您的位置 > 主人公：郑小姐
年龄：29岁
职业：行政人员
年收入：5万元
今年29岁的郑小姐是外资企业的行政人员，年收入5万元左右。比郑大两岁的丈夫黄先生是广告设计师，年收入10万多元。两人2003年结婚，结婚的各项开支几乎用尽了他们多年的积蓄。
婚后两人日常开支较大，平均每月家庭各项生活开支约5000元，加上结婚时购买一套80平方米的婚房总价62万元，向银行申请了七成二十年的贷款，每月还款额为3728元。好在两人暂时不用为父母养老，也没有小孩，还可以享受一段时间幸福的两人世界。
新政策的出台，影响了郑小姐原有的理财计划。本来黄先生是想把部分存款用于股票投资，现在他们商量停止任何其他支出，把房贷先还上。缩短还款年限，意味着少付几万元的利息。
郑小姐这样的情况不在少数，怎样合理应对房贷新政策，请专家给出意见和建议。
专家点评
近期政府出台了一系列的房产相关政策，如调高商业银行自营性个人住房贷款利率，将现行住房贷款优惠利率5.31%回归到基准贷款利率水平（6.12%）；实行0.9倍的下限管理，上浮权则被交到了各家商业银行史N校惶岣叩诙⒌谌鬃》康氖赘犊畋壤痛罾实取�
新政策的出台，对购房者在月还款额和利息总额两方面都增加了负担，我们建议可以通过以下措施，相对减轻由于利率上涨所带来的影响：
1、提前（部分）还款。对于自有资金较为充足的购房者，采用该種方式较为适合，可以同时减轻月还款压力和利息总支出。
2、缩短贷款年限。这種方式可以减少利息支出总额，但会造成月还款额的大幅增加，因此比较适合月收入较高，日常支出宽余的购房者。
3、变更还款方式。目前银行主要采用的还款方式为等额本金还款法和等额本息还款法，前者初始阶段月还款额较高，逐月递减；后者每月等额还款，但同等条件下利息总额高于前者。偿还能力较强的购房者，可以采用前種还款方式，而对于月还款压力较大的购房者，则较为适合后種方式。
4、减少贷款物业数量。政府出台的政策中，对于同一借款人申请第二套及以上住房商业性贷款的，提出了提高首付款比例和贷款利率上浮的要求，对于目前已经放贷的客户，银行也可能根据其还贷风险，提高第二套及以上物业的贷款利率，贷款利率将在明年1月1日面临调整。因此，对于拥有多套物业的购房者，当务之急是通过提前还款等方式，尽可能的减少贷款物业的数量。
就郑小姐而言，根据浮动利率的上下限，每月还款额大致增加70～325元范围以内，利息总额的增加幅度达到9000～35000元左右。由于目前郑小姐夫妻双方暂时不用为父母养老，也没有小孩，月收入较高，支出固定，有较强的还款能力，建议可以同时采用提前部分还款和缩短还贷年限的方式，减轻贷款负担。
