芙蓉姐姐的三个最佳理财方案

　　编者按：本刊2005年第8期《芙蓉姐姐通过本刊征集个人理财方案》一文刊登后，在社会上引起强烈反响。全國各地的热心读者纷纷致电本刊积极出谋划策，更有理财界49位精英理财师主动联系本刊，要为芙蓉姐姐“量身定做”一个理财规划。

　　截止到2005年8月19日，本刊共收到51份理财方案(有两位严谨的理财师还根据芙蓉姐姐的实际情况分别做了两種理财规划)，由于版面有限，本刊只能选择了三篇最有代表性的理

　　姓名：史恒侠(芙蓉姐姐)

　　姓别：女

　　年龄：28岁

　　每月收入：平均4000元左右，按芙蓉姐姐的话说，由于红起来的时间不长，她并没有像外界所说的获得巨额收入，上次接了某个短篇拍摄才获得5000多元的片酬。因为没有稳定收入，芙蓉姐姐给了个平均数。

　　储蓄：几千，具体数字不详，都是活期存款，平时只用借计卡提取所需数额使用。

　　每月支出：300元住房租金(包括水电)＋500多元日常消费，每个月计算下来约1000元左右。

　　居住状况：现仍住在考研时租的房子，只有5平方米，除了一床一桌外并无其它家具。

　　父母经济状况：有养老金，不需要给生活费。但芙蓉姐姐表示，有天能赚到钱了，要给父母买点东西，因为给钱的话父母也不会要。

　　男友情况：目前没有经济来源，是某高校研二学生。

　　成长环境：自小在一个普通职工的五口之家，父母十分疼爱这三个孩子，芙蓉姐姐便是在这種洋溢着父母宠爱的环境中长大，深受父母勤俭节约的生活方式影响，自己平日也十分节俭。

　　对未来生活的要求：

　　有个温馨的家，房子面积多大没关系，希望能在北大、清华附近买房子，因为比较眷恋那里的人文气氛。

　　暂时没有考虑到养老金、保险之类，觉得趁自己现在年轻应该闯一闯。

　　对未来的规划：

　　1.写作 现在芙蓉姐姐已经在与某报社协商做专栏作家，并在8月初会出书，出书的报酬便是版税，但收入不愿透露。芙蓉姐姐一直表示，写作是她的兴趣，不会放弃。

　　2.找份稳定的职业 芙蓉姐姐表示，想做综艺节目的主持人。她对演艺事业充满兴趣，并已有意向单位。

　　3.舞蹈 芙蓉姐姐想自己编套健身操，这样不仅可以让别人强身健体，也可以将舞蹈的精髓融入健身中。

　　4.出专辑 芙蓉姐姐表示，在这方面她不打算请经纪人，因为想按自己的生活方式生活。但暂时没有找到合适的唱片公司。

　　5.现在打算注册“芙蓉姐姐”商标 估计在注册商标时又需一笔较大的开支。

　　风险承受能力：芙蓉姐姐表示，她喜欢高风险的投资方式。但其它程度的风险理财规

　　针对最近网上流传的“芙蓉姐姐理财征稿”等内容的帖子，芙蓉姐姐澄清这些都不是她发的，她也从未委托过任何人或者机构为她理财。她希望通过本刊能征集到一个属于自己的、切实可行的、科学而严谨的理财方案。

　　　　　　　　

　　芙蓉姐姐理财规划之一

　　文/方建奇

　　一、简要情况说明

　　史恒霞小姐(“芙蓉姐姐”)今年28岁，从事编辑工作，未婚。应该说，“成名”前的芙蓉姐姐，无论从哪方面看，都从与普通人无异。从财务状况来看，更是如此。

　　但是，互联网的快速复制和传播特性，几乎在一夜之间捧红了芙蓉姐姐。一时间，芙蓉姐姐已经取代了史恒霞，成为一種现象，一種价值观，一種讨论，一種反思。芙蓉姐姐因此变得不再普通。

　　本文尽量不去涉及到对上述现象、价值观的讨论和反思，只是针对芙蓉姐姐目前面临的独特机会，从理财的视角加以必要的分析，给出合理的建议，帮助芙蓉姐姐最好的利用好“注意力经济”环境下，成名后所带来的基于，有效识别其中的挑战和风险。在现有的平台上，更好的实现期人生目标，即“梳理财富，增值生活”——这也是笔者认为芙蓉姐姐、乃至每一个人进行理财的根本目的。

　　二、财务状况描述

　　芙蓉姐姐现在处于人生阶段的“单身期后期”，这一阶段的一个重要生活目标是财务独立、建立自己的家庭。

　　由于没有芙蓉姐姐详尽的基本资料、准确的财务状况、生活方式等信息，因此特作如下精确的界定，并作为基本信息：

　　年 龄：28岁月 收 入：4 000元月 支 出：1 000元资产状况：银行活期存款5 000元负债状况：0居住情况：目前为租房生活方式：受家庭环境的熏陶，生活十分节俭身体状况：健康其他信息：不需给父母生活费，但希望将来能给父母买点东西；男友为研究生，一年后毕业，目前没有收入

　　资产负债分析：

　　目前资产项只有5 000元，且全部为流动性非常高的银行活期存款。没有负债项。根据芙蓉姐姐目前的生活状态，在如果没有收入的情况下，目前的资产可以维持5个月的生活支出。相对生活压力不是很大。

　　月损益分析：

　　月损益描述的是芙蓉姐姐每个月的现金流情况。目前芙蓉姐姐的月收入项主要是工资收入，以及不系统的其他收入，平均每月4 000元；支出项主要为房租和饮食、通讯、交通等基本项，平均每月1 000元。因此，芙蓉姐姐每月有3 000元的节余。

　　结合芙蓉姐姐的资产负债状况来看，她获得目前的月收入水平时间可能并不长，或者原来的积蓄刚刚發生了较大支出。我们姑且不去讨论。但是我们可以预测的是，在芙蓉姐姐成名之后的一段时间内，只要运作得当，她是会有比较理想的收入现金流的。

　　综合看来，芙蓉姐姐目前的财务状况非常简单，以至于都不必用系统的方法去分析。但实际上，系统正规的分析对于财富的梳理还是很有必要的。目前没有负债是好事，不过这并不能说，就比目前的许多年纪轻轻就成为“负翁”的“白骨精”们强。但没有负债的芙蓉姐姐，毕竟如同初生的婴儿，我们得以从开始就全面塑造的机会。至少可以通过合理规划，少走一些“负翁”们正在走的弯路。

　　三、生活目标分析

　　根据芙蓉姐姐本人的书面描述，可以整理如下两点：

　　1.有个温馨的家。房子面积没什么要求，在清华、北大附近买房；

　　2.个人事业目标。具体为写作(专栏作家)、找份稳定的职业(欲从事演艺事业)、舞蹈(自己编一套健身操)、出专辑(唱片。但不想通过经纪人)、注册商标(注册什么商标？)。

　　纵观资料可以看出，芙蓉姐姐对未来的财务目标，在量(目标时间、目标金额、实现的标准)上，还不是十分明朗。作为理财师，有责任帮助客户去明确自身的财务目标。只有生活目标明确具体了，才能制定出相应的理财目标加以支持。为了更好地进行规划，此处对芙蓉姐姐的生活目标明确如下：

　

生活目标	具体规格	实现时间	重要性	优先级
购置房产	清华、北大周边，80平米	2010	★★	☆
成为专栏作家	与至少1家媒体形成长期稳定合作	2008	★	☆
稳定的职业	进入演艺工作领域，长期发展	2007	★★★	☆☆☆
舞蹈	自编一套健身操并推广	2006	★	☆☆
出专辑	出一张自己的唱片，自己运作	2006	★	☆☆
注册商标	注册“芙蓉姐姐”相关品牌	2006	★★	☆☆☆
套现方案	在名气正旺时，制定出一套完整的套现方案，为维护名气的同时带来收入	2005	★★★★	☆☆☆☆

　　注：上述目标是根据芙蓉姐姐的希望所提供。在实际执行过程中，如果操作起来的可行性不大，可能会根据需要作取舍。

　　将上述目标调整为理财目标，列出表格如下：　　

　

理财目标	理财需求	实现时间
购置房产	首付23万元，2010~2030年月供约3400元	2010年
成为专栏作家	暂无财务投入	2008年
在演艺领域 长期发展	需要相关的教育培训，并为此支付费用，预计1万元	2007年
自编、推广健身操	此项有难度。需要推广费用，不过操作成功后，会带来良好的收入现金流	2006年
出专辑、自己运作	此项实现起来，资金和其他方面难度都很大	2006年
注册商标	商标查询费用100~200元，申请费用1 000~1 800元，共计2 000元以内	2006年
套现方案	最好请专业经纪人帮助规划并执行，需要为此支付相应报酬	2005年
个人保险	目前需要考虑意外险，每年几百元即可	－
养老金	现阶段基本稳定后，安排执行此项，每月至少需要500元	－

　　注：

　　1.购置住房是按照清华、北大周边地区未来5年房价看涨30%，将达到9 000元/平米、以首付30%、20年还清的住房按揭贷款方式，因此需首付21.6万元。加上杂项费用，需在2010年前为此准备好23万元。从现在到2010年的5年期间，芙蓉姐姐应该会建立自己的家庭，此部分款项由双方筹备完成；

　　2.个人保险和养老金，虽然芙蓉姐姐自己明确说暂时没有需求，但笔者认为必须考虑到理财规划的目标中。但这些理财目标并不是永遠不变的。如：假设芙蓉姐姐未来有了小孩，就需要加入有关孩子的理财目标，如教育计划、成长费用计划、相应的保险等；

　　3.通过上述财务需求分析，所有目标都执行的话，未来必然会有所吃紧。因此建议芙蓉姐姐在必要的时候，放弃一些不合理的目标。

　　四、理财目标分析

　　芙蓉姐姐的想法、对未来的期待都很多。前面我们已经重新梳理了芙蓉姐姐的理财目标，并加入了个人保险和养老金两项。对于芙蓉姐姐而言，计划开展的很多事情，都需要或多或少的财务支持，而目前她手头可动用的钱很有限。基于此，给出以下建议：

　　1.考虑好上述生活目标及理财目标的重要性和优先级，有侧重地投入精力和财力等资源；

　　2.切莫单打独斗，有效利用目前的“名气资产”。虽然目前芙蓉姐姐的“名气资产”未必能兑现成可观的资金，但完全可以以此聚集外部的专业力量和资金，本着收益共享的基本思路，来合作运作此事。此时如果芙蓉姐姐选择单打独斗，则极容易错失良机；

　　3.对现阶段能增加的“外快”多加珍惜，好好利用。要把这些收入变成实现目标的“投资”，而不是银行的储蓄或手头的现金。钱，永遠只有变成运作中的资本，才有可能带来更多收益。

　　芙蓉姐姐“名气套现方案”的具体运作，建议尽快邀请专业人士共谋、并尽早部署操作。时不我待，对迅速窜红的芙蓉姐姐更是如此。接下来将通过对芙蓉姐姐的理财属性分析

　　五、风险属性分析

　　风险偏好习惯分析：芙蓉姐姐自己表示，喜欢高风险的投资方式。通过资料对芙蓉姐姐的了解，也能鲜明地看出其愿意展现自我、接受挑战和未来风险的性格特征。

　　风险承受能力分析：综合分析，芙蓉姐姐目前的风险承受能力一般。因为虽然其负担不是很重，但也没有太多的资金。而且需要把有限的资金价值有效地“发挥”出来。同时，芙蓉姐姐处于单身期后期的人生阶段，也需要为进行家庭形成期做好理财准备。

　　六、综合理财建议

　　虽然芙蓉姐姐有着较强的风险偏好习惯，但目前并不具备良好的风险承受能力。一旦风险出现，对其发展的影响较大、甚至是阻碍性的。芙蓉姐姐希望能得到高、中、低3種风险的理财方案，本文给出中等风险的理财建议。

　　目前芙蓉姐姐的可理财资产为：银行活期存款5 000元。从7月开始，每个月能够节余3 000元。鉴于“注册商标”是一项紧急的工作，但从查询、申请到办理下来，通常需要一年半的周期。每份商标注册申请可附加10件商品，多出部分通常为每件150元。成功注册后，就能够系统地运作“芙蓉姐姐”系列品牌的商品了。此项工作需花费2 000元以内。这样，芙蓉姐姐的初始资金将减少至3 000元。

　　考虑到目前资金有限，其他项目暂时不建议操作。对其理财建议，分成如下3个时段实施：

　　阶段一：

　　从现在开始的前半年时间。这个阶段属于原始资金的积累期，按照计划，到期可以积累本金3 000＋(4 000-1 000)×6＝21 000(元)。

　　这一阶段，建议芙蓉姐姐持有2 000元银行活期存款，4 000元货币市场基金类的理财产品。这6 000元作为流动性很高的资产，可以应付6个月的基本生活支出。这6 000以外的部分，在目前股市前景预期非常乐观的市场环境下，建议通过定期定投的方式，购入股票型及配置型开放式基金。

　　同时需要考虑的是意外保险，一般现在每年200元就能选到合适的意外保险了。对于芙蓉姐姐现在的状况，这份意外保单是不可或缺的。具体的理财品種附后。这一阶段基本上建立了芙蓉姐姐理财框架的初始结构。

　　阶段二：

　　半年之后。跟据第一阶段形成的理财初始结构，从第二阶段开始，为芙蓉姐姐如下的理财产品配置组合。下表和图形为芙蓉姐姐的理财产品组合比例情况(以第二阶段，其投资资产积累至5万元为例)。

　　针对上述建议，详细操作建议如下：

　　(1)货币市场基金投资额4 000元，以下给您推荐了几只天恩理财中心的评价中，表现良好的几只，供您选择：

　　

　　注：以上几只货币基金中，您选择1只即可。货币市场基金的变现性很好，如有需要提前1~2天提取即可，且一般情况下收益为银行活期存款的3~5倍左右。

　　(2)配置型基金为16 000元，以下给您推荐了几只最新的天恩开放式基金评级中，表现良好的几只，供您选择：

　

　　(3)股票型基金为24 000元，以下给您推荐了几只最新的天恩开放式基金评级中，表现良好的几只，供您选择：

　　(4)意外保险。特点是花费不多，但在需要的时候，能发挥相应的作用。对于单身拼搏的年轻人比较合适。

　　阶段三：

　　在第二阶段成功实施的基础上(2年左右时间)，针对购房置业等计划，在手头资产较为客观的情况下，届时再细致考虑。到时需要建立购房的专项资金，并按计划执行。

　　由于该计划發生在两年之后，因此需要到时在对理财建议进行调整。当然，这两年期间也应根据外界变化和自身需要随时调整。

　　七、理财师的话

　　芙蓉姐姐的快速成名，在当前“注意力经济”的时代，可能就换得一笔财富。但是，“凡是来得快的东西，往往去的也快”。这也是本理财方案的特殊性所在。因此，建议芙蓉姐姐，按照如下的方式去操作：

　　成名 -%26gt; 获得短期经济回报 -%26gt; 安排好自身生活的同时，赶紧进行自我投资 -%26gt; 真正长期的提升 -%26gt; 更多/长期/稳定的经济回报，同时实现自己的人生理想

　　需要说明的是，没有直接和芙蓉姐姐针对其理财需求沟通，理财方案中还有不少是理财师臆断的成分，这样是不严格的。最好是需要见面谈的。而且这个计划也不是静止的；它会随着具体的变化而变。

　　本方案期望从财务计划的角度，最好地支持并实现芙蓉姐姐的人生目标。通过此案例我们可以看出，理财并不是说有很多钱以后才可以去考虑的。按多数人的说法，芙蓉姐姐虽然目前确实“没什么财可以理”，但是她对理财认同的理念，必将给她未来带来更多更好的可能性，早日实现财务自由。

　　本方案更大的期望在于，利用“芙蓉姐姐”的超级名气，呼吁大家、尤其是年轻人，都去关注自身的财务状况，去“梳理财富，增值生活”。

　　芙蓉姐姐理财规划之二

　　文/唐雪峰

　　[背景和目标描述]

　　显然，芙蓉姐姐已经继承了父母的勤俭节约的优良品质，对于生活费用控制(每月千元之内)可谓是青出于蓝而胜于蓝。

　　芙蓉姐姐的每一天都享受着开心快乐，她是一个懂得孝敬和感恩的年青人，不仅想努力赡养父母，照顾好兄弟姐妹，而且还注重生活品质，营造自己的小家环境，

　　她也有自己与众不同的生活目标，希望成为专栏作家，希望成为舞蹈健美教练，希望成大家立大业，希望轰轰烈烈，希望为所有平凡而普通的民众的成功树立一个前进的目标和标杆。

　　所以她采用非同寻常的方法得到了应有的名声，闯出了自己的独特道路，芙蓉姐姐说“需要趁着年轻去闯荡”，并且芙蓉姐姐“喜欢高风险高回报的方式”。

　　目前芙蓉姐姐凭借着低成本，高回报的方法迅速窜红，积累起来的名声日长夜大，其知名度之高不容置疑，并且从目前的资料显示，芙蓉姐姐已经成功的开始了名声和财富之间的转换和交换(电影短片的拍摄就是一个典型)

　　[理财专家建议]

　　通过分析不难发现盛名之下的芙蓉姐姐的现金储备只有几个月的生活费，既无法运作名声宣传活动，又难以应对预算之外的任何支出，所以理财顾问提出了对芙蓉姐姐的四大建议

　　第一个建议：快速实现名声到财富的转换，拥有充足现金流是芙蓉姐姐目前理财的关键

　　目前芙蓉姐姐所拥有的资产中，现金是最弱的一块，而现金流的正常运转是一切活动的基础，也是所有目标成功实现的必要手段，应该作为最大的任务放在压倒一切的首位。具体有下列的方法

　　1)拓宽收入渠道：利用高知名度从每一个关注者那里得到资金支持，从事各種产品和服务的代言人和广告形象，比如专栏作家，化妆品，营销学，网络游戏，手机短信互动服务。

　　2)增加收入渠道的多样性：除了广告外，还可增加收入的渠道，比如应邀发表讲演，全國巡回的粉丝见面会，出书的版税等等

　　3)延长高收入的持续时间：在高知名度之后，逐步增加自身的美誉度，如参加公益捐赠，无偿献血，为贫困大学生提供帮助等，消除过多的浮华，让必要的精华得以沉淀，逐步获得奖励。人因奖而贵，一定会受到美誉度的良好影响，让高收入得到持续持久的发展

　　4)延伸丰富资产的范围：资产有很多表现和存在的形式，现金只是其中之一。我们建议芙蓉姐姐能够在获得现金财富的同时，提升无形资产的比例，及时的建立商标，网站，衍生产品品牌等无形资产。

　　第二个建议：及时固化资产，确保家庭和家人应有的生活水平

　　对于芙蓉姐姐来说：快速获得巨大财富之后的关键就是能否留住相应的财富，并且让它们保值的基础上再增值；

　　首先必须考虑自己和家人的最低生活标准，特别是父母的老年养老金，意外事故之后的康复费，生活费，自己小家庭今后的充足生活费，而商业保险是解决这一切問題的最好方法和手段，通过专业保险代理人可以顺利规划完成，达到防范赚钱能力突然中止后对生活造成过大影响。

　　当然，芙蓉姐姐可以继续发展自己的兴趣爱好，去购买彩票，一方面博取高风险高回报的收益，另外一方面，给福利事业添砖加瓦。因为彩票的中奖概率和保险事故概率一样的低。

　　建立了家庭的基本生活的后盾之后，芙蓉姐姐需要及时的购置不动产来固化资产，具体形式可以是房子，车子以及收藏品，甚至是黄金形式，因为乱世黄金，盛世收藏。同时不

　　第三个建议：堵住每一个经济和法律漏洞，不让资产遭受不必要的损失

　　西方人告诉我们“人生不可避免的两件事情，一个是死亡，另外一个就是税收”。

　　作为理财顾问，我需要通过芙蓉姐姐给大家的提醒就是“我们每个人(特别是名人)最容易忽视的就是身体健康和养老生活”，因为每个人都感觉他们离自己非常遥远。

　　故而在税务方面：对于每一笔由名声转换过来的款项，理财顾问建议芙蓉姐姐一定要交给税务顾问打理好税收，尽量不要留下任何的法律漏洞，步那些名人演员们的后尘。

　　在身体健康方面，适当的加压是必要的，特别是名人，但不可以过度透支健康，身体以及时间。作为需要承担更多問題和压力的芙蓉姐姐来说，一定要和其他名人那样，定期加强身体健康保养，以及加以必要的心理医生的辅导，减轻心理生理压力

　　第四个建议：在稳定期需要让经济财富和美誉度再上一层楼

　　在相应的稳步期(以及鼎盛期)，名利双收成为肯定的事实面前，经济收入就需要强大的名声和职位的配合了。

　　此时的关键是需要取得相应的和目前名声匹配的头衔：就像她梦想的“节目的主持人”，“健身操教练”，“咨询顾问”等等

　　当然最好的，也是必要的过程是培养好丈夫，当好全职太太，一劳永逸，幸福全家人。

　　【备注：】

　　显然，这样的一个特殊而又与众不同的理财规划，不是适合每一个人的，因为每个人的理财规划需要度身定制。

　　[作者介绍]

　　唐雪峰，1999年毕业于复旦大学，持有复旦大学学位及友邦认证理财顾问资格。现为美國某独资保险有限公司上海分公司授权代理人，专业理财顾问；专注于个人风险保障和理财规划，并担任唐兄保险网上海区主编。

　　芙蓉姐姐理财规划之三

　　文/黎郁强

　　由于芙蓉姐姐未来的不确定因素太多，因而只能为芙蓉姐姐提供较为概念化的理财规划方案，换句话说,主要是为芙蓉姐姐在未来的理财生涯中提供一个思路。

　　从芙蓉姐姐目前的数据看，目前其个人流动资产不足万元，每月收支结余仅为1000元左右。没有固定资产和稳定的收入来源。

　　理财目标可分为两部分：

　　1、购房目标。从目前北京的房价估算，若需在北大清华附近购买一处100平方米的住

　　2、创业目标。芙蓉姐姐希望出专辑、编健身操、注册商标等，均需要一定的原始资金积累。

　　由此可见，若希望在短期内实现其生涯目标，则必须依赖其目前较强的人气和知名度，在短时间内积累购房首付款和创业资金。现在假设其能通过8月的出书顺利获得上述资金，则可根据其不同的风险偏好程度和具体的创业目标选择设计如下两種理财方案：

　　一、中低风险方案。(以从事专栏工作为例)

　　从事专栏写作，可获得较为稳定的稿酬收入。支出除目前的基本生活支出外，将增加购房后的每月按揭供款。

　　由于目前其男朋友尚未工作，建议在选择每月供款额时注意保留每月约2000元的结余，作为紧急备用金应对突发状况。备用金必须具备较强的流动性和变现能力，建议购买风险较低、表现稳定的货币型市场基金作为紧急备用金的主要构成部分，以银行活期存款为辅。

　　当男朋友工作(约一年)后，可视乎两人的总体收入和结余情况，将结余中约150%的资金适当地购买商业保险(医疗、重疾、意外等)，约30%的资金通过定期定额储蓄的方式积累子女教育基金。其他约50%的资金可考虑进行一些较长期而低风险的投资，如参加个人养老保险计划，保障晚年的生活。(由于以稳定的工作所能获得的收入报酬相对较低，本人不建议将其自由可支配的结余投放在较高风险的投资工具之上。)

　　二、较高风险方案。(以出专辑、注册商标等创业为例)

　　这里所指的较高风险，不仅指在于资产投资的高风险性，而更多是指其创业目标的高风险性和收入来源的不稳定性。网络世界变化万千，芙蓉姐姐能红多久无人可知，若其现在采取创业投资方法，如出专辑、注册商标成立公司等，本身就具有较大的冒险性。但从芙蓉姐姐的情况看，其更倾向于以创业作为生涯目标。在此，本人建议芙蓉姐姐在创业的同时能尽量兼顾以下几点：

　　1、保留紧急备用金和其他不具弹性的资金。无论将来的事业多么成功，均应保持冷静、平和的心态，一定要保留每年约五万元的紧急备用金，并将子女教育基金、医疗养老基金等不具有弹性的资金从收入中单列出来，强迫性地进行储蓄或低风险投资。特别地，出于风险的考虑，建议芙蓉姐姐必须购买商业意外保险，保额以“遗嘱需求法”(即万一發生意外，保险金额可保证其他家庭成员保持意外發生前的生活水平和质量)的方法计算。另外，在资金充裕时，可考虑提前偿还部分房屋贷款本金甚至结清贷款。

　　2、投资工具的选择。创业后，用于分析和考量投资的时间有限，建议考虑房地产、开放式基金等无需平时投入太多时间的投资工具作为风险投资的首选，而不应将精力耗费在股票、外汇买卖等的投资工具之上。

　　3、合法节税。芙蓉姐姐的多種创业思路，均为目前我國税负较重的科目，在违反我國现行税法的大前提下，应在创业时多多听取税务专家的建议，采取合理合法的节税方法，尽可能减少不必要的开支。

　　最后，鉴于芙蓉姐姐的个案较为特殊，而理财规划是一个长期的、动态的过程。建议芙蓉姐姐能根据自身的情况变化，及时与理财师多做沟通，定期或不定期对规划进行调整和改进，保证计划的长期可行性，达成各项理财目标。

　　黎郁强，中國金融标准委员会考核通过的國内首批金融理财分析师(AFP)，现任中國光大银行广州分行营业部理财中心业务主管。