您的位置 > 36岁的华女士有一个幸福的家庭，自己在上海一家外资企业做高级职员，先生办有一家私营的小型进出口贸易公司，儿子在外國语学校念小学二年级，虽然孩子的爷爷奶奶已经过世，但外公外婆都还健在。一家人生活得有滋有味。
父母有退休金和养老保险，生活能够自立，不必华女士夫妇多操心。华女士自己每个月收入稳定在5000元，年终还有4万元奖金收入。丈夫的公司虽然小，但一年大概能有20万～40万元的收入，因为是做外贸，所以不是特别稳定。
每个月一家人的基本开销在5000元左右，其中孩子的支出占到了五贩N唬媸强闪煜赂改感模衷诘募页せ故腔ㄔ诤⒆由砩系那疃唷２还蛭杖肜丛从斜Ｖぃ哉庋目运堑�家庭并没有太大的压力。
无债一身轻
现在很多年轻人工作没两年就成了“百万负翁”，过早地背上了沉重的房贷、车贷以及其他消费贷款。但华女士一家却是“无债一身轻”——他们的买房买车都是现款支出。也许是因丈夫的观念比较保守，但这样的习惯是好是坏也很难下结论。用她自己的话来说，就是“我们是不是落后于这个时代的潮流了？现在市面上好像都流行贷款嘛！”
房子和车子已经用现金买下了，总不能退回去再贷款来买。现在，父母和孩子住在杨浦区的房子里，自己和先生平常则住在另一套房子里，这套房子同时也兼做先生公司的办公用房。风神蓝鸟车是两年多前买的，现在大概还值23万元，家里还有一辆挺好的摩托车。
闲置资金多缺乏好投向
华女士的先生真是“专一”的生意人，除了做贸易对其他的似乎都不怎么感兴趣。公司是做贸易的，不需要太多流动现金，所以家里积累的闲钱也不少。前几年银行利率高时都是放在银行里长期吃利息。但现在银行利率实在太低了，于是乎华女士就不知道该拿出这些钱做点什么事了。
本来华女士的父亲做过几年股票投资，收益也还不错，但退休后父亲对这些反而看得很空了。自己也想过买基金，经中行的朋友介绍也买了两只开放式基金，一共5万元。但父亲的意思证券市场还是别去碰了，所以也就没再买。國债到目前为止还没买过。房子买来都是自己用的，没做过投资。
华女士家庭资产的另一大特征就是外币尤其是美元的比例较高，因为生意上的往来，经常会收到外汇。但直到今年3月份，才拿出两万美元做了一个中國银行的个人外汇宝。
所以，如何处置家庭的人民币存款和比例不低的外汇资产，一直困扰着华女士。
旧保单数额低丈夫的保险怎么买
1997年时，华女士为自己和先生买了3份保险，但保额较低，都在3万元以下。儿子刚出生保险代理人就上门了。现在，家里还有6份保单正在缴费中，包括先生和自己各一份平安长寿险，自己一份平安福临门和一份人寿生命绿荫疾病险，儿子的一份平安终身幸福险和妈妈的一份平安鸿利险。最近，华女士在考虑为先生投一份保额大些的纯粹保障型险，但朋友却又说分红型的比较好，所以她还在犹豫中不知到底该如何选择，希望专家给出出主意。
长期目标：1000万元富足退休
说起自己的未来打算，华女士爽朗地笑了。她的目标是10年后可以1000万元的身价富足退休，但朋友们似乎有些不以为然，觉得那“1”后面跟着的7个零太遥远。幸福的家庭生活和富足的老年生活保障是每个人都梦寐以求的，不知专家以为华女士的这个长远目标如何？
每月收支状况（单位／元）
收入支出
本人月收入5000家庭基本生活开销4000
孩子杂费1000
合计5000合计5000
每月结余0
年度收支状况单位／元
收入支出
丈夫年收入300000旅游费用6000
本人年终奖40000孩子学费10000
合计340000（不含利息）合计20392
年度结余310608（不含利息）
家庭资产负债状况单位／元
房产（自用）500000
房产（自用）1000000
存款370000
外汇85000美元
基金（开放式）50000
汽车戏N�230000
摩托车30000
家庭资产净值2882950
专家建议：家庭资产配置建议
一、家庭财务分析：
1、家庭资产情况
华女士家庭总资产，也是净资产已经达到了近290万元。是真正的百万富翁。但从其资产获得的收入却很少。主要的問題是没有将资产做有效的投资，当然也就不会有什么收益了。
华女士家庭的资产配置有以下几个方面需要做适当改进：
存款部分比重太高。如果考虑外汇也是定存的话，该部分资产占家庭总资产37%以上了。
房产资产占家庭总资产52%。该比例是适合的。但目前的房产都是自用之房，并不会产生现金流。可以考虑再购买一些有投资价值的房地产。
外汇资产占家庭总资产的24%。以华女士目前的资产水平来说，这个比例还是合理的。尽管目前人民币升值的压力很大，但适当持有一些非人民币资产并不坏。关键問題是，该部分资产，目前大部分也是以存款方式安排就过于保守了，家庭负债情况
