您的位置 > 近期,万能险市场遭遇"滑铁卢",先是上海保监局发布购买万能险的注意提示,接着保监会下发了关于加强万能保险销售管理的通知,明确表示要严厉打击误导销售行为。这给快速发展的万能险当头一棒,很多消费者对万能险从热捧转向躲避。那么,万能险到底还能不能买呢?我们不妨先来看一下万能险的本质。
万能险本身是一款不错的保险,20世纪80年代在美國面世,根据消费者在生命周期中经济支付能力和保险需求及时变动保额,同时缴费灵活,兼具投资功能,所以成为热销险種。
从投资角度看,在很多人印象中,万能险的收益率应该针对所缴所有保费而言,这跟保险公司代理人的误导有关。其实,实际收益率是针对进入个人投资账户的资金而言的,实际收益率并没有一些保险公司所鼓吹的那么高。万能险前期缴纳的费用比重较大,比较适合那些收入不太稳定的群体。保险公司收到客户的基本保险费之后,先要扣除风险保险费,所以,这不适合年龄比较大的人。中老年人出现风险的几率很大,因此要缴纳的风险保险费也就多得多。
某些保险公司所宣传的万能险高收益率背后实际上隐藏着不少"猫腻",消费者不能只看其宣传的数字,要弄清楚万能险的收益结构和资金分配方式,这样才能理性地购买。
以购买10000元某万能险产品为例,5000元以下部分,第一年初始费用为60%,剩余40%进入投资账户；超过5000元的部分,第一年扣除初始费用10%后全部进入投资账户。第一年进入个人投资账户的资金实际上只是6500元,保险公司还要定期从投资账户中扣除一定的保障成本,可见其收益率是大打折扣的。
进入个人账户的资金是扣除初始费用和保障费用后的资金,保险公司每月或者每季度就对个人账户价值结算一次,这可以看出,保险公司公布的实际收益率是针对个人账户资金的,与所缴保费相差很大。
从中可以看出,期缴型万能险的前几年,进入个人账户的资金并不多,最终所得还不及所缴保费,如果前4年所缴的保费为20000元,但账户价值最终只有14481元。万能险的投资优势体现在长期性方面,如果保持3.5%的投资收益率,那么,到第6年账户总额才等于所缴保费,以后会超过所缴保费,达到投资目的。
万能险去年在内地市场一推出似乎就走上了歧路,一些保险公司热衷于宣传收益率,对其保额能灵活变化这一点宣传太少,这样的宣传可能摸准了消费者的投资心理。在宣传投资收益率时浑水摸鱼,没有告知消费者投资账户与所缴保费的区别,这就让消费者误以为万能险收益高于银行利率,期望很高,一年多下来,發生了很多投诉事件,监管机构才接连发出警告。
天上不会掉馅饼,从上面的分析可以看出,万能险收益率根本无法与银行利率比较,其投资优势体现在长远(如果投资收益率能够保持现在公布的3%以上水平)。因此,在购买万能险时,不要以为一定有高收益。在决定是否购买万能险时,要综合考虑两方面,要根据自己实际情况购买。鉴于万能险有保底利率,如果出于储蓄保值和保障目的,可以选择购买；如果是出于投资目的,特别是希望短期见效的,就不要购买,可选择其他投资方式。
