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小洁出生在上世纪80年代，虽然早在高中时期就有了储蓄意识，但手段比较单一，只是把钱存银行做定期存款(从小到大的压岁钱，读高中时父母交给的生活费等)，主要是存3年和5年的定期储蓄，因为当时的她短期内不会动用这笔钱。
到了大学后，她合理计划自己的支出，所有费用都在控制之中，父母每月给她的生活费基本上都有结余。大学期间她还在快餐店兼职，坚持3年也积累了一定的资金。但那时候，她只是把钱存银行。
工作后，她的收入不高，但每年年初仍要制定一个储蓄计划，并尽力完成。之后，跟同事们聊天时，她了解了國债、基金等投资渠道。于是，就开始了自己的理财之路。
在投资上，她属于比较保守的人，抗风险能力也弱。所以，她用50％的资金买3年期國债。
2005年，在人民币理财产品热销的时候，她购买了2万元，尝试一下。实际上，小洁对这类产品一点概念也没有，还好本金安全收回，收益超过了3％，比存银行定期好多了。
不过，小洁真正花工夫的是基金。今年股票市场行情比较好，各種基金收益率很高，所以，她又把史N�30％的资金投了基金。购买基金前，她经过慎重选择，做足了功课：先从基金公司的网站上了解信息，去网上查看基金公司的综合实力排名，了解基金经理的情况。晚上，经济类的电视节目会推荐一些基金，她也会关注，了解基金发行情况。本来打算购买几只老基金，但最后还是选择了新基金，因为老基金净值太高，会增加投资成本。
小洁刚工作不久，资产不多。今年5月份开始，她连续投了4万元，购买了三只基金：广发策略优选、交银稳健配置、工银瑞信精选平衡。现在看来，她买的新基金表现还不错，所以打算长期持有。
对于國债，小洁现在不太感兴趣，因为收益与定期存款比，不占明显优势。她对剩余20％的资金，还是做了定期存款。最近，她还打算做个基金定投，这样不会使手头活资金闲置起来，在急需用钱时也能及时返回资金。
理财观念存有误区
作为上世纪80年代出生的年轻人，在很多同龄人还赖在父母身边饭来张口、衣来伸手的时候，小洁已经懂得量入为出，合理安排自己的收入。
在该理财方案中，我们发现了一些理财误区。首先，小洁工作没几年，已积累了不少的资金。事实上，她已有一定的财富积累能力，抗风险能力属于中等偏上。但是，她认为自己投资风格比较保守，其实这只能说明其风险偏好较小，与风险承受能力是两个概念。
其次，她打算参加基金定投的选择是明智的。但这部分资金不适合作为紧急备用金。基金定投业务，是指每月从固定账户中支取固定金额，用于购买某一只或几只基金，分散投资，平摊成本，是一種长期投资手段。如果要中途赎回，同样需要把握时机。
对于小洁，我们建议，应尽早为自己的人生做好规划，将自己的理财目标按时间分成长期目标和中短期目标，将自己的资金根据这两类目标分别选择不同风险特征和收益水平的产品进行投资。这部分年轻人在3至5年内，可能面临婚姻大事，对此应选择保障本金的中短期理财产品。我们推荐投资于固定收益产品的人民币理财产品，期限一般为半年到一年，收益率为2.5％到3.5％不等。另外，还可选择购买记账式國债，它不同于普通的凭证式國债，可以持有到期，也可以在需要的时候进行买卖，赚取差价。
小洁投资基金，并且打算长期持有，这值得肯定。但是需要指出的是，基金净值高，并不意味着没有上涨空间，或是一味地提高了投资成本。选择基金还应该综合其历史业绩、抗跌性，以及其他综合指标。而选择基金也要注意分散风险，可以在追求高收益的同时配置部分低风险基金，保证资金的流动性和安全性。
此外，对于年轻的投资者来说，选择电子化银行工具省时又省力。在网上银行，无论是购买基金还是签订理财协议都非常方便，同时也可以尝试黄金买卖、外汇买卖等业务。
