高消费家庭该如何理财

现年26岁的诸先生和27岁的妻子都是从事建筑行业的年轻人。在大家眼里，他们是令人艳羡的一对。身为建筑电气设计师的诸先生月收入在4000元左右，作为同行的妻子，每月也有5000元的收入。在房产相对较热的当下，两人年终会有12000左右的奖金。

　　结婚将近两年的他们，购入过一套商品房，但由于该房目前社区尚未成熟，且离市中心较远、交通不便。所以目前夫妻两人住在市中心娘家的一套老公房内。新房出租，租金只 有1000元，交给娘家作为老公房的租金。平时两人衣、食、住、行、娱乐方面的基本生活开销在5000元左右，每月还要还银行3600元的房贷。同时每年5000元的保险费支出。

　　虽然现在仍过着幸福的二人生活，但他们已考虑在未来的一到两年内添一个可爱的小宝宝了。

　　建筑行业收入不稳

　　建筑行业是一个市场起伏相对较大的行业，而诸先生和他的妻子又同在建筑行业工作，这难免造成了两人收入较不稳定的局面。在房产较热时，两人收入均较高；而一旦房产不景气时，两人的收入便会随之急剧下降。所以同为建筑人的尴尬情况成为了他们心头的一大隐患！

　　生活消费开支较大

　　从两人月收入10000元的现状来看，他们的日子应该过得非常惬意。但伴随每月的一些生活和房贷支出后，两人每月仅结余400元左右。这不免令人颇感惊讶。从诸先生的口中，记者了解到原来两人平时在吃、穿、行等方面的要求较高。出门打的、经常在外吃饭、购物的理念又是越贵越好等等，诸如此类的缘由使他们的生活开销大大超出了一般家庭。加上两人在两年前购入的一套当时价格为43万元的商品房，首付9万元，10年按揭，现在月供3600元。所以两人每月的结余始终多不起来。

　　负债不多投资少

　　除了房产，诸先生夫妻两人目前还有3万元的现金及活期存款，黄金及收藏品也差不多有3万元。家庭负债方面，由于几个月前提前偿还了15万元住房按揭贷款，现在还剩17万元。在年轻一族里，也算负债不多的了。

　　投资方面，当时买入的婚房现在市价已经飙升到78万元，但他们打算继续持有出租，等周边地区配套设施齐全，并且有了小孩之后再搬过去自己住。

　　夫妻理财观念有分歧

　　诸先生认为自己家庭可以增加一些适合他们的投资，但对具体投资内容及方式有些茫然，希望得到专家的指点；而妻子则认为现在的收入还不稳定，并且在以后生孩子时会增加大量支出，收入也会减少一半，因此主张储蓄为先。两人在投资理财方面的具体步骤方面出现了较大的分歧，迫切希望专家能给他们一些意见，同时也期待专家能建议一些适合他们小夫妻的日常投资品種。

　　每月收支状况(单位/元)

　　

收入		支出
本人收入	4000	家庭基本生活开销	5000
配偶收入	5000	房租	1000
房租收入	1000	住房贷款	3600
合计	10000	合计	9600
每月结余	400
年度收支状况单位／元
收入		支出
年终奖金	12000	保险费	5000
合计	12000	合计	5000
年度结余	7000
家庭资产负债状况单位／元
家庭资产		家庭负债
房产(投资)	430000	住房贷款	170000
现金及活存	30000
黄金及收藏品	30000
合计	490000	合计	170000
家庭资产净值	320000

　　专家建议一：家庭资产配置建议

　　一.家庭财务状况分析：

　　收支情况分析：

　　这个年轻家庭年度总收入为132000元，其中主动性收入(工资收入)为120000元，被动性收入(投资收入)12000元。家庭的年度总支出为120200元，其中消费支出为65000元，债务支出为55200元。

　　家庭支出占收入的比例为91%，尤其是消费性支出占比更是惊人，占到他们年度总收入的49%，是名副其实的“月光”族。显然他们的消费存在非理性的因素，所以当务之急，必须减少消费的盲目，把理财重点放在资金的积累上。

　　2.家庭资产情况分析

　　两人的家庭总资产49万元，其中投资资产43万元，金融资产为3万元。

　　投资资产占家庭总资产比重的88%，即房产投资的比重较高，现金和活期存款仅为3万元，家庭流动资产安排很充分，但除此之外没有任何金融资产，可见虽然现金流很充沛，该家庭的流动性风险很大。

　　家庭的资产负债比例为17/49=35%，还是被控制在合理范围内。

　　从以上资产负债比例分析中可以看到，虽然资产负债比例安排较合理，但如果不尽快改变目前的家庭财务状况，那资产的流动性风险和债务风险是很容易被释放的。

　　3. 理财计划分析：

　　诸先生和妻子的近期的生活安排是：1.一到两年内添个健康的宝宝2.能有一套适合三口之家居住的配套完善的房产。3.能有除房产以外的投资。

　　诸先生目前和太太的理财观念存在分歧，诸先生认为先参与投资，而太太则认为先储蓄。按照他们目前的财务状况和近期目标，同意采纳妻子的意见先完成积累。俗话说“巧妇难为无米之炊”。

　　从以上分析，我们不难看出限制他们财产积累的两大因素就是，盲目、非理性的消费行为，和“入不敷出”的房产投入。那首要問題就是减少家庭的消费支出，“开源”必须先“节流”。银行贷款是目前最大的债务，虽然房价上已有可观的赢利，但是对于贷款支出远大于租金收入的情况可见，此项投资还处于投入期，所以现有的房产不是最佳的选择。