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为何不知不觉钱不见了


本站网址:ilc.org.cn 来源:理财知识网
一些市民对于保险股票基金的态度是前喜后忧———买的时候期望值颇高,但慢慢地会发现自己对手上的“高回报”产品并不熟悉,不知道它们的背后还有如此多的不确定因素。一整年下来,亏损客对于金融工具的态度,正如热播中的《如果·爱》热舞段歌词:爱,没有;恨,没有;抓,不来……

  被保险撞了一下腰

  故事1 遭遇伪代理人

  王女士在一名50多岁自称“孙琦”的保险代理人处购买了3份投资连结险。当时,“孙琦”表示,这一保险产品到期后不仅可以收回本金,投资回报也很高,还不需要支付利息税,到期后更有1880元的期满特别给付金。王女士每年的缴费金额是3660元。

  今年10月,王女士经过保险公司的咨询电话得知,其购买的保险产品能得到1880元期满特别给付金,购买该险種的本金不一定能全部收回,具体要看市场运作情况。王女士认为代理人“孙琦”存在误导,向公司提出全额退保。

  王女士致电“孙琦”后,发现她居然并非取得职业资格证书的保险代理人,而是拿着女儿孙琦的名片从事保险推销工作。王女士恍然:怪不得拨打孙琦的手机号码,对方从不接电话。

  几经波折后,王女士终于找到了“保险代理人”孙琦的另一个工作单位———某合资公司。正在公司上班的孙琦承认自己是代替母亲去考代理人资格证书的,因为“妈妈年纪大了,50多岁的人肯定考不出来的”,并且希望王女士“你看她那么大年纪了,也不容易,就体谅体谅她吧”。让王女士哭笑不得:谁来体谅自己实际的经济损失呢?

  点评:请每位保户在初次接待代理人的时候就请其出示展业证明书,并仔细核对代理人身份,千万不要因为是人情保单不好意思而忽略这一检查。另外保险公司有规定:投保时代理人必须与被保险人见面,并且保险代理人不允许兼业经营。

  故事2 量力而行买保险

  小芳是2000届本市师范大学毕业的本科生,在毕业实习结束后分配到杨浦区一所小学当英语老师,由于时不时兼职为咨询公司做翻译,小芳的月收入在1700~3000元不等。

  2005年初,小芳在超市购物时邂逅了高中同学项某,得知项某大专毕业后在本市某大保险公司做销售员。当晚项某就
邀请小芳吃饭,席间滔滔不绝地灌输了很多“保险意识”给小芳。小芳是个比较有危机感又特别孝顺的女生,尤其听到项某说:“父母辛辛苦苦养你那么大,万一你出个意外,这二十多年就是白养了!”听到这里,小芳的眼泪刷一下就掉下来了,当场掏钱为自己买了一份意外险。

  从此项某几乎每周都要请小芳吃饭,在项某的游说下,小芳又加买了长期分红险、定期寿险、健康医疗保险。年缴保费约13000,分摊到每个月超过1千元。

  刚刚有了稳定收入的小芳开支不小,对生活有了各種新欲望,在半年内小芳为自己添置了数码摄像机、照相机、MP3……因而没有任何结余。半年后,小芳业余工作的咨询公司解散了,她的月收入一下子跌到了1700元,除去1000多元的保险费,所剩无几。不要说大额消费,连生活都变得紧巴巴的。

  点评:一般投保的保费应当不超过收入的15%,小芳正式工作外虽然有业余收入,但仍应当以稳定的基本收入来计算,她的保费超过了最低收入的50%,显然是不合理的。另外,由于年轻人本身具有的年龄优势,买保险可以侧重在意外和普通医疗保险上,至于定期寿险或其它分红险種应当量力而行。



  故事3 莫名多买一份险

  曹先生曾于两年前购买了某保险公司的投资连结险,今年该险種出了一些结构性問題,保险公司给了客户四種选择,重新调整自己的保单:

  第一種方案是进行险種转换,缴费方式依然为年缴;第二種方案:进行险種转换,但交费方式改为趸缴;第三種:不更换险種,由保险公司另赠一些投资单位;第四種:全部转换为现金,但客户要受一定损失。

  当时曹先生对自己购买的险種有调整全不知情,他的代理人王某只是口头通知,一周后,王某拿着一份新的保单要求曹先生签字,曹看看数额变化的确不大,似乎还少缴了些,于是欣然签下自己的大名。

  半年后,曹先生在另一保险公司做客户服务的好友,无意中听曹先生提起自己更换了险種,一问发现疑虑丛生,一起到曹先生家翻出保单细看,才发现代理人王某已经擅自采用了方案二:为曹先生更换了险種,并且采用趸缴方式一笔交清。而后来曹先生签署的保单是代理人王某另外擅自为其买下的险種,王某自己也因此获得了额外的一笔佣金。

  曹先生这才恍然:自以为很“合算”的险種其实是代理人的欺骗行为,本来就对购买投连险有些后悔的他,如今更是平白多买了一份。

  点评:保险条款由于众所周知的拗口难懂而被很多保户忽略,但如果不看清缴费期、犹豫期等直接影响保户利益的“关键字”,最后吃亏的还是自己。另外,还要请市民珍惜自己的签名权,亲笔签署的保单一定要细看。

  “明星”基金不赚钱

  李先生虽然都不从事金融工作,但平时非常关注经济走势,购买基金时也参考了大量媒体杂志上的基金排行榜,甚至瞄准业内很权威的基金经理所经营的公司。

  细细分析李先生购买的基金,合计有20余種,已经包括了富达、富兰克林、安联等國际知名基金公司旗下的各类旗舰基金,看上去是“很会买”基金的。李先生说自己的基金都是通过银行贵宾理财中心,或者看报刊的基金排名等方式挑选出来的,不论是投资亚洲市场、欧洲市场,还是科技型基金,都找到了各家的名牌产品,而经营公司的基金经理也都是业内颇有权威的精英人士。但是一年下来,不赚反赔。

  点评:最好的未必合适自己。李先生所看到的年度明星基金或者年度热门的股票,多半是当年度最丰收的,当年涨得多未必代表最适合现在去购买;还有一个导致李先生颗粒无收的原因是,其购买的都是年度排行榜上的基金,导致购买的基金类型趋同。这样虽然每只基金都是好基金,但因为都买在高点上,而且没有其它类型的基金组合分摊风险,资金就这样蒸发掉了。

  以房养老愿望成空

  前两年,上海的房市涨势迅猛,沈先生看在眼里,总觉得自己什么都不做白白丧失了赚钱的好机会。想着想着,沈先生就决定用自己的养老金来搏一记。

  沈先生家附近的“XX新城”打出了“团购”的折扣优惠,为了抢到这个9100元/平方米的新盘购房权,沈先生排队五天,还不惜“贿赂”了售楼小姐两万元。但是过了三个月,当初售楼小姐承诺的“下期开盘肯定要超过1万元/平方米”不但没实现,“XX新城”还降价了,降幅还不小,由当初9000多元/平方米降到了6000多元/平方米。后悔不迭的沈先生只能去团结同批买房的业主,希望能够把当初的“团购”变为“团退”。

  还在还贷的妻子抱怨沈先生盲目投资,把两人养老的钱损失了。沈先生安慰道:大不了我们老了抵房养老,住到养老院去,在养老院免费吃住,身后就把房子给养老院。殊不知,虽然这样的想法还算合理,但实际操作中尚无成功案例,缺乏法律规范。

  点评:目前不少市民只要手头有闲置资金,一定会去买些股票或外汇,以期达到财富增值的最大化目的。殊不知,高收益的背后也孕育着高风险,一旦“失手”,自己很可能失去未来的生活依靠。而养老金本身是一个专款专用的概念,一旦将用来养老的资金投入到有风险的市场上用作它途,那么就不能被称为养老金了。家庭资金其实也有分类:有的用来现金支付,有的专管财富增值,但养老金是万万不能轻易动用的,是一个家庭应该守住的财富底线。
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