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“打工皇帝”理想退休理财方案


本站网址:ilc.org.cn 来源:理财知识网
特邀理财师简介:李英伟,北京嘉讯科博科技发展有限公司个人理财规划顾问,并负责个人理财软件的研发和管理,曾为多家银行提供专业的理财规划培训。

  案例

   本期做客嘉宾:郑先生,寻求退休理财方案

   郑先生今年38岁,在一家外企做高级工程师,年薪20万元,收入稳定,而且将来还有可能继续加薪。目前,郑先生家庭年度收入26.4万元,年度支出13.4万元,年度节余约13万元。家庭保障状况良好。郑先生为自己和太太分别购买了20年期50万元的定期寿险,每年缴费2500元,已经缴费3年。郑先生只有一个女儿,还在读高二,打算去美國读大学。目前,郑先生有家庭资产150.94万元,其中房贷还款余额25万元,银行储蓄存款50万元,股票账户中有20万元。郑先生目前有一套价值60万元的住房,同时有一部价值12万元的捷达轿车(已有2年车龄)。郑先生打算60岁退休。退休前,郑先生还想再买一套价值60万元左右的房子。

  基础约定

   根据当前的经济状况,本方案预测未来的通货膨胀率为2.6%,教育费用增长为4%。假设客户60岁退休,退休后生活25年。

   客户收入稳定,将来还有可能继续加薪,假定客户年薪在45岁前适当增长,年增长率为5%。

  客户现状分析

   客户的资产:150.94万元

   存款:50万元

   金融资产:20万元,由储蓄构成

   固定资产:房60万元、车12万元

   其他:8.94万元

   保障:2份50万元20年期的定期寿险

   客户的负债:房贷25万元

  客户的收支

   年收入:26.4万元,其中客户收入20万元

   年支出:13.4万元

  基本分析

   ★家庭收入中客户的收入占很大部分,约为76%,是家庭主要收入来源。

   ★当前客户每年可以盈余13万元,有着较高的储蓄比率,为0.49,说明客户积累财富的能力较高。

   ★客户目前偿付比率0.83,有着很好的偿付能力,说明还有潜力利用自己的信用额度。

   ★投资资产不多,资产占比不大,而且处于套牢状态,说明客户还需要在投资方面有所考虑,提高财富自由度。

   ★客户与配偶都有定期寿险,可以在發生人身意外时得到一定程度的保障。

  客户理财目标

  客户的主要财务事件时间如下:

   考虑客户不会降低生活品质,汽车的使用年限一般是15年,客户在退休前需要进行汽车更新,假设在13年后。

   ●1年后,女儿上大学

   ●13年后购买新车,使用到退休

   ●22年后,客户退休

   ●退休前购房目标量化和必要分析

  ◆子女教育

   对于中学教育,已经包含在日常支出中,不单独考虑,如果准备國外的大学,根据当前的教育情况,假设当前费用入学一次性缴费10万元,每年需要10万元。

  根据具体复利终值算法,1年后的入学费用为一次性和每年都需要10.4万左右,四年的费用合计52万元。

  ◆退休养老

   退休生活25年,假定客户的支出为退休前的70%。

   根据复利终值算法,22年后的年支出为23.6万元,70%为16.5万元;根据年金终值算法,25年退休生活支出共需715万元。

  ◆购房目标

   客户希望购置60万元左右的住房,则税费大约在2%左右,即1.2万元,房地产目前经过國家调控,北京是在缓慢增长,近几年总体可能增长不会太快。

  ◆购车目标

   汽车更新如果提高标准,根据车市变化,假设需要15万元左右,第一辆车报废13年后,价格需要21万元左右。

  财务分析

   客户退休前家庭收入,考虑薪水增长,合计730万元。

   当前资产有70万元金融资产。

   客户收入为730万元,加上金融资产,减去负债25万元,共775万元。需求共计849.2万元,缺口74.2万元,收入不足以弥补支出,需要考虑一些财务策略。

  方案投资建议与实施备注

   鉴于当前的股票市场不太景气,相应的投资渠道,包括保险基金都不会有很好的表现,建议客户如果没有其他的投资渠道,暂时可以把金融资产投资于风险低、收益较好的货币市场,具体产品可以选择货币基金以及银行理财产品等,如果以后投资市场回升时再进行资产的合理配置,投资于不同的风险产品。

  一般合理的投资资本结构是无风险产品和风险产品的组合,当前情况下,风险市场虽然不容易发现表现好的产品,但如果客户自身有着较好的投资知识和经验,也可以根据承受能力,拿出少部分金融资产投资于经过选择的风险产品,以提高总体投资收益。投资的范围包括客户当前的22万元金融资产,以及每年的收支盈余。

  理财方案应做如下合理安排

   ■由于投资的收益目前小于房贷利率,尽快办理提前还款,减少利息费用

   ■在当前股市有起色的情况下,适当时机尽快处置20万元的股票,并用于投资和还贷购房

   ■把每年的盈余进行投资

   ■尽早购房,如果资金不足,可一并办理短期按揭贷款

   ■1年后为女儿准备20.8万元的入学费用和第一年费用,后续三年每年准备10.4万元

   ■13年后换车,花费大约21万元左右

   ■22年后退休,调整支出结构,减少不必要的开支

   ■如果客户的退休金不足,可以适当购买寿险,增加退休后的稳定收入

   ■虽然客户已经购买了一定的定期寿险,但还是应该根据家庭需求,把客户的人身保障详细计算,达到合适的数量,另外,可以计算家庭的医疗、财产等保障额度,完善家庭风险保障计划。
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