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家庭情况：本人３９岁，某医院医生，丈夫４６岁，企业行政工作人员，小孩６岁。
资产情况：活期存款６万元；１９９８年投入４６万元炒股，目前市值约３７万元；
去年一次性付款２４万元购入帕萨特轿车一辆；２０００年按揭购买价值３３万元的商品房一套，目前已一次性提前还贷；另有一套８０平方米的单位福利房出租，月租金１０００元；本人每月收入５０００元，丈夫每月收入１３０００元，每月日常支出费用３０００元－４０００元之间（不含养车费用），保姆费用６００元／月，小孩学前教育费６００元／月，养车费用１１００元／月。每月估计可节余１５０００元。
保险状况：小孩已购买國寿９９鸿运保险（费用１０００元／年），三年返利一次。夫妻二人仅有社保和医保，未购商业保险。
理财目标：由于夫妻两人年龄较大，想尽量将股票解套，并考虑较保守的理财产品；请专家指导我们夫妻二人该如何进行养老和意外保险计划以及准备小孩的教育规划。
长沙 熊女士
理财计划一
保守型理财产品在基金投资上最好选择债券和货币型基金，这应是熊女士家庭重点考虑的理财规划
理财建议
熊女士家庭投资股票套牢，无收益可言，这也是大多数股票投资者共同的命运。对于熊女士家庭来说，虽然家庭资产雄厚，但随着年龄的增长，风险承受能力会越来越弱，直接参与股市，承担较大的股市风险不足取。从我國股票市场近几年的運行状况来看，其专业性越来越强，非专业人士或没有相当强的分析判断能力的投资者已经很难在股票市场中赚到钱。
考虑到目前股市处于阶段性的底部，建议熊女士暂时保留所持有的股票，静待股市回暖后再考虑套现。适时将套牢的股票转投开放式基金或债券。
选择基金产品、基金公司和投资时机是开放式基金投资成功的三大关键因素。按风险（或理论收益）从高至低分类，基金产品大体可分股票、债券、货币三类基金。熊女士追求保守型理财产品，在基金投资上最好选择债券和货币型基金。此外，目前基金产品中有一種由担保公司提供专项担保的保本基金，追求保本增值，也是不错的稳健理财产品。
债券产品是目前最安全的理财产品，且免利息税。除传统凭证國债外，目前银行柜台在发售电子化凭证國债、记账式國债。在期限上比较，记账式國债期限长，利率相对较高，适合于长期投资；电子化凭证式國债一般是一年、二年期限，利率比同档次存款高；纸介式凭证式國债一般是三、五年中期产品。
做好养老、教育规划的关键有三条，一是理想的理财目标，即到时追求的资金额度，二是选择好合适的理财产品，三是撤N院愕�投资，发挥复利的威力。首先，从理财产品上，依熊女士目前家庭特性，应把金融类的理财产品锁定在基金、债券、存款、分红保险四类。其次，从理财目标上，熊女士可按照生活质量和子女教育层次及质量要求，分别规划好两大目标需达到的资金数，如在养老规划上，按离退休年限、退休至终老年限、每月生活费、旅游等其他非生活支出、预计物价上涨指数大致算出所需资金额度。再次，可通过持久稳定收益获得高额理财收入。如以基金、债券、存款的组合为例，分别以４０％、４０％、２０％比例进行组合，实现年收益５％的收益目标不是太难。比如，投资方式为：每隔相同的一段时间，买入等额的基金或國债，例如每一季度购买１００００元基金，这样做的好处就在于可以消化基金（國债）价格波动的风险，保证总的购买成本维持在一个合理的平均水平。当然，也可以分期缴纳保费的形式购买养老保险，但是其收益性较低。
理财计划二
交行长沙分行理财中心 方 炜
该家庭投资过于集中于股权投资，在股市大势的影响下投资效果不好，虽然将来调整是必然，但在市场大势跌至较低位时，建议不急于处置
理财建议
１．投资应转向多元组合
该家庭投资过于集中于股权投资，且由于个人所从事的业务及对投资领域的了解程度有限，加之股市大势的影响，投资效果不好，其投资重仓股因未被基金等机构资金看好，暂时没有主力资金介入，随市场大势下挫较多，虽然将来调整是必然，但在市场大势跌至较低位时，建议不急于处置，等市场大势好转后再进行调整。其家庭备付金６万元以活期存款形式不利于资金盈利性的提高，将来调整的目标组合如下：将活期存款及部分股股权处置资金作为家庭备付资金，额度约在６万元－８万元左右，存在形式可以选择通知存款或货币型开放式基金，其支取较灵活，安全可靠，收益均高于活期存款；１０万元左右资金可投资于债券或偏债券开放式基金，其价格波动小，作为家庭投资风险中和投资方式较为适宜；其余资金投资于偏股型基金，即可避免投资股票选择个股的失误，又无需花费太多的时间打理家庭资产，对工薪阶层较为适宜。近期家庭节余资金也可投资于偏股型基金，在股市较为低迷时，是低价位投资的较好时机，投资风险相对较小，近期出现的上市开放式基金可列入考虑范围，其即可作赎回交易，也可在证券市场以低交易费用转让，具有更大的灵活性。
