您的位置 > 几年前10万元对许多人来说可能是一个天文数字，但是现在很多家庭都有了10万元、甚至超过10万元的储蓄，因此，如何利用这手头的10万元就成了他们必须考虑的問題。
对于不同的家庭来说，这笔存款的去向是截然不同的，有的投资买了汽车；有的家庭被住房按揭弄得食宿不安，干脆提前还贷；还有的家庭把10万元进行再投资。
当然这些做法是众多家庭的普遍选择。对于很多市民来说，可能更为关心的是，如何让这10万元不停地“生”尽可能多的钱。一个比较现实的可能就是，如何让你史N械�10万元在捣N谱〗衲�3%的通货膨胀率后，还能实现10%的增值？
银行理财专家表示，10万元，如果将这笔钱运用得更为有效的话，可以做到安全性，变现性，获利性三者兼顾，事半功倍。在保证资金安全的前提下，谋求资金的最大升值空间，同时兼顾到资金的变现能力。
按照家庭投资偏好不同，可以简单地将理财方式分成保守型，中庸型，进取型三種投资方法。正常情况下，几種投资方法应该都能实现你的增值目标。
保守型的投资方案
分红型保险一次性缴费2万元，保险期间选择10年，在投资回报上可以确保本金安全----2600元左右的固定利息回报＋保险公司70%以上赢余的分配。固定利息部分免征利息税，享有满期生存保障和身故保险保障。现在市场上的分红保险品種有很多，本案仅以通过银行网点销售的一款两全分红型的保险为例。
另外的8万元购买货币型基金，用货币市场基金替代活期存款。在保证流动性和低风险的情况下，货币市场基金收益率一般为2%左右。货币基金一般不收取赎回费用，管理费用也较低，转换又很灵活，本金的安全性很高，又是免税的。近期，在股市和债市双双下跌之际，中國货币市场的6只货币基金数月前平均回报为0.16%。一年期定期银行存款，利息是1.98%，需交纳20%的个人利息税补。与之相比货币基金的优势就明显了。
建议2：分红型保险+國债
10万元中的40%，即4万元购买分红型保险。购买分红型保险是一个比较稳妥的投资方式，无事分红，有事保障，并附加健康疾病保障。短期投资保险的预期年收益率为3%至6%，中长期为5%至10%；剩余的6万元购买二级市场的國债，到二级市场购买國债，一是可以免税，二是每年有一个保底的投资收益率，一般年收益率在3%至4%。虽然稳妥保底型的投资方案每年的投资回报不是很高，估计在3%至10%左右，但是它的风险相对较小，10万元经过若干年的投资，积少成多也是非常可观的。
中庸型的投资方案
投资开放式基金5万元，风险比股票小。这種方案在理财上应首选股票投资比例在40%左右的平衡型基金。
据美國晨星公司公布的研究数据显示，在过去十年中，美國基金市场中不同类型的基金获利情况分别为：股票型基金8.97%、平衡型基金7.44%、债券型基金5.92%，这一数据显示出平衡型基金能有效降低投资风险并兼顾成长机会的优势。据了解，平衡型基金因具有投资股票、债券等资产配置特征，其近期的业绩表现又比较稳定，较受投资者欢迎，而國内所有开放式基金中，平衡型基金规模占三贩N唬菀妆恢杏剐�投资者所选择。建议重点关注去年业绩优良的基金。
另外5万元可以购买一些好的信托产品。如江苏國投去年两次推出的电力信托计划，主要投向國家两大电力项目，其年收益达4.2%左右。今年一些省國投将推出一系列门槛在5万元左右的信托项目，主要投资电力、城建、市政公用等回报稳、风险低的信托计划。
具体的基金種类的选择上可这样安排：
2万元购买货币市场基金。投资者可以利用申购赎回费用为零的优势进行频繁操作，赚取基金净值浮动差额。另外8万元现金应当逐步购买偏股型基金和平衡型基金，而购买以“保守中又见积极”素称的平衡型基金应该偏多些。
平衡型基金能横跨投资于股市、债市和货币市场，在股市多头时，以投资股票为主，当行情不佳时，则可分别投资债市和货币市场，分别获得资本利益与收取固定收益。而偏股型基金是以股票为投资对象的投资基金，是投资基金的主要種类，投资于不同的股票组合，是股票市场的主要机构投资者。如去年开放式基金排名前三位的都是股票型基金，博时价值增长更是以34.40%居首位。需要提醒的是，股票型基金与股市息息相关，投资者进行投资时，应关注股市动态。开放式基金是中长期的投资品種，并不适宜短线炒作。短期投资基金的预期年收益率为2%至15%，中长期可达5%至20%。
按上述这10万元投资可以期待一个超过10%的平均年收益率。
进取型的投资方案
建议1：外汇买卖
外汇投资，是一種全球通用的投资技能，一般晚上的行情波动比白天更剧烈。要炒好，就要关注晚上的三大市场：伦敦、纽约、亚洲市场。这種投资比较适合了解外汇买卖知识，同时又关心國际局势的人。
比起股票投资，外汇交易风险相对较小，汇市每天波动的正常幅度为1%至2%，遇重大事件不过5%左右，它的平均收益回报也是挺可观的，目前炒汇的收益是蛮高的，一年赚20%至30%在圈内很常见，即使炒得不好，一年赚5%至10%也是没問題的。
