一年续保时，两人相约一去保险公司，却发现需要缴纳的保费大不相同，小张觉得难以理解。
旧标准：在上海的地方标准中，已经有费率挂钩违章的内容。即在“机动车辆联合信息平台”上，机动车强制险的费率与行车安全状况、保险事故及交通违章违法行为记录挂钩浮动。比如酒后驾车增加25％的保费，全年无违章则减少10%的保费。
新标准：《条例》的实施细则虽然尚未出台，但这方面的原理显然跟上海标准一致，包括保险公司可将无违章的投保人保费降至最低标准，多次發生道路交通安全违法行为、道路交通事故，或者發生重大道路交通事故的，保险公司应当加大提高其保险费率的幅度。业内分析，出于奖罚分明的考虑，这些规定意味着保费的波幅将加大。比如酒后驾车需额外缴纳30%的保费，而全年无违章则可打8折等等。
点评：新标准奖优罚劣不言而喻，但同时也意味着同一家保险公司同一险種的费率上下浮动会更大，客观上也刺激了不同保险公司的竞争。当然最好最安心的选择就是，拿着一张优良的“成绩单”去续保。
