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高风险VS最保守 白领族理财处境尴尬


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对于月收入较高的小资一族来说,目前國内银行提供的个人理财产品,未能很好地满足其理财需求。

  “钱全在股票基金里。市场好的时候赚一大笔,不好的时候,又都亏进去了。”股票基金是office一族最便捷的投资工具。

  相反,白领工薪族倪小姐选用最保守的方式进行理财——银行存款。对倪小姐而言,安全是理财的第一要义。

  要么进行高风险投资,要么以最保守的存款形式保值,这似乎是目前國内年轻白领一族理财的尴尬处境。

  主攻年轻人理财市场

  國内琳琅满目的银行结构性产品和人民币理财产品,也是白领一族理财的选择。不过目前没有推出相应的针对白领一族的理财产品。

  “我们并没有分得太细,银行的许多产品适合不同人士的需求,包括你所说的白领。”一位光大银行理财顾问向记者解释道。

  这也是一些外资银行没有涉足白领市场的原因。荷兰银行梵高贵宾理财中心人士告诉记者,不同的理财产品本身由于产品周期不同,风险不同,预计收益不同及每个人对市场预测的差异,不同客户会对各種产品选择性地投入。由于理财产品種类繁多,他相信这些理财产品可以很好地满足不同客户的财富管理需求。

  事实上,國内银行已意识到年轻白领理财市场的重要性,只不过,他们更愿意在消费市场上下功夫。

  近两年,浦发、招行、中信实业相继推出针对年轻人市场的信用卡。以浦发的WOW卡为例,只要年满21岁,税后年薪达24000元,便可申请。

  银行业对白领市场“ 视而不见”与市场的需求并不吻合。2006年初,北京正略钧策企业管理咨询有限公司随机抽取500位职场白领,进行“北京银行个人理财市场发展状况”调查。调查显示,收入水平越高的群体,个人理财需求越强烈,越愿意接受个人理财服务。不同收入水平的职场人士,对个人理财产品品種的要求也略有差别。月收入3000元以下的购买者,较多地认可现有的理财产品。月收入在5000元~10000元的客户,对个人理财产品的丰富性有更迫切的要求。

  对于月收入较高的小资一族来说,目前國内银行提供的个人理财产品,未能很好地满足其理财需求。

  外资银行领跑小资理财

  尽管年轻人的市场潜力早已为银行业所洞察,但诸多國内很行都仅以大众化的理财产品来满足其理财需要,却没有推出相关针对性产品。在國内发展个人理财业务仅四五年历史的渣打银行,反而成为先行者。

  渣打银行个人银行总裁叶杨明诗指出,从其它國家和地区的经验看,在经济发展初期,年轻一族的主要理财需求是储蓄,等到理财观念越来越成熟之后,投资需求才凸显。在她看来,中國香港、马来西亚和新加坡都是如此。

  叶杨明诗的观察与实际调查的结果,殊途同归。北京正略钧策的调查显示,三贩N个人理财产品购买者是风险规避者,在全部的投资个人理财所占的最高投资比重不会高于50%。而现有购买者的预期收益率也比较理性,80%的现有购买者预期的收益率集中在3%~8%,67%的人首先关注风险,另有33%的人首先关注收益。因此,在各类产品中,保本且收益稳健的个人理财产品更受职场人士青睐。

  9月,渣打银行正式在上海宣布,将其专门针对年轻人的理财品牌“创智理财”引进中國市场,成为國内为小资理财树立品牌的第一家银行

  在这个品牌下,渣打推出的首个产品,是主题存款,这实际上是一个定期存款产品。一般的定期存款的限制是在12个月以内,不能取走,渣打的主题存款较灵活,允许客户在存入3个月之后全额取走存款,但按定期支付利率。此外,该存款期限为13个月,20万美元以下年利率4.65%,20万美元以上年利率为5.1%。与此相比,汇丰银行小额美元存款2年定期利率仅为3.25%。

  目前该行第一个推出的主题是留学。“这不但是一个理财产品,更是一个资讯产品。”叶杨明诗指出。

  主题存款不仅向客户提供理财服务,而且提供相应的资讯服务。一般而言,银行对资金的用途没有具体规定,但在某个主题下,银行会相应的向客户提供相关信息。如留学主题存款,银行除提供较高利息的存款,也提供相关的留学信息,包括讲座和论坛信息,帮助年轻人选择适合自己的学校,甚至了解國外院校的具体情况。

  为高端客户提供各类信息是银行惯用的营销手段,但为中端客户提供类似服务,则是极为罕见。“中端”客户要不要?

  10年前的中國香港和马来西亚,以及现在的中國内地城市的年轻人对于其未来规划,均有极为雷同的目标,即所谓的“四子”概念。

  1996年,香港年轻人成功的愿景就是四子,即妻子、屋子、车子、子女。在新加坡,他们称为“4C”,the credit card(信用卡),condal-minian(房子),career(事业),和child(子女)。

  这些消费项目,在过去的某个时代也许并不突出,但随着人们对消费生活的要求提高,成为年轻人的最大消费之一。以结婚为例,20世纪80年代~90年代,香港人结婚是很简单的事,就是摆酒。但1996年之后,婚纱照流行起来,动辄几万港元。

  同样的大额消费趋势在当今的上海,不断演绎。

  那么,如何帮助这些“中端”客户顺利实现愿望呢?虽然已有银行着手打造白领理财的品牌,但因受到诸多限制,与市场的巨大需求相比,仍是杯水车薪。

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