[银行知识]招商银行“财富账户”点评

招商银行于2005年4月11日推出的财富账户，是一个具备自动理财功能的组合性存款账户，同时也是投资账户。财富账户的存款币種包括人民币、美圆、港币、英镑、欧元、日圆、瑞士法郎、加拿大元、澳大利亚元、新加坡元。账户具备定活平衡功能，可以自动理财，具有活期的方便性和高于活期的利率回报。现金管理是财富账户最重要的功能之一。财富账户可以作为资金的集中管理和调度中心，可以向招商银行或其他银行的任何账户转账汇款，也能按时按需自动向各種银行卡调拨资金，轻松完成按揭还款、保险缴款、生活缴费等各项生活支付。投资功能是财富账户的另一重点。财富账户整合了股票、基金、外汇等各类投资账户，将原先分布在不同投资机构的资产集中管理。财富账户本身不发行银行卡片，不能直接取现和消费，也不存在卡片丢失和伪卡风险，而账户的资金调入和调出则通过财富账户专业版和电话银行完成。任何人都可申请财富账户，但对于资产总值低于5万元的账户，银行将收取10元/月的账户管理费。同时，对账户持有人办理同城转帐和快速汇款业务实行优惠费率，对"金葵花理财"客户更有免费政策。这也充分体现了银行对客户细分、差别对待的趋势。自动定活理财功能财富账户的定活自动平衡功能规定了各币種的定期计息单位金额，当财富账户存款余额达到或超过定期计息单位金额时，系统自动将财富账户存款余额转为一个或多个定期计息单位，按照该币種对应的整存整取最低存期定期存款管理、计息。不足定期计息单位金额部分的存款仍按活期计息。每个定期计息单位到期后本金部分自动续存，利息扣除应缴利息税后计入财富账户活期部分。使用财富账户资金时，如财富账户活期余额不足，只要支付金额不超过同币種定活期合计余额，就可以先使用资金，但须在支付当日向财富账户补足资金；如果没能及时补足资金，财富账户将自动提前支取定期计息单位弥补活期账户的缺口，且系统采用"后存入、先支取"原则，从最后存入的定期计息单位开始逐笔转回活期，转回资金按活期计算利息，扣除应缴利息税后自动记入财富账户活期，以减少利息损失。现金管理功能财富账户可预先设置关联卡和协议账户，同时有四種转帐方式协助账户持有人进行现金的管理和调度。对于本人的招商银行借记卡，可设为财富账户的关联卡，财富账户对关联卡可以进行智能的管理；对于有经常性资金往来的本人非招商银行借记卡(或账户)和他人的银行卡(或账户)，可以设置为财富账户的协议账户，以方便设置自动转账；对于偶然的资金往来账户，不必进行任何设置，需要时，利用即时转账功能，可以转账汇款至全國任何个人或企业账户。设置好关联卡和协议账户之后，就可以利用财富账户的4種转账方式，轻松进行现金管理。即时转账是实时發生的资金转出或转入财富账户的转账交易，7×24小时，可随时用财富账户专业版通过互联网进行操作，主要用于一次性资金转账。指定日期转账是在设定的未来日期，系统将按设定的转账金额，自动将款项由财富账户划转至关联卡或协议账户，也可以将关联卡的款项自动划转至财富账户。指定周期转账是在设定周期转账计划后，系统将会按照预设的转账指令，周期性地自动将设定的款项由财富账户划转至关联卡或协议账户，也可以将关联卡的款项自动划转至财富账户，可以用此功能向按揭还款、保险缴费、亲属汇款等账户定期自动转账。自动条件转账是在设定自动条件转账计划后，系统将根据设定的关联卡活期限额，每日凌晨执行以下转账操作：1. 当关联卡内活期余额超出设定限额上限时，超出部分由关联卡活期账户自动转入财富账户；2. 当关联卡内活期余额低于设定限额下限时，不足部分由财富账户自动转入关联卡活期账户。可在日常用于消费或杂项缴费等用途的关联卡上应用此功能，每日自动检查并维持一个稳定的余额，以备生活支出；也可将此功能用于代发工资卡，定期将工资收入转入财富账户。

投资管理功能

财富账户是整合了各类投资的综合投资管理账户，同时面向所有投资市场，可以直接投资股票、基金、外汇和招商银行的受托理财产品。

尚未开立深沪两市股东代码卡的客户若要投资股票，可前往招行网点开立深沪两市股东代码卡，申请开通财富账户股票交易功能；已在招商银行开通"银证通"功能的客户，需要前往招行网点柜台，将原开立"银证通"功能的一卡通的股票资产迁移至财富账户；而在其他机构买卖股票的客户，则要申请开通财富账户股票交易功能，并前往原券商处做好股票转托管和撤销上海指定交易手续，将股票资产转托管至财富账户。

已在招商银行开通"银基通"功能的客户，需要前往招行网点柜台，将原开立"银基通"功能的一卡通的基金资产迁移至财富账户；在其他机构买卖基金的客户，则要前往原购买机构办理基金转托管转出手续，再到招行办理转托管转入手续；从未买卖基金的客户，可直接在财富账户中购买基金产品，无需另行申请。

已在招商银行开通"外汇通买卖"功能的客户，要前往招行网点柜台，将原开立"外汇通买卖"功能的一卡通的外汇资金存入财富账户；从未在招行进行外汇交易的客户，只要申请开通财富账户个人实盘外汇买卖功能，就可直接在财富账户中进行外汇交易。

费用标准

收费项目	收费标准
卡片及账户费用(单位：人民币)
移动数追Nな榉�	100元(工本费)
账户管理费(上月日均总资产全额折人民币不足5万元时收取)	10元/月(开户当月免收)
开户不满三个月销户	10元
人民币业务收费(单位：人民币)
柜面业务
邮寄月对账单	30元/年
柜面打印月对账单(限最近12个月内)	20元/份
电子渠道业务[注：“金葵花”卡持卡人免收，月度日均总资产全折人民币达50万元(含)以上者，次月免收]
同城他行转账	2元/笔
异地本行快速汇款	汇款金额的0.2％，最低5元，最高50元。
异地本行或他行普通汇款	汇款金额的1％，最低10元，最高50元

注：总资产指客户在招行所有账户的本外币活期存款、本外币定期存款、國债、股票、开放式基金、受托理财产品等各项资产合计。

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